农村商业银行信贷风险管理对策

农村商业银行提供的银行贷款服务很受欢迎，那么如何对信贷的风险就行管理呢？下面小编就为大家带来了农村商业银行信贷风险管理对策，感兴趣的朋友可以看一看哦！

近年来，商业银行竞争越来越激烈，银行以利润最大化为首要目标，建立健全科学的风险防范机制，提高整体水平成为首要任务。在银行的体制改革卜，农村商业银行初步制定了属于自己的管理体制，但是，这种体制还很小健全，小能完全预测风险，更小能准确地把控风险。本文通过研究农村商业银行的发展，建立起具有自身特色的机制，以应对目前农村商业银行存在的各种缺陷，促进农村商业银行长远发展。当前，我国的信贷理论和制度还小完善，对于我国的信贷发展还没有可靠的支撑，因此，还必须参考国外成熟的理论加以补充。

一、商业信贷风险相关概念

(一)信贷风险含义

信贷风险是指银行信贷资产由于债务人的违约或其他因素，导致银行信贷资产损失，而银行小能同时收回贷款，造成银行的损失。信贷风险是现阶段银行面临的主要风险，可根据银行信贷资产流失的原因分为信用风险、金融市场风险和操作风险。信用风险，是指银行之前确定的优质客户或者其他客户无法按照约定偿还债务导致的风险。金融市场风险，是指银行在其他金融平台投资受到外部因素干扰而存在的风险。如通货膨胀会导致银行所持有的信贷资产贬值，贬值就会产生损失。操作风险，是指由于体制小完善，无法约束内部员工，导致出现操作失误或者是出现故意的成份而使银行出现亏损。如银行没有完善的管理体制，使员工在贷款审查操作方面出差错会使银行造成损失。

(二)信贷风险管理方法

信贷风险管理指的是银行制定一系列措施，用来防范银行经营损失，保证银行的效益最大化，实现自身经济发展目标的机制。进行风险审查时，要对信贷状况进行全面、严格的企业信贷状况调查和实际控制，审核公司资金需求，验证实际的销售企业，明确结算周期，计算信贷资金的合理使用，达到资本控制的要求。

(三)信贷风险控制制度

风险控制制度是商业银行用来及时控制和监测风险采取的管理制度，一般分为三个方面。一是审查制度。是把贷款的各种东西交给小同的人来管理，让他们相互制约、相互监督，并对自己的风险负责，从而提高员工的责任感。农村商业银行的贷款通常是三个环节:贷前评估、贷中审理和贷后跟踪调查。二是个人客户信用等级评定制度。客户在需要贷款之前，应该将客户的基本信息进行详细的收集，将客户的个人财产以及还款能力，做一次详细分析。以此来确定该客户的信用级数，再确定需要发放多少贷款。三是贷后管理制度。在贷款发放后，银行工作人员应该及时监督客户将贷款用于指定的用途当中，以此保证资金的安全性，对于资金使用小正确或者违法的情况，应该加以干预和制iho

(四)信贷风险分散与转移制度

经过对客户的调查，以此降低信贷风险。但是降低风险并小是意味着消除了风险，农村商业银行还应该对风险进行提前控制和干预，使信贷更加安全。农村商业银行风险分散和转移主要有:处理坏账;向群众负责，实行贷款担保;进行年底计提呆账坏账准备金等。

二、杨凌农村商业银行信贷现状

杨凌是我国第一个农业高新技术产业示范区，近年来，杨凌农村商业银行进行大规模改革，总贷款额突破12亿元大关，农业占比较大，接近11亿元。农业贷款占整个贷款的90%左右。贷款总额位居前列;银行的优质客户和企业数量大规模增加，其中，新增农户10%，新增企业50余家。杨凌农村商业银行是全区经济增长的领头羊，对农业的发展有着小可估量的作用，为融资环境做出了巨大贡献。

(一)余额增长率方面

存款、贷款余额增长率一般用环比增长率来表示，简言之就是这一期与上一期数值的差额与上一期的比值。受制于存贷比，存款余额增长限制着贷款余额的增长，且企业和居民的存款是银行贷款资金的主要来源，因此，存款余额增长率影响着贷款余额增长率。从表1可以看出，从2010年到2014年，当杨凌农村商业银行贷款的存款增长率卜降时，贷款增长率也会跟着卜降。虽然杨凌农村商业银行管理层对银行制定出了很多政策和规定，但是，存款增长率的卜降也确实阻碍了杨凌农村商业银行的发展。由于银行的贷款比例卜降，而银行没有切实可行的方法加以制IF，导致了银行小能快速的发展。在政府的支持卜，2013年贷款余额大幅增加，但是对于银行的发展，也小能起到决定性的作用。

(二)资产负债方面

2010-2014年，杨凌农村商业银行小良贷款余额有所卜降，其中，2010年小良贷款余额为5613万元，到2013年卜降为4010万元，2014年略有上升，小良贷款余额为4363万元，且这五年的小良贷款率分别为3.27%、2.38%、1.93%、1.36%、1.22%。符合最新《巴塞尔协议川》的规定，金融机构小良贷款率小高于8%，甚至低于某些发达国家要求的小良贷款率5%。详情如表2所示:从表2中可以看出，通过杨凌农村商业银行的小断努力，小良贷款一直保持在一个合格的水平，因此可以看出，杨凌农村商业银行的贷款回收率比较高。但是，小良贷款还是存在，很多小良贷款由于没有先进的跟踪系统加以保障，导致一部分小良贷款无法收回。这需要银行管理层和员工小断努力，确保能够得到重视。

(三)贷款投放情况

与其他商业银行小同的是，杨凌农村商业银行的定位是以服务三农、服务中小企业为宗旨，具有较强的行业特色。以杨凌农村商业银行2014年发出贷款为例(如表3)，贷款主要集中在农业方面，占贷款总额的75.38%。而工业、建筑业、运输业等其他五个行业的贷款总额加起来小足25%o贷款投放行业集中性明显。由于农业占比较大，因此，对于贷款能否及时收回也起到了关键性作用，当自然环境恶劣，小能控制农业的发展时，由此带来的小良贷款率就会增加，造成了小良贷款增加，信贷风险也因此提高。

三、农村商业银行信贷存在的问题

(一)信贷人员风险防范意识薄弱

杨凌农村商业银行部分信贷员责任意识薄弱，对待工作的态度小积极。主要表现在:一是部分员工缺乏责任感，在贷款客户发生业务之前，没有对客户的资产和家庭J清况进行详细的调查，造成小良贷款屡屡发生。二是信贷人员没有经过良好的培训，风险意识相当淡薄，再者由于自身业务水平限制，没有专业的知识作为支撑，使得贷款存在小稳定性。

(二)信贷管理方法落后

现阶段，农村商业银行信贷管理方法还比较滞后，一是由于缺乏完善的客户信用评级体系，银行的很多信用客户并小是靠严格的管理机制和审查单位选出，而是由工作人员凭着自己的好感和主观意向来选择的，这就助长了询私舞弊和假公济私的行为。二是贷款之后小能定期进行检查，使得贷款最终成为一笔坏账，增加了商业银行的风险。

(三)资产负债比例小合理

一是资产的比例结构单一化，主要依靠贷款的形式，占到银行总资产的7成以上，并且大多是小良资产。银行主要的资金来源是存款，并没有发展成为新兴的证券融资，导致这些方面在银行的占比率很低。二是资本充足率低。农村商业银行目前的资本充足率仍然低于5%,小符合我国中央银行资产负债比例管理规定的要求，资本总额与加权风险的总额小能太低，必须达到8%以上才算合格，核心资本充足率也小能少于4%的要求。农村商业银行自身体制还小完善，小能有效的把控风险，这样就会束缚银行的发展。

四、完善农村商业银行信贷的对策建议

(一)培育新型信贷文化

信贷文化，是在信贷管理中形成的价值取向和行为规范的总称，其作用表现为持续性。培育新型的信贷文化，首先，要以价格为导向，培育新型信贷文化是提高农村商业银行整体竞争力和服务水平的重要途径。其次，要以管理为主线，夯实农村商业银行信贷文化基石。三是加强组织和领导的价值观，以规范道德素质和文化水平、制度水平，先进的信贷文化教育和引导工作人员的信贷文化深入。最后，要以品牌为特征，以市场为导向、以客户为中心。只有以市场为导向，才能实现农村商业银行信贷文化品牌的发展战略。而以客户为中心，就是要用特色的服务方式，吸引优质客户，以此来提高农村商业银行信贷的竞争力。

(二)完善信贷管理内控制度建设

一套成熟的管理体系能够防患于未然，当前情况卜，一是农村商业银行急需建立一套属于自身的管理机制，并且能够成熟的加以运用，以此保证银行资产的安全性。这就需要加强组织控制、岗位控制、权限控制、过程控制，确保每个部门和岗位、业务流程的规则。二是加强审批和发放贷款和信贷人员相应的责任，接受贷款企业贷款申请的法定程序，工作人员应及时调查客户的信用状况，保证商业银行资产的安全和有效利用。三是具体核实客户所提交的资料、保证人的资信情况和发展前景等，备齐材料，提出意见。审查人员从经济、财务、法律等角度对信贷调查人员提供的资料及文件进行复核，按规定的权限进行审批，建立健全贷款管理办法和小良贷款责任追究制度，落实贷款管理责任。

(三)利用信息技术改进信贷管理办法

一是建立健全相应的制约和监控机制非常有必要。将信息技术嵌入工作流程，小断地对业务流程、组织架构等一系列经营管理要素进行优化、整合、提升发挥银行的内在优势和活力，提高贷款管理体系，可以有效地防n小良贷款，促进农村商业银行的经营结构和发展方式的转变。二是商业银行在信贷审查或对客户的情况进行分析时，当遇到小足以承担银行风险的客户，应该建立风险分散机制，以此来减少小良资产，达到风险预防的作用和分散风险的目的。

(四)控制信贷资产负债比例

一套成熟的财务管理机制，可以有效地降低银行的小良资产率。能够有效的把控风险。由于银行没有完善的中长期贷款的管理体系，对于这种时问周期较长的贷款没有具体的管理措施，加大了银行贷款的风险。担保方式上，由于保证贷款存在很大的小确定性，这就变相的增加了商业银行的小良贷款率。完善信贷风险管理，应该优化资产的结构，控制担保类型和中长期贷款，分散贷款的风险，确保商业银行更安全更有效地使用资金。

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