风险管理总结

风险管理总结

第一章风险管理的基础风险管理

概念：是风险管理单位通过风险识别、风险衡量、风险评估、风险决策管理等方式，对风险实施有效控制和妥善处理损失的过程

1．主体：风险管理单位（个人、家庭、企业；政府、事业单位、社会团体；跨国集团、国际联合组织）【主体不同，

风险管理侧重点不同】[理念：寻求以最小的成本来获得最佳的处理风险事故的方案]

2．核心：降低损失（事故发生前防患于未然，预见损失；事故发生后消除隐患，减少损失）3．对象：纯粹风险：具有损失机会而不可能获得利益的风险

投机风险：既有可能获利也有可能损失的风险

4．过程：决策特点：

1．风险管理的对象具有特殊性（对象是突发事件、意外事故等可能造成损失的风险因素、风险源和损失）【专门性】2．风险管理的范围具有广泛性（涉及可预测和无法预期的领域，风险的复杂性和普遍性）

3．风险管理具有较强的应用性（对风险管理时间一般规律的概括和总结，可指导风险事件的管理）4．风险管理具有全面性（具体内容反映了风险管理单位对风险因素、风险源和损失不确定性的理解、衡量和管理决策）

【若缺乏全面性，决策可能失败】

目标：以最少的成本获得最大的安全保障，减少风险事故对风险管理单位造成的损失和不利影响作用：

1．预防风险事故的发生（将风险隐患、危害消灭在萌芽状态）

2．减少风险事故造成的损失（使风险单位充分认识到自身所面临风险的性质和严重程度，采取相关风险管理技术）3．转嫁风险事故造成的损失（通过缴纳一定的费用，将风险转移给保险公司或其他单位）4．保证风险单位的财务稳定（防止风险管理单位因为资金紧张而陷入困境）5．营造安全的社会环境（通过自身运作机制，防止了许多重大风险事故的发生）

1906年，美国US钢铁共识董事长B.H.凯里从公司发生事故中吸取教训，提出“安全第一”[风险管理理论产生和发展的原因

1.巨额损失的机会增加（科学技术发展，企业生产规模扩大，任何失误会带来巨大的经济损失）

2.损失范围的扩大（生产的社会化和专业化，企业之间的联系变得紧密，一个企业或地区的防线事故可能会危及整个

国家甚至世界经济）

3.风险意识的增强（生活水平提高，社会福利水平提高，采取措施规避风险的意识和能力增强）4.利润最大化的追求（企业存在同生产和经营相伴随的损失风险，迫使采取措施）5.社会矛盾的突出（社会矛盾和政治风险导致企业损失的风险越来越大）]第二章风险的特征和构成要素风险

概念：风险是损失的不确定性认识：

1.风险是损失发生的可能性（损失事件发生的概率为0~1之间）

2.风险是损失的不确定性（客观不确定性：实际结果与预期结果的偏离；主观不确定性：个人对客观风险的评估）3.风险是实际结果与预期结果的偏差4.风险是实际结果偏离预期结果的概率

风险是损失的不确定性，是各种造成损失的风险事故发生的不确定性，这种不确定性是可以运用数学、统计学的方法估计出来特征：

1.客观性（自然灾害、意外事故、疏忽大意等损失风险是客观存在的，是不可能被完全排除的）【一定规律性】2.突发性（认识的局限或者疏忽，未注意渐变）

3.损害性（后果往往是造成一定程度的损失，可或不可用货币衡量）

4.不确定性/随机性（空间上，火灾风险；时间上，死亡风险；损失程度，个人心理上的恐惧和焦虑使个人福利水平

减少，社会资源不能正常使用导致资源利用低效率）

5.发展性（不同历史时期，风险管理内容不同，经济和科学技术的发展面临新风险）类型：

1.产生原因：1）自然风险：因自然力的不规则变化而给人类的经济生活、物质生产和生命安全等带来损失的风险

（影响范围广、损失程度大）

2）社会风险：由于个人或团体的行为（过失行为、不当行为、故意行为）对社会生产和人类生活造成损失的可能性（影响范围小、损失程度小）3）政治风险（国家风险）：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，债权人可能遭受损失的风险（影响范围较大、损失程度较大）

4）经济风险：在生产和销售等经营活动中，由于受市场供求等各种关系的影响、经济贸易条件等因素变化的影响，或者经营决策失误，导致经济上遭受损失的可能性（影响范围较小、损失较小）2.产生的环境1）静态风险：在经济条件没有变化的情况下，一些自然现象和人们的过失造成损失的可能性【自然灾害、过失行为】2）动态风险：在经济条件变化的情况下，造成经济损失的可能性【价格水平、技术、消费者偏好】区别：a．损失不同（静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失，而动态风险对一部分人来说可能是损失，但是对另一部分人来说则可能获利）

b．影响范围不同（静态风险通常只影响少数个体，而动态风险的影响则比较广泛，往往还会产生连锁反应）

c．特点不同（静态风险在一定条件下具有一定的规律性，是可以预测的；动态风险则缺乏一定的规律性而难以预测）3.损失的范围1）基本风险：大部分是由经济、政治原因和自然灾害引起的，是非单个人行为引起的风险，是个人无法控制的原因引起的风险（损失较大，影响范围较广）【包括纯粹风险、投机风险】

2）特定风险：由个人或单位疏于管理造成的，风险仅同某些特定的单位和个人相关（影响范围较小）【纯粹风险】{保险公司承保}

4.风险的性质：纯粹风险（可保性），投机风险5.分担的方式1）可分散风险（非系统风险/公司特别风险）：某些风险因素给单个经济单位造成损失的可能性【联合协议、风险分担】2）不可分散风险（系统风险/市场风险）：由于某些风险因素给所有经济单位造成损失的可能性纯粹风险的类型

1.人身风险：可能导致人员伤残、死亡或者丧失工作能力的风险【社会保障制度】

2.财产风险：一切导致有形财产损毁、灭失或者贬值的风险【财产直接损失、间接损失】

3.责任风险：因侵权行为而产生的法律责任，致使侵权行为人现在或者将来遭受损失的可能性。个人或者团体因为行为上的疏忽或者过失造成他人财产损失、人身伤亡，按照法律、法规或合同，个人或者团体应负经济赔偿责任的风险

4.违约风险：签订合同的一方不履行合同规定的义务，而造成另一方经济损失的可能性构成要素【多选】

1.风险因素：引起或增加风险事故发生的可能性，风险因素是引起风险事故发生或者产生损失的条件1）实质风险因素：有形并能直接影响事物物理功能的因素【人体生理功能、建筑所在地】

2）道德风险因素：人们怀有反随意涂、不诚实品质或者图谋不轨而引起或增加损失机会的条件【骗保】3）心理风险因素：与人的心理状态有关的原因而引起或增加损失机会的条件【人的过失、疏忽、知识水平】2.风险事故/风险事件：引起损失的直接原因

3.损失：非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少

1）实质损失：风险事故直接造成的、有形物质的损失（直接损失）

2）费用损失：风险事故引起的施救费用、救助费用、医疗费用、清理场地的费用3）收入损失：由风险事故引起经营收入减少的损失

4）责任损失：根据合同、法律法规的规定，行为人应该对他人的财产或者人身伤害承担经济赔偿责任的风险风险因素、风险事故和损失的关系

风险因素、风险事故和损失这三者之间存在一定的因果关系，即风险因素的存在和增加引起风险事故，而风险事故一旦发生，便会导致损失。风险因素是产生损失的潜在原因，而风险事故是导致损失的直接原因，损失时风险事故所带来的不利后果

第三章风险管理的目标和程序

风险管理成本：政府、企业或个人为规避各类风险进行投资、融资的货币成本总和

风险管理成本预测：在综合分析风险管理技术、管理方式、管理设备等因素的基础上，利用历史、现有的资料，对未来的成本水平进行核算

1.预防风险成本（风险管理采取非保险方式预防风险，在预防、防范风险方面支付资金）【发防毒面具】2.保险金成本（风险管理单位采取保险方式转移风险，支付给保险公司保险费）3.保险以外防止损失扩大的成本（大量损失的风险保险公司不承包，未保险的财产人员支付预防损失扩大的费用和因

损失造成的相关服务成本（服务成本、风险控制成本、其他项目管理成本））【单位体检】4.财务危机成本（风险管理单位资金紧张）【贷款利息】5.担心不会产生预期效果的心理成本（难以衡量）

风险管理收益：风险管理单位因采取风险管理措施所减少的损失

风险管理收益=风险管理不存在的损失-风险管理存在的损失-风险管理成本风险管理的成本-收益分析（投保、未投保）风险管理的目标

确定风险管理目标的原则

1.现实性（适合政府、企业和个人生产生活实际的需要，能够解决现实社会存在的危及政府、社会、企业和个人安全

的问题）

2.明确性（明确具体，规定严格的操作程序和明确的规章制度，规范工作程序，约束人的不起安全行为，防止道德风

险）

3.层次性（应该依据工作的流程或者根据风险管理目标的重要程度，将其划分为不同层次的管理目标，不仅有利于风

险管理目标的实施，而且可以根据不同工作化解的风险，实施有针对性的管理）4.定量性（具体的数量指标，使风险管理的目标更加明确，更具操作性）风险管理目标的内容

1.损失前的风险管理目标：选择最经济、最合理的方法，减少或者避免风险事故的发生，使风险事故发生的可能性和

严重性降低到最低的程度，并尽可能地降低风险事故对经济和社会的消极影响

1）经济合理目标（风险单位在确定风险管理目标时，需要在各种风险管理方式的成本之间进行选择，确定最经济、最

合理的风险管理方案）

2）安全系数目标（将风险控制在风险管理单位可以承受的范围内）

3）社会责任目标（不仅要转嫁企业自身面临的风险，还要降低风险给社会带来的损失）2.损失后的风险管理目标：消除、改变引发事故的风险因素，减少风险事故造成的经济损失1）维持生存目标（风险事故发生后，风险管理的最低目标是维持生存的目标）2）保持经营连续性目标（风险事故发生后，企业要在尽可能短的时间内回复生产或经营，保持经营的稳定性和连续性，

以免失去市场竞争优势，有利于提高企业的信誉）

3）稳定收益目标（稳定收益目标是企业保持连续经营、稳定发展的条件，完善的风险管理机制有利于企业稳定发展）4）履行社会责任目标（尽量减少风险事故给个人、企业乃至整个社会造成的不利影响）风险管理的程序

1.风险识别：对风险的感知和发现（有助于风险管理单位及时发现风险因素、风险源，减少风险事故的发生）【潜在

损失风险】

2.风险衡量：在风险识别的基础上，通过对大量的、过去损失资料的定量分析，估测出风险发生的概率和造成损失的

幅度【损失频率和损失程度】

3.风险评价：在衡量风险的基础上，对引发风险事故的风险因素进行综合评价，以此为依据确定合适的风险管理技术4.选择风险管理技术：

原则：选择所付费用最小、获得受益最大的风险管理办法四种技术：风险规避、损失控制、风险自留、风险转移

5.风险决策管理：风险管理者在众多风险管理方案中选择最佳风险管理方案的过程

6.风险管理方案实施（有效实施需要完善的管理制度和工作程序，在实施过程中进行检查和监控）7.风险管理绩效评价原因：

1）风险管理的过程是动态的

2）风险决策管理的正误需要通过检查和评价来确定3）风险管理评价标准会不适应风险管理的需要

4）风险管理绩效评价可以提高风险管理工作的效率，提高风险管理资金的使用效率，确保风险管理单位财产和人员的

安全风险管理组织

广义：风险管理单位为实现线管理目标而设置的内部管理层次和管理机构（有关风险管理住址的结构、组织活动和相关的规章制度）

风险管理组织活动：风险管理专职机构制定和执行风险管理计划的全过程狭义：实现风险管理目标的组织结构（组织结构、管理体制、领导机构）风险管理单位的经营活动：

1.生产经营活动（生产、制造、组装、技术更新、改造）2.商业活动（购买原材料、商品批发、零售）

3.财务活动（资本投入、运营、收益、制定投资决策方案）4.安全活动（对财产、人员安全保护）

5.会计活动（编制财务报表、成本核算、统计资料上报）6.管理活动（计划、组织、协调、控制）风险管理组织机构的职责：

1.清楚风险管理单位所面临的风险，预防防线事故的发生2.评估风险、汇总风险管理信息、更新和维护风险信息库

3.确保本单位具有完善的风险内控机制，明确风险管理岗位职责，使风险管理单位的活动受到有效控制4.根据风险事故的状况，决策风险管理方案，监督风险管理措施的事实5.确保风险融资及时到位，防止损失的扩大6.评价风险管理效果，调整、修正风险管理方案风险管理机构与其他部门的关系

1.风险管理部门同财务部门的交流与合作

通过资产账户的管理，财务部门可以识别和衡量风险管理单位财产损失的风险，此外，财务部门还要同风险管理部门一起，制定企业有关的保险或者自保计划，解决财产保险、责任保险、员工保险及其索赔的事宜2.风险管理部门同数据处理部门的交流与合作

数据处理部门账务专业化的技术，能够提供风险管理方面的许多重要数据，使得风险管理部门可以预测风险和了解已经发生的风险和未果事故

3.风险管理部门同法律部门的交流与合作

法律部门可以为风险管理部门提供国家有关法律法规等方面的指导，提供有关于产生责任风险、合同风险的情况，有助于风险管理人员依法管理企业的经营活动，尽量避免责任风险事故发生。事故发生后，需要法律部门配合减少责任损失风险

4.风险管理部门同认识部门的交流与合作

在认识部门的积极配合下，风险管理部门的工作才能妥善实施5.风险管理部门同生产部门的交流与合作

生产部门面临着各种损失的风险，风险管理人员应与生产管理人员紧密合作，识别、减少和消除风险因素，降低风险事故造成的损失。此外，损失成本分摊制度的实施需要生产管理部门配合6.风险管理部门与外部供应商或专业组织的交流与合作搜集风险信息，进一步发现风险管理部门没有注意到的风险第四章风险识别

扩展阅读：201*年风险管理部工作总结

201*年风险管理部工作总结

201*年，我部在总公司及公司领导的正确领导下，严格贯彻公司各项风险管理要求，紧紧围绕公司经营发展思路，以稳健发展为目的，以授信风险控制为手段，全力服务于前台业务增长，坚持做好风险审查、五级分类、数据上报等常规工作，充分发挥风险管理部的职能作用和人才优势作用，较好地履行了各项职责。

现将风险管理部201*年主要工作简要汇报如下：（一）提高对风险管理工作的重视程度，加强理论学习

作为风险管理条线的人员，没有过硬的业务理论支撑，就无法为业务提供完善快捷的服务，无法发现潜在的风险隐患。为了全面提升综合素质，跟上政策规章制度的变化，在日常的工作中我部重视相关金融政策及规章制度的学习，对现行的政策、制度有一个较为全面的认识，并将学习用于实践，更好地服务于业务部门。

（二）持续加强风险管理部常规工作，努力服务于业务增长1、完善风控流程，加强风控制度建设

风险管理部成立以来，风控工作一直处于不断探索与改进的过程中，直至目前已经形成较为完整的流程。同时将风控工作流程融入日常管理制度，使风控工作变得日常化与具体化，在进一步规范公司授信业务风险控制的同时，也完善了公司的风险控制体系。

2、在风险可控的前提下加大对优质成员单位的支持力度随着公司业务的不断扩大，上半年注册资本增加到五亿，根据总公

司关于适度增加贷款投放的总体思路，结合公司实际，本着积极审慎的原则，明确信贷投放的重点，着力优化信贷结构，重点扶持符合国家产业政策和行业政策的成员单位，把增量贷款的着眼点放在有市场、有效益、有信誉的成员单位上来，201*年新增授信1.6亿元，为公司业务发展提供了有力保障。

3、做好风险管理部统计分析和数据报送工作

财务公司是我们集团成员单位的一个重要融资平台，直接受省银监局的领导与监督，我部严格按照监管部门的要求，及时上报风控月报、季报等相关报表，为总公司、监管部门和公司领导决策提供了依据。

（三）严格执行审查制度，有效防范和减少信贷风险，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性

在实际工作中，严格贯彻落实“审贷分离”制度，认真落实授信业务审查的工作职责。一是严格主体资格审查，确保借款人主体资格合法。对提供资料不齐全的，及时与客户经理沟通，要求补充合法有效的主体资格类文件，确保借款人主体资格合法。二是严格贷款政策性审查，确保贷款投向符合国家金融政策。对每一笔用信的用途是否符合国家经济、金融、产业政策进行严格审查，对国家禁止、限制的行业和项目，严禁信贷资金进入。三是严格贷款新规的执行，确保贷款用途的规范。对申请用信用途有关的市场前景调查及分析资料是否全面进行审查，对其用途进行分析，审查其是否合理、真实，申请用信理由是否充分，确保用信用途符合规定。四是严格借款人财务及偿债能力审查，确保第一还款来源有保障。并根据相关财务信息，对客户的各项财务指标进行认真的

测算和分析，对其是否处于正常水平予以客观评价，审查其还款来源是否充分。

在严格审查的基础上，坚持审查中的独立性，201*年共对27笔贷款业务、18笔贴现业务、13笔融资担保业务计54.62亿元的授信业务提出了明确的风险审查意见，出具风险审查报告。对公司金融部填制的相关合同、借款凭证及抵、质押登记手续严格审查，防范操作风险；全面做好授信业务的风险监测和控制工作，及时分析授信资产质量变化的原因和趋势，提出加强风险管理的措施，在信贷的审查环节和整体管理中，力争将风险降到最低。

在做好授信业务风险审核的同时，加强贷款五级分类后续管理工作是今年信贷管理中的重点工作之一，我部在五级分类管理工作中主要做了以下工作：

1.认识到五级分类的必要性与重要性。进一步重点了解贷款风险分类相关文件，认识到贷款风险五级分类的必要性、重要性及重要意义。

2.注重质量，准确分类，实时调整。认真细致地做好调查工作，全面掌握借款人的真实财务状况和影响贷款偿还的非财务因素，确保分类结果定性的准确，并积极、实时地做好季度的五级分类审核工作。

3、实行抽查，及时整改。我部事后多次对五级分类的准确性进行抽查，发现问题及时整改，为数据采集的准确性打下了基础。

同时注重授信资产五级分类的内在质量，并对需上报的分类结果提出审核意见，确保五级分类工作的准确性、真实性。

经过三年多的努力，风险管理部逐步建立并进一步完善了原有部分

的风险管理制度，并以之为基础，构建整个公司的风险管理体系。这个风险管理体系以法律风险控制为辅，结合授信资产五级分类审核，从而形成了事前、事中、事后三个阶段贯穿整个业务流程的风险管理机制，以为公司的稳健发展作出努力。

（四）做好公司领导交办的其他工作

配合做好修改公司内控制度、完善公司法人治理结构工作（完成年度董事履职评价、董事会年度工作报告、监事会年度工作报告、年度风险评估报告、利率定价风险评估报告制度等），为省银监的风险评价做好准备；协助做好财务公司董事会、股东会会议准备工作，为公司后续发展提供了支持。

回顾201*年，虽然做了一些工作，但也还存在许多需要我部在以后的工作加以改正的地方，如需要加强对宏观经济、区域经济发展态势的研判，加深对成员单位的了解，提高业务知识的积累，在日常工作中要注意与各业务部门的沟通，及时转变工作思路，更好地服务于业务部门。

（五）201*年工作计划

1、继续加大风险监控力度，将风险理念贯穿于事前、事中、事后全过程，强化管理，防范风险。

2、加强对成员单位的实地走访工作，以获取更多的客户资信资料，全面掌握客户情况，预防风险的发生。

3、不断加强自我建设，注意学习金融行业相关政策，积极参与横向与同行业交流学习活动，以实时掌握新知识，不断提高综合素质，为公司的风险管理工作提供智力支持。

以上是我部201*年工作小结及201*年工作计划，总之，我部在总结今年风险管理工作的同时，在新的一年里将一如既往地抓好各项工作目标任务的完成，以风险管理为突破口，不断提高加强风险防范的能力，为公司发展再作贡献。

集团财务有限公司风险管理部201*年12月5日

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