201*年银行零售业务工作计划与措施
201*年银行零售业务工作计划
201*年的个金工作我们认为要围绕着储蓄、个贷、三方存管等考核重点，在行长室的领导下，区分轻重缓急有重点的展开个金条线上的营销工作，做出我们除个贷业务以外的新的亮点来，我们总的工作思路主要有五点：
1、延续09年公司业务和个人业务联动的合作思路，发掘公司业务中潜藏的个人业务的商机。如代发工资业务、信用卡业务、个人消费信贷业务、代理保险、代售基金业务等等。依托对公客户资源，实现行内公司业务和个人业务的客户资源共享，带动个人业务的发展。
2、加强营业部、大堂、个金科的团队协作，发挥营业部在一线与客户现场接触的优势，强化主动营销的观念，提升柜面营销能力，上下形成合力，促进各项业务均衡发展。
3、借鉴去年做二手房按揭与房产中介合作的成功经验，与各类房产中介、售楼处、评估机构及产权登记中介机构甚至于要加强与证券、保险等单位的合作，建立起牢固的合作关系。
4、立足区域，利用多种渠道，加强对我行个人银行业务品种的宣传与推广。我们可以充分利用或尝试尝试利用我行的电子显示屏、邮政广告、柜面资料、街头咨询等手段，全方位进行宣传、介绍特色业务品种，提升我行在区的社会知名度和影响力。
5、我认为这是最主要的一个方面，就是要更进一步的强化全员营销意识，并转化为每位员工的自觉行动，我们每一个人都象整个机械装置中的一个齿轮，哪个部件出了故障就可能会影响到机器的高速运转。
下面我分六个方面对各项个金业务的具体计划和措施作一个汇报。对于储蓄存款业务我认为这是一个贯穿我们所有业务始终的一个最最重要的一个方面，我在下面相应的各项具体工作中会有所说明，对这一项工作就不再单列出来向大家汇报了。
1、个贷业务：这项业务09年度在全行上下各条线的通力合作下，取得了一定的成绩，其主要的原因就在于公私业务的联动和优势互补再加上全行上下的兢兢业业工作。在201*年，我们认为这项业务应该往纵深发展，尽管在09年设想以个贷业务带动的其他个金业务的发展的理念已经有所显现，但是由于实际工作中多种原因的制约，成效还不是太大，今年，我们准备个贷综合贡献度要围绕着各项个金业务的轻重缓急来做，对各类档次的按揭业务要有所侧重：高端着重开拓以存抵贷，代发工资、储蓄业务。而对中低端的楼盘去谈以存抵贷和代发工资业务就有点对牛谈琴了，而应着重营销信用卡和三方存管业务。
今年的个贷业务的增长，由于宏观政策及楼市低迷等方面的影响，我认为还是应抱谨慎从事的态度。201*年国务院定的基调虽然是要靠消费促进经济增长，事实上国务院也出台了促进消费的政策措施，整体上来讲，在消费领域会出现一些机遇，比如车贷、留学贷。09年一线、二线甚至于三线城市的房地产交易量很活跃。在今年，住房政策备受受关注，政府鼓励改善型住房需求，舆论普遍认为中低档住房将是201*年发展的重点。但是，政府出台了一系列措施要求房地产保持稳定，将难以出现去年房价与销量一哄而上的局面。我们今年的个贷还款压力将会很大，这个问题在节前及近期也已经充分暴露出来了。近期有许多个贷客户陆续打电话过来要预约还款，去年新发放的一些个贷，有的客户是由于有年终分红，有的私营业主的应收账款在近期已回收，还有一些是客户不愿负债和多贷的心理的多重影响，纷纷要求部分提前还款。所以，我们认为：今年的个贷业务的发展要在去年的基础上，继续加强与各开发公司和售楼处的合作，另外还要有针对性地开辟1-2个新的楼盘，同时加大对世贸中心直客式业务的营销力度。
2、三方存管工作方面：对于三存管工作，我个人认为，去年动员亲朋好友的开户的方式可以推广，但是更要强调的是有效户，我们真正需要的是在完成下达任务的基础上，取得储蓄与理财客户资源，更多的是应该考虑它的可持续发展，因为三方存管这项业务是一个需要经年累月去营造的工程，今年的任务完成了，明年还是要继续。我们要做的是要让证券投资客户在锡山这块土地上，要我们这里获得一种稳定的归宿感，借以聚集投资人气，带动以本地区为主的客户的开户量和资金留存。
证券公司在我行驻点二个礼拜下来，前来咨询自己手中持有的股票的人是有一些，但是靠这种传统的方式来带动我们三方存管工作的开展的成效并不会是很大，真正靠这种方式开户转户的人不多。节前，我和行长一起与证券市场部的老总作了深入的探讨，我们认为银行和证券的利益是共同的，就是大家全是为了扩大客户群，增加有效户的含金量，利用双方的资源取得双赢，但是没有一个有效的载体，要想达到这种目的是非常困难的，因为我们的地理位置首先就制约了我们与证券公司和股民的合作，开户转户不便。
现在我们与证券达成一致意见：一个是利用他们的专业水平利用我们以前曾经驻点现在经常有客户来我们银行来咨询这一便利逐步把客户挖过来。另外设想利用股市沙龙的形式来吸引一部分开户前来交流与开户，这个沙龙场所的设定既要兼顾到方便客户开户，又要有一定量的人气来聚集，我们准备利用我们的会议室定期举办一些诸如理财投资沙龙的方式来发掘新股民，扩大我行三方存管客户的开户量，具体方式在近期内定下来，力求能取得一定的效果。视情况，我们设想再在其他证券公司之间推广。
3、代发工资方面：对于代发工资，我们的打算是这样的，也是要立足区域，首先是与营业部和信贷上对在我们开户的一些企业作一个梳理，列出清单来。对于目标企业，腾出一些时间与精力分别与他们沟通，事实上这项工作，我们在节前已经着手去尝试着去做了，节前我与张总在办公室详细地谈过这个业务，他们拥有100多员工，又是在本地区，对于代发工资业务我们已达成初步意向。另外象一些企业虽然人员不多，但是与他们有合作基础，应该不是十分为难的事，就通过这种方式我们可以积少成多，这也是在公司业务方面值得去尝试着做的事情。我相信做成功了一家二家，以后这项业务的合作就会越来越顺利。
4、信用卡工作方面：这项工作，我觉得还是要群策群力，毕竟众人拾柴火焰高，贷记卡的发行,是需要一个单位共同努力才能完成的一项工作,一个人很难独立完成。在确保千斤重担众人挑,人人肩上有指标的前提下,注重信息搜集,工作有的放矢，主动营销。在信用卡的发卡方面，我们要充分挖掘信贷资源，在贷记卡发行难度越来越大的情况下,大家可以多提供一些信息渠道，象去年一样通过与营销中心合作的方式去完成这项任务。但是要把握好亲访亲签，注意办卡过程中的欺诈风险。
5、保险业务、贵宾业务和基金定投方面：我把这三项工作合并在一起，主要是我认为，这几项工作是有二个共同点的：一是都要利用多种渠道多作宣传，强调客户的受益点。对客户要晓之以利，利益的利，毕竟个人银行客户是需要培养的,要最大程度地满足和开发客户的金融需求。二是要加强柜面等一线营销的力度，通过培训要让大家熟悉自己推销的产品的特点。优点、缺点、价格、品种、宣传促销等等。尤其在客户面前要注意显示对产品非常熟悉。我们甚至可以参照其他银行奖励到人的做法，作为我们个金条线上要以上线的客户管理系统为依托，加强对贵宾客户信息的搜集工作，不断完善贵宾客户资料，加强对存量个人中高端客户在基金定投方面的营销，广泛宣传我行代销基金、保险与相关理财产品的理念，提升我行代销基金、保险及其理财产品的影响力。我们不敢保证这么做会有多大的成效，但是我们认为，要做好这几项工作，首先是要让客户晓得我们有这些业务的存在，不要让客户误解成我们银行只是存存钱的地方。前台柜员在推介金融产品的同时，也是在销售银行形象和文化,一线员工为客户提供卓越的服务之后，银行品牌就会深入客户心中。情感营销、口碑营销，是最稳定也是最难以复制的。
6、理财业务方面：我还是觉得这是一项令我们觉得很是头痛的事情，有句话叫酒香不怕巷子深，我们行里现在的情况是酒是不香，这条巷子倒是蛮深的，这句话怎么讲呢，我认为产品要营销成功，营销的方式和手段固然重要，但是你没有一个好的产品，你有再好的手段也是没有用的。没有好的产品这是银行目前的致命伤，总行还是要加快产品创新步伐，为客户提供个性化的能真正为客户带来收益与实惠的产品，当然我们的营销手段与能力也是有待提高的，在10年的理财产品销售中，我们还是要配合上级行的理财产品的发售，促进贵宾客户的增长和储蓄存款的增加。
上面是我们对10年度个人业务工作的一些想法，当然计划的预期效果还是要有待于全行上下的通力合作，还是需要实际工作中的检验及需要做相应的调整。
扩展阅读：工作计划
小贷突破1000亿邮储银行发力零售银行转型
201*年10月20日07:13来源：21世纪经济报道作者：史进峰欢迎发表评论0字号:组建三年多的中国邮政储蓄银行（下称邮储银行）正在谋划向大型零售商业银行转型，而小额信贷成为其转型的突破口。
10月19日，邮储银行对外宣布，截至10月16日，邮储银行今年小额贷款发放额已突破1000亿元，同比增长41%。自201*年6月业务启动以来，该行已累计发放小额贷款近400万户、金额2300多亿元，目前贷款结余180万笔，800多亿元，占农村地区70%的市场份额。
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不过，邮储银行在小额信贷领域的狂飙突进，无法弥补其先天性劣势，向大型零售商业银行转型尚任重道远。
目前，邮储银行全行资产总规模超过3.1万亿元，居全国银行业第七位。其中，吸收的居民储蓄存款达到2.7万亿元，居全国银行业第五位；但与其庞大的负债业务相比，资产业务先天不足，各项贷款总额刚超过6600亿，存贷比不到25%。
世界银行东亚与太平洋金融发展局首席金融专家王君认为，邮储银行有条件、有潜力成为中国和世界一流的小额贷款机构，但需要更清晰的战略目标、定位，建设良好的风险控制机制。
一是，其网点广泛，全国3.6万家邮政网点都是能做微型贷款的潜在网点，目前该行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2400多个县市及主要乡镇的4500多个网点；二是，邮储银行的IT系统、支付清算能力是农信社等所不具备的，这对做微小贷款非常有利；三是，邮储多年都只吸收存款不发放贷款，有着干净的资产负债表，“一张白纸好画最新最美的图画”。
邮储银行行长陶礼明也认为，邮储银行多年来依托邮政服务，形成“网点覆盖面广、大众客户群多”的特点，这是未来邮储转化为商业银行后重要的核心竞争力因素。
陶礼明表示，大客户、高端客户、大企业是银行重要的利润来源，邮储银行未来也会在这些领域中占有一定的份额。但从更长远的发展看，最保险和最可靠的还是为大众服务，大众客户将是一家银行持久发展的核心竞争力。
截至今年9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。
陶礼明介绍，201*年以来该行总资产增长80%，年均存款增长76%，年均收入增幅70％以上，不良资产率仅0.03%，不良贷款率为0.2%，远低于同业。
201*年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西三省首批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点，并于20年8月将试点扩大到13个省份，201*年3月扩大到全国。这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。邮储银行开办小额质押贷款业务，突破了现有业务范围局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了农民贷款难问题，还可催生农民多层次金融服务需求，有效支持农业经济发展。而意义更为深远的是，为邮储银行下一步充分发挥网络优势，稳步发展零售业务，打造新型的全国性零售银行奠定了基础，摸索并积累管理经验。这项业务从无到有，从试点到推广，经过邮储部门、监管部门及其他有关部门的共同努力，业务整体发展良好，但也发现一些尚需改进的问题。本期一线话题走进试点地区，从邮储部门和监管部门多方面了解和探讨这一业务的发展状况。
中国邮政储蓄银行业务发展战略初探文章编号：1007-5399(201*)03-0004-03
中国邮政储蓄银行业务发展战略初探周永
（淮安市邮政局，江苏淮安223002）
商业可持续模式初获成功，1600多万人受益
201*年10月19日，中国邮政储蓄银行在北京召开“邮储银行201*年小额贷款发放突破1000亿元”新闻发布会。发布会由中国邮政储蓄银行姚红副行长主持，陶礼明行长致辞，吕家进副行长发布新闻，并共同回答记者提问。
据邮储银行副行长吕家进介绍，截至201*年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。
201*年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。201*年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，201*年末共有七省试点开办。201*年初开始全国推广。至201*年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。
邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至201*年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。今年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。
邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。201*年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。201*年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司(GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。
中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”
邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元;个人商务贷款结余800多亿元;小企业贷款结余40亿元。
中国邮政储蓄银行简介
中国邮政储蓄银行成立于201*年3月，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的全功能商业银行，其前身是1986年恢复开办的邮政储蓄。
经过多年发展，中国邮政储蓄银行已建成国内网络覆盖最广、网点规模最大的商业银行。现拥有37000多个网点，28700多台ATM，并建有95580全国统一客户服务中心和网上银行系统，服务触角遍及广袤城乡。截至201*年9月末，本外币账户数逾8亿户，绿卡账户数3.9亿户，总资产规模超过3万亿元。
现在，中国邮政储蓄银行除开办传统的储蓄、国内汇兑、国际汇款、银行卡业务、代收付等基础金融服务外，还相继开办了小额贷款、商务贷款、住房贷款、信用卡、理财、网购支付、结售汇、多币种外币存款等服务个人客户的新业务，以及公司存款、结算、票据贴现、债券投资、资产托管、小企业贷款、公司流动贷款、固定资产贷款、项目贷款等服务公司客户的业务，是我国金融服务领域的一支重要力量。
摘要：为使中国邮政储蓄银行实现良性发展，文章根据中国邮政储蓄银行的发展目标，探讨了其在资产业务、中间业务、负债业务以及服务“三农”方面的发展战略。
关键词：邮政储蓄银行；战略；资产业务；负债业务；中间业务
中图分类号：F61文献标识码：A
中国邮政储蓄银行的最终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发挥邮政的网络优势，以零售业务和中间业务为主，完善城乡金融服务功能，争取监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务。基于这样的市场定位，有必要立足长远，全面研究资产业务、负债业务和中间业务战略。在当前形势下，还要大力开展服务“三农”业务，进一步研究邮政储蓄银行服务“三农”的战略。
1邮政储蓄银行资产业务战略
邮政储蓄银行资产业务是指邮政储蓄银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动以获取利润的行为。邮政储蓄银行的资产是邮政储蓄银行获得收入的主要来源。邮政储蓄银行近期已经开办和争取开办的资产业务有：
1.1银团贷款
201*年11月，银监会批准邮政储汇局以非牵头行身份参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款。银团贷款是邮储批发类资金运用的新渠道，此项业务的开办有利于邮政储蓄资金回流地方，支持地方经济建设和社会发展；有助于改善邮政储蓄资产业务结构，提高资金运用效益，也标志着邮政储蓄的改革与发展进入了新的阶段。
目前邮储信贷管理机制尚未健全，邮储应尽量多选择一些联合贷款方式。联合贷款是指邮储与安排行、客户共同签订三方协议，邮储和安排行分别与借款人直接签订贷款合同，其中邮储贷款到期先于安排行，贷款金额低于安排行。安排行负责贷款管理，必要时对邮储的贷款份额提供信用增级安排，可以最大程度地降低邮储的信贷风险。
1.2小额质押贷款
该业务于201*年3月开始在部分省试办，并逐步推广至全国大部分省区。但受其功能限制，总资产余额规模一直较小，201*年12月余额为369亿元。该项业务在一定程度上方便了百姓，但由于自身功能的局限，注定其只能是过渡性业务，在不远的将来必将被其它业务所替代。
1.3小额信贷
邮政储蓄开展小额贷款试点是一项系统而复杂的工作，必须借鉴国内外的先进经验，并结合邮政储蓄的业务实际，设计符合邮政储蓄发展和邮政储蓄利益的方案。总的来说，邮政储蓄的试点工作应该由易到难、由简到繁、注重风险和财务的可持续性，重点做好试点地区、服务对象、信贷技术及项目的选择。
1.3.1试点地区的选择
试点地区的选择是开展小额贷款试点工作的基点。适合开展试点的地区应该具备以下几个条件：经济发展属于中等发达地区，太发达和太落后的地区都不适合小额贷款的先期开展；具有小额贷款经验，农户对小额贷款有认同感，农民信用程度较高；当地政府支持但不干预具体的操作；当地的农业基础条件好，农民有条件进行各种农业创收活动。
1.3.2服务对象的选择
本着安全优先的原则，邮政储蓄小额贷款的试点必须严格控制信用风险。因此，在服务对象的选择上，必须选择信用级别较高的农户。
1.3.3信贷技术的选择
农户小额信用贷款项目应采用农户资信评级技术。首先，建立农户贷款档案，包括家庭基本情况、从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录等。其次，派出专门工作小组，在村干部协助下评定每户的信用和还贷能力。最后，合格的农户可以得到《贷款证》，核定贷款限额。
1.3.4项目选择
邮政储蓄小额贷款应主要用于生产性的小项目开发和非正规产业中微型企业的扩展和创新，以创造就业机会、增加收入。有些贷款可用于与农业相关的项目，其目的是鼓励农户多种经营，使创收活动多样化，降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如小农及渔民的增收项目、非粮食生产的各类小型生产项目、小手工业项目和副业项目。
1.4个人消费信贷
个人消费信贷是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人的即期消费需求。邮政储蓄作为信贷业务的新进入者，应在努力控制风险的前提下实施不同于商业银行的差异化竞争策略。
1.4.1依托城市网点客户资源优势，重点开展个人住房信贷业务
个人住房信贷一直是消费信贷的主题。随着我国住房制度改革的深入，个人住房贷款成为各商业银行消费信贷发展的重点。邮政储蓄应相时而动，积极发展个人住房信贷业务。
1.4.2抓住政策契机，积极发展助学贷款业务
自1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。201*年，针对国家助学贷款业务存在的问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入新的阶段。邮政储蓄应积极争取成为经办银行，在巨大的助学贷款市场中占得一席。
1.4.3尽快发行信用卡，拓展信用卡消费信贷业务信用卡消费一直是各商业银行竞争的焦点，邮政储蓄可在发行借记卡10多年积累的客户基础上拓展信用卡业务，开展消费信贷业务。
1.4.4发挥网点优势，开拓农村消费信贷市场
党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。农村地区金融服务缺乏，邮政储蓄可利用网点资源优势，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时探索开发其它适合农村居民消费习惯的信贷新品种，开拓并逐步占领农村消费信贷市场。
1.5协议存款
201*年12月，邮政储蓄协议存款资产总额为2350亿元，占资金运用总额的27%左右，在目前经办的资金自主运用项目中收益相对较高。按照银监会规定，邮政储蓄开展协议存款的对象只能是中资银行，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等。根据运作情况看，目前规模较小的商业银行和城市商业银行资产规模较小，贷款风险较大，流动性也不足，不能满足邮政储蓄资金协议存款业务的需求。而目前上市的股份制商业银行无论在治理结构、资信状况、内部管理方面，还是在资产规模、资本充足状况、资产质量方面，综合实力都较为适中，可以作为邮政储蓄开办协议存款业务的首要选择。1.6债券
至201*年12月，邮政储蓄在银行间债券市场的投资金额达到6084亿元，占资金运用总额的69.6%，是目前邮政储蓄资金自主运用的主要项目，收益率相对较低。投资的债券有经过中国人民银行批准发行的，可用于全国银行间债券市场、公开市场交易的政府债券、金融债券和经过中国人民银行批准的其他债券（包括央行票据）。债券业务包括债券承销、分销、债券买卖、公开市场业务、债券回购以及债券的托管、结算等。
1.7信贷资产受让业务
信贷资产受让是指邮政储蓄银行通过信托平台投资于银行信贷资产受益权的创新业务。在该业务操作中，银行将信贷资产转让给信托公司，建立财产信托，邮政储蓄机构作为信托受益人（他益性信托）或信托受益权的投资人（自益性信托）受让信贷资产信托项目产生的现金流。具体操作流程是：借款人转让银行（现金流银行）信托（现金流）邮政储蓄（信用提高）。该业务科技含量较高，技术性较强，需要寻找和开拓客户市场，了解转让行的财务报表和信用评级过程。需要与客户和银行进行收益行谈判和条款安全性谈判，一般要求转让银行全额承担本息偿还，信托期满转让银行全额回购。邮政储蓄应该选择客观公正、具有良好职业操守和业务能力的信托公司合作，注意对信贷资产收益权划分的优先、次级比例，以防范风险。目前，邮政储蓄机构正在向银监会申请信贷资产受让业务。
2邮政储蓄银行中间业务战略
邮政储蓄银行中间业务是指利用邮政网络、服务和信誉等方面的优势，以中间人的身份为单位和用户办理代理、代收、代付、代发等一系列金融业务并且收取一定费用的经营活动。目前政策允许邮政储蓄开办的中间业务主要有代理保险，汇兑，代收代发，银行卡，代理销售基金、国债，各类见证业务(包括存款证明)，企业、个人财务顾问共7大类160余个品种。2.1转变观念，落实责任转变存款业务是本源、基本业务，中间业务是派生、从属业务的观念，要用中间业务发展“支柱论”取代“附属论”。把邮储中间业务发展作为一项重大战略决策加以统筹安排，制定阶段性发展目标，确保中间业务在竞争中处于优势。同时，建立内部奖惩机制，落实中间业务经营绩效考核办法，实行项目责任制，加大考核力度，用经济杠杆促进中间业务快速发展。
2.2依托市场，强化营销
目前，邮政金融要抓住机遇，积极发挥优势，强化营销，迅速抢占中间业务市场。一是细分市场，开展针对性营销。二是大力推行客户经理制，使客户经理直接面对每个用户，提供“面对面”服务，进行全面业务代理。三是积极开展宣传促销活动，大力发挥邮政联系千家万户的优势，广泛宣传、介绍中间业务的有关知识、业务范围以及国内外开展中间业务的信息形势，密切与各方的情感交流，使客户对邮政产生信任。四是大力提高服务水平，增加服务功能、改进服务质量，积极推广“预约服务”、“一米线服务”、“到期电话提醒服务”、“代理收费一条龙便民服务”等新型服务形式。
2.3突出重点，培育市场
一是以绿卡为载体的卡业务，如发行内部员工卡、校园卡、经商卡、务工卡等特殊用户群所需的个性化卡业务。在农村开展以建设绿卡村、镇为主题的农村绿色覆盖工程，在城区开展建设绿卡校园、绿卡街道，占领城市和学校绿卡市场份额。二是以代收电力部门电费为突破口，全面竞争代收公用事业费，开展城市网点竞争代收业务，农村网点垄断代收业务(可以利用汇兑网点的现金到账户的汇兑功能代收各种费用)。三是以代发工资、奖金为重点的代发类业务，如代发养老金、代发粮食补贴等。四是以代理保险为重点的代理类业务。如代理保险、国债、基金等。五是大力发展电子汇兑业务，强化实时汇款、回执汇款、现金到账户汇款等新业务宣传，努力解决影响汇兑业务发展的兑付难问题，实现汇兑业务量的回升。邮政储蓄要在做大做强上述项目的基础上，逐步树立邮政储蓄中间业务的形象，同时积极争取政府支持，实现中间业务开发的多元化。
2.4建章立制，规范运行
一是争取监管部门规范同业竞争行为，营造公平竞争的良好环境。建议由有关部门（如银行同业公会）牵头，与物价、财政主管部门协商，制定统一的收费标准，对于不计成本搞破坏性竞争的，应在调查核实的基础上坚决制止并予以处罚。同时，必须从客户层面改善银行中间业务收费的外部环境，改变客户在银行恶性竞争中形成的免费服务的习惯，树立接受银行服务必须支付费用的观念。二是加强对中间业务全过程的管理，确保资金安全。严格规范每一项业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益，进一步制定和完善各类管理办法和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督，以促进邮储中间业务的健康发展。
3邮政储蓄银行负债业务战略
邮政储蓄银行的负债业务主要指各类邮政储蓄存款业务。影响邮政储蓄银行存款变动的因素主要包括邮政储蓄银行的服务品种、服务质量、贷款便利程度、存款的种类与形式、邮政储蓄银行的规模与信誉、邮政储蓄银行的客户关系管理等。邮政储蓄银行要加强对这些因素的控制，狠抓储蓄存款余额不放松。
4邮政储蓄银行服务“三农”战略
据调查，未来15～20年间，农村信贷需求约在15万亿元，为邮政储蓄提供了很大的发展空间。从供给看，能够从事农村信贷业务的金融机构不多，且力量比较分散。随着金融体制改革与银行商业化，工行、农行、建行、中行四大银行为追求利益最大化，基本撤销了县级以下网点，农业开发银行在农村的网点也很少。农村金融体系里的另一支重要力量农村信用社正在整合资源，成立了信用联社。但它毕竟不是银行，只是信用机构，且其本身产权纠缠不清，因而在农村地区没有形成合力。在这种情况下，邮政金融的优势非常明显：一是自成体系且结算网点过万。二是连接城乡，在国际结算上也是独一无二的，力量非常强，结算速度快。从业务上看，邮政储蓄银行将逐步转变为商业银行，解决了原来只存不贷的问题，并且“贷”这方面将会有很大发展。综合来看，邮政金融在农村的发展空间很大，是建设新农村的重要力量。
4.1架起农村市场与资本市场的桥梁
邮政在农村发展了许多绿卡村、绿卡乡，说明农村地区的银行卡市场非常大，中间业务潜力巨大。此外，农村地区潜在的公司业务和个人业务需求也十分旺盛。近年来，农村涌现出一大批农业大户和新的经济合作组织，如纺织厂、炼油厂、食品公司等。他们都需要金融服务和资本市场的支持，潜在业务需求巨大。邮政要开拓农村市场，必须抢先争取这些客户资源。在这方面，邮政要积极吸取城市商业银行的经验，主动与这些大户或组织联系，借助金融或资本市场的力量使其发展壮大，将其推向二板或资本市场。
4.2开展租赁等新型业务
邮政可以在各地成立自己的金融租赁公司或向地方租赁公司发放贷款，进军农村粮食、土地、基础设施建设等领域。这是当前农民最急需而个人又解决不好的问题。在粮食安全方面，据专家预测，土地肥力正逐年下降，按目前小农机的作业水平，只能维持50年。土地深翻需要的大型农机具、粮食储存和深加工需要的大额资金等，需要租赁金融的支持。发展沼气、水窖、水电、道路改造、电话网改造、生猪等养殖户的规模化等领域也需要新型业务的参与。
4.3进入农村二级消费市场
邮政金融还可以进入二手车、二手房、房屋开发等市场，把握城市需求向农村转移的趋势，中找到与自己业务的结合点。这方面的市场同样巨大。前些年农民买不起彩电，专买城市淘汰的二手彩电，现在也一样，十几万元的车买不起，但可以租赁，或者贷款买二手车。有的地方专门收购二手车，开办出租车公司和婚庆公司，这对金融的需求相当大。邮政应把握住城市需求向农村转移的趋势，从中找到建设新农村与邮政金融的结合点，整合农村资源。
当然，做这些业务的同时，邮政应该积极争取、利用国家政策和财政的支持，由国家给予一定的补贴或税费优惠，以解决当前农村发展最急需的基础设施建设、二级消费市场启动和发展问题。
参考文献
1迈克尔波特.陈小悦译.竞争战略.北京：华夏出版社，1997
2杨小华.对未来邮政储蓄银行功能定位的思考.浙江金融，201*，1
3李晓平.外国邮政金融做法及启示.中外企业家，201*，7
4杨波，李佳.邮政储蓄银行发展战略分析.财经界，201*，
收稿日期：201*-02-20
作者简介：周永（1971～），男，江苏淮安人，硕士，经济师，主要从事金融学研究。中国邮政储蓄银行
201*年3月5日，中国邮政储蓄银行广州营业管理部更名为中国邮政储蓄银行广州分行。至年末，该行有储蓄网点186个，从业人员2081人。全年实现邮政金融业务收入5.86亿元，比上年增长11.02%。年底居民储蓄余额达178.4亿元，全年累计净增余额30.2亿元。代理保险3.31亿元。实现业务收入746万元，比上年增长58.92%；代售理财产品1.05亿元。发放贷款1127笔，金额1.08亿元。
业务范围不断扩大。年内，新开办公司、信贷、信用卡等业务，基本具备全功能商业银行的业务经营范围。
发展特色服务产品。打造“华商联盟”品牌，方便异地商品流通和资金结算。开发“商易通”产品，加快商贸市场客户结算速度。推出“亲情汇款”服务品牌，为外来务工群体提供个人结算服务。开办“自邮一族”联名卡车主个性服务产品，为车主提供全省交通违章信息及时提醒服务以及为车主办理驾驶证、行驶证年审换证、车主信息变更、本地及全省各市交通罚单、车辆保险和缴交车辆税费等服务。推出小额贷款产品，满足中小企业资金需求。
优化客户结构。创立经营客户模式，将新增“华商联盟”、新增或新换“快乐理财卡”的VIP客户、一次性购买各类理财产品10万元以上的客户、银行高管、政府高管、大型企事业单位高管划入经营客户识别范围，建立经营客户档案，对识别出的客户由专职人员进行定期维护。创新产品营销方式。将公司业务、商务汇款、异地结算等产品整合包装，形成邮储银行“身边的银行”、“中小企业合作银行”、“莘莘学子动感银行”的品牌，开发社区市场、社保市场、个体工商市场和学生市场。创新客户开发方式。与政府、行业协会等机构联合举办业务推介会、商会报告会、财富沙龙等活动，加大对行业客户、连锁客户的开发，实现客户零散开发向批量开发模式转变。
商报讯自组建以来，邮储银行浙江省分行始终坚持立足服务城市社区和“三农”客户，坚持开展“送金融知识进社区”和“送金融知识下乡”等活动。利用遍布城乡的金融服务网络，深入农村基层地区，将金融知识以喜闻乐见的形式送到了农村地区和偏远海岛、山区，内容覆盖小额贷款、投资理财、防范假币等方面，得到了广大农民、岛民和林农的欢迎。
此外，邮储银行浙江省分行还通过电视台、电台、报纸、网站等渠道，向社会公众传播金融知识；开展公众教育现场咨询，发放宣传资料；举办公众教育讲座，聘请相关专家传授知识。这一系列活动，对提高公众金融素质、保护消费者权益、促进银行业改进金融服务起到积极作用，也为邮储银行浙江省分行开展下一步工作积累了宝贵经验。
有消息称，今年年末，中国邮政集团公司（下简称：中邮集团）将向邮储银行第二次追加资本金，规模达100亿元。中邮集团是邮储银行全资股东，邮储银行设立时的200亿元资本金，很大一部分是中邮集团以固定资产的方式投入。
有观点认为，邮储银行迅速增加的资产规模以及在贷款方面经验的缺乏导致该公司的监管指标偏低。
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在10月份召开的“邮储银行201*年小额贷款发放突破1000亿元”新闻发布会上，据邮储银行副行长吕家进介绍，截至201*年10月16日，邮储银行全年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功。
中国邮政储蓄银行行长陶礼明在年初接受新华社记者专访时表示，邮储银行从一开始就注意发展基础客户，面向三农、面向中小企业，为他们提供基础金融服务。
邮政储蓄业务自1986年恢复以来，长期只存不贷，资金按4.131%的利率转存央行享受无风险利差。
到201*年8月后，央行才允许邮政储蓄资金“新老划断”，其旧有资金仍然转存央行，新增资金可自主运用。按照201*年的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分5年转出。至201*年6月底，邮政储蓄转存央行的资金已全部转入邮政储蓄自主运用资金账户，不再享受无风险利差的利率优惠，面临同样的市场竞争环境。
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退休员工家门口取养老金
故事回放：8月15日，又到了取养老金的日子，一大早，北京市振兴汽车零件厂的十几名退休工人来到邮储银行北京南区科学城(000975,股吧)支行，柜员焦丽芳麻利地为这些残疾退休工人办理了养老金支取业务。“他们（科学城支行员工）每个月都会把钱给我们准备好，没想到我们这些腿脚不灵便的人也能享受这样的贴心服务，真是太方便了！”刚刚拿到养老金的王大妈高兴地说。
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上世纪90年代中后期，随着国企改革的逐步深入，大量员工从单位人转为社会人。单位没有了，养老金到哪儿领？为了稳定这批员工，同时也是作为国企改革的配套服务，国务院提出养老金社会化发放，以加强社会保障。
201*年，北京邮储主动与北京市社保基金管理中心联系养老金发放工作，遍布城乡的网络优势为北京邮储代发养老金赢得了加分，成为参与养老金社会化发放的两家金融机构之一。被视作金融机构参与社会保障、社会管理的一次创新，既为当时的国企改革做配套服务，又完善了社会保障体系，减轻企业事务性负担，保障离退休人员基本生活需要，更方便了市民，受到企业和离退休人员的普遍欢迎。
代发社会养老金涉及面广，政策性强，发放群体特殊，能否搞好，直接关系着退休职工的基本生活，在一定程度上关系到社会稳定。北京邮储承诺以“储蓄、汇款、上门服务”三种方式，支撑退休职工养老金发放。
据邮储银行北京分行徐学明行长介绍，为切实改善用邮环境，北京邮储投入数亿元专项资金用于邮政储蓄网点的建设和改造，截至目前，北京邮储的服务网点已达522个，均匀覆盖北京城乡(600861,股吧)；投放ATM700台，建成41家自助银行，为用户提供24小时自助存取款服务；增设服务设施，在大堂内增设补登折机、点钞机、座椅、饮水机等，购买了供老年人使用的老花镜；加强与企业的沟通合作，完善系统功能，确保养老金按时、足额发放；增开养老金取款窗口，提前开门发号，开辟养老金发放绿色通道，减少用户排队等候时间。
多元集成
提供“套餐化”金融服务
故事回放：客户张先生是邮储银行的代发工资客户，张先生的孩子在外地读大学，过去，他每个月都要跑一趟银行，通过汇款把零花钱汇到孩子的账户里。今年，他为自己的邮储代发工资账户申请了预约转账业务，自从在邮储银行办理了预约转账业务后，他再也不用惦记着去银行汇款，每个月邮储银行都会按照张先生的要求，自动将生活费转入其孩子的账户。为此，张先生还加办了短信通知业务，这样一来，每次转账成功后，都能收到短信，心里就更踏实了。最近，张先生又申请开通了邮储银行网银业务，“有了网银业务，办个转账，账户查询，基金买卖，缴纳水、电费等业务，方便又快捷！”张先生总是热情地向他周围的同事推荐网银的好处。
邮政储蓄自1986年恢复开办以来，不断开拓创新、锐意进取，扎根社稷民生，心系百姓生活，24年的精耕细作已经使邮政储蓄与百姓之间形成息息相关、水乳交融的密切关系，提供的基础金融服务已深入广大城乡居民心中。
“201*年邮储银行第一张信用卡成功发行，201*年电话银行正式启用，201*年跨行转账、个人网上银行等服务功能顺利开通，推出了预约转账、跨行转账服务。”3年来，邮储银行逐步丰富业务品种，形成了适应市场需求的产品系列。从开办之初仅能办理储蓄、汇兑等基础业务，逐步发展到集合个人业务、信贷业务、理财业务、国际业务、公司业务、批发类资产业务六大金融业务板块、数十项核心产品，从传统的存取业务拓展到负债业务、中间业务、资产业务等领域，在打造全功能零售商业银行的道路上大踏步前进。
经过24年的发展，中国邮政储蓄银行以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、理财业务、代理保险、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金等多种形式的中间业务取得了突飞猛进的发展，已初步形成“营业柜面、ATM、电话银行、网上银行”齐头并进，“水、电、气、热、话、网”六位一体的代收业务服务体系，代办百姓生活服务费达十余种，为北京市民办理各项生活缴费提供更大的便利。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便、快捷、优质的金融服务。
“送贷下乡”
京郊百姓得“实惠”
故事回放：“过去想干事缺钱了，就去找亲戚朋友借，搭人情不说，还不清的人情债让自己背负着沉重的包袱。现在好了，不用请客送礼，邮储银行信贷员就能把贷款送到家，最快两天就能拿到贷款，真没想到在邮储银行贷款会如此简单！”养鸡专业户杨岐山高兴地告诉记者。
201*年12月份，在邮储银行“送贷下乡”宣传时，正为缺少周转资金犯愁的杨岐山抱着试试看的心态提出了贷款申请，并与村主任和村民组成联保小组，邮储银行信贷员当天就到杨岐山的鸡舍进行了实地调查，第二天就为该村9户养鸡户办理了72万元的无抵押农户联保贷款。杨岐山用这笔贷款建设了新鸡棚，养殖规模扩大了4万只，收入翻了一番。在他的带动下，延庆县井庄镇王木营村的肉鸡养殖产业一下子活跃起来，成为延庆县有名的肉鸡养殖村。据了解，邮储银行“送贷下乡”活动自201*年11月启动，共组建40个营销宣传小组，有400位信贷宣传员为农户提供足不出户的贷款服务。
转制为全功能商业银行后，邮储银行着重加大了各类零售信贷的发展力度，陆续推出了小额贷款、个人商务贷款、消费贷款、小企业贷款等信贷产品，为京郊农户生产、经营提供了便利的融资需求。邮储银行小额贷款具有“无需抵质押、手续简便、办理速度快”的特点，单笔最高额度为20万元，采用农户、商户互相联保的方式，解决了农村地区缺乏有效抵质押物的问题，农户最快两天就可以拿到贷款。截至目前，邮储银行已在京郊设立小额信贷营业部45家，相当于45个村镇银行，累计发放小额贷款8300笔，金额10.42亿元。
据北京分行行长助理李静姝介绍，涉农贷款风险大、管理难、易亏损，通过三年多的产品创新和制度创新，邮储银行已逐步找到了服务“三农”与商业化运营的契合点。一、不断创新服务方式，利用投递员深入千家万户的优势，坚持“背包银行”上门服务，在为客户办理贷款业务过程中，坚决执行“不喝客户一杯水，不吸客户一根烟”的规定，树立起邮储银行小额贷款的“金字招牌”。二、不断强化能力建设，201*年起，郊区支行全部开办个人商务贷款业务，为农村中小企业提供多渠道融资服务；开通信贷支农的“绿色通道”，建成45个信贷营业部，进一步扩大信贷业务受理和服务面，有效缩短贷款审批链条，农户最快两天内就可以拿到贷款。三、积极开展信用村、信用镇、信用市场的建设，培育农村信用环境，受到地方政府的好评。四、重点扶持农村龙头企业，重点支持行业涉及养殖业、种植业、加工业、批发零售业等多个领域。五、结合地方经济特点，做好支柱产业金融服务，在帮助更多农商户发家致富的同时，也促进了行业产业链的和谐共赢。
在大力推进“信贷支农”的同时，北京分行还积极致力于为广大农户提供基础金融服务和方便、快捷的个人结算服务，以实际行动兑现着“百姓银行”、“绿色银行”的承诺。搭建平台
助青年创业者放飞梦想
故事回放：梵小姐毕业于首都经济贸易大学，201*年，她幸运地得到了北京石景山区中关村(000931,股吧)创业园的一笔5万元的创业资金。拿着这笔资金，想到自己就要实现创业梦想，梵小姐别提多高兴了。然而，就在她满心欢喜地拿着创业资金开始创办自己的公司时，由于经营规模较小，梵小姐在办理手续时遇到了开户难题。几经辗转，她在邮储银行西区三里河支行成功开户，“虽然旅游咨询公司开办没多久，从目前国内外旅游市场情况看，公司一定会逐步壮大！”梵小姐对自己的公司充满信心。
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房价拐点或现监管层警示风险大学生再现被办卡隐私面临隐患银行超短期理财产品或遭禁典当行成中小企业第二银行17家金融租赁公司总资产破4000亿分析机构动向捕捉黑马暴涨玄机据悉，201*年，全国毕业生人数630万，仅北京就达21.9万，加之大量下岗失业人员，目前北京市就业形势十分严峻。温家宝总理在第十一届全国人民代表大会第三次会议上指出，要“着力保障和改善民生，推进社会和谐进步”，其重中之重就是千方百计扩大就业。
为进一步缓解北京青年创业资金压力，按照团中央关于建设省级青年创业就业基金会相关工作要求，北京团市委抓紧推进北京青年创业就业基金会的筹建工作，201*年12月27日，北京青年创业就业基金会正式成立。按照相关规定，像梵小姐这样的优秀人才，基金会将给予2万元至5万元的启动资金，帮助有创业抱负的青年展示才华。
“贷动青春”活动是团市委和邮储银行北京分行落实团中央和邮储总行工作部署，积极响应党和政府扩大就业、鼓励创业号召的实际行动。201*年3月17日，共青团北京市委员会、中国邮政储蓄银行北京分行在北京奥运大厦召开“贷动青春”青年创业小额贷款活动对接会。会上，双方共同签署了《“贷动青春”北京市青年小额贷款工作邮储项目协议书》，承诺三年内扶持10000名青年实现贷款创业。
“贷动青春”活动以自主就业的城乡青年为服务对象，探索灵活便捷的信贷资金支持模式，培养青年人才，培育更多中小企业；以项目实施为切入点，强化基层团组织与青年的联系，增进广大青年对团组织的情感，促进团的基层组织区域化建设；探索建立各地团组织与邮政储蓄银行、相关政府部门以及社会机构的合作模式，建立服务青年的长效机制。以邮储银行“好借好还”小额贷款产品为主，并可拓展其他相关产品，其中：小额贷款最高额度可达20万元、个人商务贷款最高额度可达500万元。
“贷动青春”活动的开展，为邮储银行进一步做好中小客户服务工作搭建了一个便利的平台，开展“青年创业小额贷款项目”既是支持首都广大青年群体创业就业的重大举措，也将成为加强邮储银行青年员工与青年创业者沟通、交流的重要桥梁和纽带。邮储银行在支持青年创业方面具备网络优势、服务优势和资金优势。
履行责任
200名“村官”银行上岗
故事回放：高振琳曾在延庆县龙庆峡古城村当“村官”，虽说他现在是邮储银行的信贷员，但每次回到村里，村民见了他都亲切地打招呼，就像到了家，有啥难事儿也是直言不讳。
虽说如今转了岗位，进了银行，可高振琳的心一直没有离开这片土地，怎样才能让乡亲们日子过得更好，是他始终如一的承诺。据高振琳介绍，古城村紧邻龙庆峡，旅游资源得天独厚，凭着旅游发家致富是可行的，但是需要一步步的来。在这儿当村官的3年，通过挨家挨户地做思想工作，很多农户已经转变观念开起了农家乐，但因为资金不足难以扩大规模。
201*年以来，北京市5000多名大学生“村官”结束3年任期，面临重新择业，卸任之后何去何从，曾是大家热切关注的话题。而今，卸任“村官”有了新的择业去向，邮储银行向他们敞开了大门。从去年6月到目前，邮储银行北京分行率先搭建就业“绿色通道”，200名大学生“村官”走进银行任职，成为全市首个招聘合同期满大学生“村官”且招用人数最多的企业。
邮储银行北京分行行长徐学明接受采访时表示，邮储银行着眼于服务中小企业、服务社区、服务三农。大学生村官转岗从事邮储银行工作，可以说是“转岗不离土”，虽然岗位不同，但所从事的依然是支农工作。由于有了3年农村工作经验，对于金融供给长期以来严重不足的农村来说，这些村官对农村的金融需求有着更深刻的理解。无疑，近200名村官入职邮储银行，必然会有力推进金融支农工作进程。同时，作为一家银行，我们要认真履行社会责任，要上为政府分忧，下为百姓解难。他强调，邮储银行特别看重村官四点，即勇于突破自我的勇气，吃苦耐劳的精神，勤勉务实的作风和扎根农村的经历。
记者在采访时获悉，邮储银行已把招聘大学生“村官”作为构建人才回流农村的长效机制抓紧抓实。未来35年每年接收村官不低于100人。
北京分行出台的一系列激励保障措施暖了大学生“村官”的心，重入“农门”的他们充满创业的激情。有了邮储银行提供的大舞台，许多当村官时的创业想法有了新的着落。据不完全统计，这200名“村官”累计发放小额贷款已突破3亿元，帮助数百农户脱贫致富。
立足草根金融邮储银行深耕农村市场
201*年09月17日07:31来源：南方都市报作者：王晶晶欢迎发表评论0字号:
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“南粤地区中小企业星罗棋布，是最具生命力群体，我们愿意与拥有创业激情、勤劳实干的有志之士共同成长。”南方都市报携手中国邮政储蓄银行广东省分行共同举办“201*年百姓创富计划”，创业者报名踊跃，本次比赛获得了中国邮政储蓄银行广东省分行的大力支持。历时4个月的比赛将在珠三角8市设立8个赛区决出20名优胜者，分别将获得广东邮储银行的创业融资支持或创投基金一对一的专门辅导。
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坚定推行“草根”策略
南都：邮储银行广东省分行是邮储银行系统第一家挂牌成立的省一级分行，在广东银行业中定位为建设网络强大的特色零售商业银行。在两年余时间内，邮储银行广东省分行的业务开展情况如何？邵智宝：邮储银行的成立，国务院和银监会对邮储银行的定位非常明确。我们最早推出的资产业务是小额质押贷款、随后推出了小额信用贷款产品。随着邮储银行战略定位和业务的不断发展，我们在消费贷款上推出了一手房贷款，近期也开展二手房贷款业务。此外，由总行牵头的银团贷款业务一直在推进。
我们业务增长保持良好势头，今年截至六月底，邮储银行广东省分行存款余额1800亿元，贷款余额152亿元，其中个人经营性贷款占比40.8%；我行累计发放个人贷款112.8亿元，今年新增25亿元，同比增长212.5%。
这里重点讲一下小额贷款就行了。特别是小额贷款累计发放量。因为81亿的数字在银行业是很小的。
南都：邮储银行在城市社区、农村地区具有很强的网点优势，但作为商业银行，城市才是其战略核心。邮储银行现在已是商业银行的身份，未来会否在战略上也考虑有所变化？
邵智宝：我们银行的战略与国家政策是相匹配的，是按照国务院以及银监会在邮储改革初期所确定的战略定位来实施的。
邮储银行在广东地区也是网点最多的银行之一，而且也是网点覆盖最广泛的银行，在村镇和城市地区都有分布。城市地区对我行来说也是一个重要的市场，是利润的重要来源，不过，从省行的战略层面，近期邮储银行还是会坚定原有的战略，把重点放在农村地区的金融市场和金融服务上。从目前产品推出后市场的反应以及长远的定位来看，农村市场也是大有可为的。我们需要做的是进一步地完善产品创新以及提供符合客户需求的服务。
立足农村定位20万元以下小额贷款
南都：由于历史的原因，邮储银行的网点、资源主要集中在城郊、农村优势明显。广东省农信社刚刚启动“三个十”工程，计划成立小额信贷专营中心，而各商业银行也制定了成批设立村镇银行的计划，同时小额信贷公司也不断成立。邮储银行如何跟这些同类型机构在已有的优势区域内竞争？
邵智宝：中国银行业的产品难有大差异，同质化严重。邮储银行在产品的推出和定位主要侧重于农村，我们的产品主要针对农村和微小企业，贷款额度主要在20万左右。要知道20万以内贷款，和几百万上千万规模贷款所走的审核流程是一致的，可见小额信用贷款的审前、贷后流程管理的成本相当高。因此，邮储银行从额度上已经与其他金融机构有所差异，在农村额度在20万以下的信贷产品并不多，而且金融机构也不愿意在这个层面投入过多的人力和成本。所以说，邮储银行的产品选择了这样一个空间。
邮储银行为何在成立之初就推出在大家看来成本如此高的一个产品，这与我们成立之初的历史基础是相关的。过去邮政的网点的选择是以城市以下，县镇为主要区域，不以盈利为目的的设置模式，这是我们的天然优势，同时邮储银行的负债业务也为此提供了基础。这些优势为我们提供了承担和覆盖小额信贷较高成本打下了基础。
其他银行如果要进入农村，重新建点的成本是相当高的，而邮储银行在这些优势上考虑的是边际收益。
南都：邮储银行提出小额贷款业务作为核心业务，然而小额贷款单笔业务的成本比较高，邮储银行在该业务上资产收益率水平如何？邮储银行由于历史上存汇兑业务的基础以及在村镇网点上的优势，这是否意味着吸存成本是比较低的？
邵智宝：关于小额贷款盈利的问题，目前邮储银行暂时考虑的是战略的发展。农村金融服务的缺失需要我们从长远考虑，不能只从眼前的收益考虑，我们相信，只要坚持做下去，专注做下去，小额贷款必将成为一个很重要的增长点。另外，从邮储银行的基础优势上理解，我们在农村地区发展业务、吸存成本上具有一定的比较优势。
最快当日、不超过三天可放款
南都：小微企业的贷款需求通常都比较急，小额贷款公司和农信社的放款速度都相当快，能做到三天甚至当天放款。邮储银行目前在小额贷款业务上，风险控制、流程设计可以支持怎样的放款速度？
邵智宝：我们对老客户也可以实现当天放款，对于新的客户，我们规定是三天内放款。从入户调查、评估、召开审贷会到最终放款，通常走完这一流程需要一周左右的时间，但我们通过改善信审流程，能实现三天完成信审实现放款。为提高审批效率，真正实现小额贷款快速放款的便捷服务，我行将贷款审批的决策权下放到县级支行。
南都：小额贷款也是风险较高的资产业务，邮储银行采取什么样的风控措施？
邵智宝：小额信贷是总行从挂牌前三年就开始研究，其风险管理是引入了德国技术合作公司(GTZ)的先进技术。推出时先在部分地区试点，参与试点业务的人员集中在北京进行三个月的培训。该业务的推出是有严格的人员培训和上岗计划，同时当试点的风险控制能够把握，得到客户认可之后才逐步扩大试点范围，同时将风险管理工作严格把控在贷前和贷中环节。
南都：小额贷款目前的质量情况如何？首先推出该业务并且邮储银行目前也未完全展开全部业务，是否也有国务院和监管部门的考虑？
邵智宝：目前广东小额贷款业务的资产质量基本上能够达到总行的要求，不良率保持在1%以下，逾期率3%以下。当然，要保持这样的资产质量还是需要付出艰辛的劳动，毕竟中国的诚信体系还是需要完善，特别是在乡镇和农村地区，这不仅是金融企业的责任，而是各方力量包括政府的支持共同推进。
事实上，邮储银行已经是一家全功能商业银行。我们之所以没有一下子开办所有的业务，主要是从自身战略推进步骤考虑的。我们要保证小额贷款的战略地位。小额贷款既是国家给予邮储银行的定位要求，也是我们自己从长远发展角度上做出的选择。因此，银行成立之初，我们高度专注小额贷款业务，以此来锻炼队伍，打好客户基础。在此基础上，逐步向个人商务贷款、住房消费贷款、小企业贷款拓展。今后也会根据市场和客户需要，不断地拓宽业务范围。
金融服务围绕市场需求
南都：邮政银行强调服务基层客户，对于村镇、城市社区的客户，其零售业务的需求是不同的，邮储银行在这方面是如何考虑的？
邵智宝：过去农村客户的零售业务主要需求是存款，对银行卡服务的需求不大。不过随着金融环境的改善，农村客户对银行卡的需求也逐步有所体现。邮储银行推出的便民卡和绿卡在乡镇农村、城市社区客户中收到了很好的反响。在此基础上我们也开发了不少产品，例如“华商联盟”，对个体商户企业需要频繁结算，我们为他们提供相应的服务和政策支持。另外，我们也在开发农村地区的信用卡，并随着他们的需求进行服务上的改善。广东农村地区有不少侨乡，我们在市一级分行推出了外汇汇款。我们还会继续利用邮储银行的网点优势，不断强化推出适合客户需求的金融服务和产品。
南都：广东省分行在成立之初确定的角色之一是作为广东邮政向高端服务业转型主力军。在邮储银行与邮政除了网点地理资源共享以外，还有哪些合作与互动？如何整合彼此的资源优势？
邵智宝：很多大型银行的发展和成长，都需要背靠若干个重要的行业。邮储银行拥有与邮政的天然关联，因此在业务合作上我们也会坚定服务好这一最大客户。邮政在物流行业里有着非常巨大的优势。从邮储定位出发，我们也在探讨与邮政的物流行业相结合，在供应链金融上拓展新的发展空间。例如目前的邮政速递、EMS的资金归集、供应链物流的金融服务邮储银行已经在开展，未来会有比较大的发展空间。
另外，邮政网点还有存汇兑业务，尤其是在农村地区，我们与邮政的合作还是有很多可以发挥的空间。广东有12个镇，银行网点覆盖到94%，有5%-6%左右是金融机构没有进驻的。通过与邮政的合作，可以利用一些普遍服务网点来改进农村地区的金融服务环境和水平，这里面还有很多工作可以展开。
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