保险核保
保险核保
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保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。目录
保险核保原则主要内容
保险销售与核保的矛盾职业概述工作内容职业要求薪资行情职业发展路径编辑本段保险核保原则(1)实现长期的承保利润；(2)提供高质量的专业服务；(3)争取市场的领先地位；(4)谨慎运用公司的承保能力；(5)实施规范的管理；(6)有效利用再保险支持。
编辑本段主要内容
1、投保人资格的审核，是否具有保险利益；2、保险标的审核；3、保险金额审核；4、保险费率的审核和确定；5、投保人或被保险人的信誉审核。
编辑本段保险销售与核保的矛盾
一、保险销售与核保之间存在着矛盾保险经营有危险同质化、危险大量、危险分散三原则。按照这个原则，保险经营对业务即有“量”的要求，又有“质”的要求，既要强调规模效益，又要强调质量效益，要规模与质量并重。业务规模，即保险业务数量，主要是通过保险业务人员销售保单来完成；业务质量，主要是通过核保人核保过程来把关。各家保险公司的经营机制中，业务人员的收入主要来源于保费收入提奖，这就使营销部门、业务人员的目的是最大可能销售保单，增加保费收入，而对承保标的的质量、风险的评定和控制往往注意不够。他们希望通过不懈努力获得的每一份要约书，都能顺利通过公司核保人的审定。而核保人本着安全经营、控制风险的目的，往往会对业务人员递交的要约书提出这样或那样的条件，甚至预以否定---拒保，无形中增加了保单销售的困难。在业务人员眼里，核保人总是过于保守；在核保人眼里，业务员往往没有原则。核保与推销的矛盾在所难免。核保与推销是一对矛盾体，但又是保险公司发展不可缺少的两个方面。如果处理不好两者之间的关系，势必影响公司的正常发展。二、核保工作在保险公司进行风险控制管理中的作用保险公司经营风险，不等于所有的风险都能承保。客观存在的风险和标的有可保、不可保之分，而且可保风险和标的由于客观环境差异，其风险发生的概率和损失也千差万别。另外，自从有保险以来，保险欺诈就从未停止，加强核保可以防止个别不法分子的欺诈行为。随着保险市场的对外开放，带来了机遇，也带来了挑战。由于我国的保险业发展时间并不长，还属于幼稚产业，入关首先经受到的是市场竞争的考验。由于我们经营管理水平较低，市场竞争还主要是靠降低级的竞争手段，打价格战。一些保险公司为了扩大市场份额，盲目降低保险费率，提高中介费用，造成了保险经营风险增大。保险公司承保的保险金额增加，而相对保费收入减少，经济效益下滑甚至亏损。在这种状态下，如果核保工作跟不上，势必造成经营失败。相反，如果保险人善于通过加强核保，控制业务质量，使承保的总体业务实际损失低于预期平均损失率，赔款支出不超过保费收入，即可获得稳定的承保利润。有了利润空间，保险人才有可能、有条件降低费率，进一步参于市场竞争，争取更多的业务，获得更多的利润。处理好这一辨证关系，使其良性循环，对资金力量薄弱，规模较小的保险公司显得尤为重要。企业存在的目的是为追求利润，没有利润，企业就失去了存在的意义。无论是营销部门，还是业务人员明白了核保工作的重要性，就会对核保工作给予支持和理解。三、提高核保技术水平至关重要核保水平的高低，关系到公司经营的成败。追求质量，严把“进口”关是核保人的职责。在对业务进行取舍的判断过程中，涉及到因素很多，对核保人的要求也很高，核保人必须要具备多方面的知识和经验。如果核保人不具备应有的技能，将难以对标的的风险做出正确的判断。可以承保的业务被拒绝；不能承保的业务也说不清楚，业务员怎能不抱怨。因而，做为一名核保人必须高标准严要求，不断提高业务技能。要善于观察和总结，运用经验与学识从事保险核保工作。同时，还要考虑到公司的中长期发展战略和目前市场竞争环境，能将两者有机结合。业务政策要区别对待，突出重点。对于常规业务、续保业务，侧重规模的扩大，核保手续简明快捷；对于高风险的业务或特殊的投保标的，科学合理地通过控制保险金额、制定免赔额、限制承保条件、调整费率、统保业务搭配或者通过再保、共保等核保技能来分散风险。最终达到在风险能控制的前提下，业务规模的发展。做为一名称职的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司经营方针，洞察市场变化，而且要把握好“原则性”与“灵活性”的统一，把握好“质”与“量”的尺度，最大可能的促进销售。四、正确树立核保为销售服务的意识
核保的实质是保证业务质量，确保公司稳定健康经营，并非是限制销售。核保必须以为销售服务，促进业务发展为前提。把业务管死，或者过于追求质量束缚业务发展，将失去市场，失去生存的根基，造成业务经营一潭死水。在激烈的市场竞争中，对一些质量不太好的业务，核保人也不应断然提出拒保，应首先考虑能否运用风险控制办法加以限制后承保。在实际工作中，往往有些核保人缺乏责任心，没有为销售服务的意识，以“风险管理者”身份自居，简单做拒保的决定，从而损伤了业务人员的积极性，影响了业务的发展。这实质也是核保人水平低下的一个表现。没有业务，何谈管理。对于确实该拒保的业务，当然要坚决拒保，但也要向业务员解释这一决定的理由，求得销售人员的理解和支持。另外，核保工作也是销售的一个环节。相比销售人员的工作，只不过是前台与后台之分，目的是一致的。都是为了公司的整体利益，分工不同而已。核保促进销售，而销售的增加也是核保经验积累的过程，并为下一次销售的成功打好基础。由于核保人具有专业技能，核保人直接参与销售，将利于业务的拓展。例如，核保人可为客户提供专业的保险咨询服务；制定科学的承保方案；根据客户或市场需求，不断推出新的险种；根据市场变化随时调整业务政策等等。五、核保工作也是业务员的职责核保工作并非是专职核保人的事，也是业务员的职责之一。保险公司为控制承保风险采取了许多措施。如业务申报制、专职核保制、集中核保制，这不等于说营销部门或业务员就没有风险控制的职责了，就可以把一些不明显的非良好的业务推给核保人了事；或者为了完成保费任务指标，为了收入而有意无意地隐瞒标的风险情况，为了个人或小集体利益，而不顾公司的总体利益。业务员应是风险审核的第一人。业务员直接与客户接触，最了解客户的真实情况，也最有条件做出取舍判定。例如，在财产保险中，虽然保险人要求投保人对投保标的情况在投保单上如实填写，但经营者经营风格、管理水平、为人处事原则等人为因素，难以在投保单上体现，而这些因素直接涉及到保险人承担风险的大小。有些保险公司为强化销售人员的风险控制意识，制定了一些奖励机制，即业务员奖金与其业务利润挂钩，也就是利润分享。这一措施起到了引导业务员自觉进行风险控制，开拓高质量业务的作用，也缓解了核保与销售的冲突
编辑本段职业概述
核保又称为危险选择，指保险公司对客户参加保险的个体加以分类筛选，根据不同的危险程度选择适当的承保条件，使危险达到均一，以维护保险计划的公平合理。那么对于保险核保人员来说，它的意义与作用在哪里呢？首先要真实、完整、有效的记录客户信息，收集客户理赔手续，及时、准确的填报报表，定期与保险公司对帐、结算等。
编辑本段工作内容
制订、完善保险承保、核保政策及流程；贯彻执行公司风险管理政策和核保规则；制订和修订承保相关单证；分析和汇报保险承保、核保数据；维护和改进业务操作系统，负责新产品的系统需求及上线测试；处理保险承保、核保业务并开展专业培训工作。编辑本段职业要求
教育培训：本科以上学历。工作经验：2年以上从事核保工作。
编辑本段薪资行情
一般来说，企业对核保人员要求有24年相关领域的从业背景，因此，在各类企业里，薪资与从业时间都成正比。一般月薪范围在3000-7000元，从城市统计数据来看，以本科学历为衡量标准，在上海的行业薪途最为看好，平均月薪可达6000-7000元左右；其次为北京，两地差距不大，不分上下。而在福利方面，核保人员所获得的培训机会相当高，尤其在深圳，77%的从业人员享有培训计划，培训费用平均值也达到375元，与同行业其他职位的培训费用相比，已属相当可观。
编辑本段职业发展路径
保险核保是保险公司降低逆选择和道德风险，严把风险入口的第一道关，也是公司控制业务风险的最后关口。保险核保是专业性极强的工作，一名合格的核保师或核赔人员除了要有具有保险、法律、金融财务等方面的知识，甚至还要求有医学、心理学、社会学等方面的知识，还要具有保险核保师资格证书。但目前，我国已有的42家人身保险公司中，核保人员“五花八门”，有学保险的、有当过律师、医生的，也有做过刑侦工作的，但全面接受过核保专业技能培训的还不多，人才需求量相当大。职业晋升通道：核保师高级核保师；国际认证有北美核保师资格证书。国内认证有中国人身险核保师。
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扩展阅读：浅析寿险核保
浅析寿险核保
寿险核保是指寿险公司对申请投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以筛选、分类,以决定是否接受投保、承保条件如何以及采用何种费率,以使相同风险类别的个体危险达到一致(同质化),从而维持保费公平合理的审核过程。
核保的出发点是使投保的客户能够享有公平合理的保费费率,具体来讲,核保的主要目的与意义主要包括以下几点：
1.维持公平合理经营的原则。公平合理是保险的重要原则。维持公平合理的原则体现为保险人要求不同的投保个体依危险程度的大小缴付其对应的保费。由于被保险人的身体状况、生活环境及职业爱好不同,他们的寿命、患病率及意外事故的发生率亦不相同,这就决定了他们获得理赔的机率不同,对保险公司来说,其所承担的危险大小也就不同。故保险人必须将被保险人按危险程度加以分类,依其危险大小收取相对应的保险费,使危险高的人多交保费,危险低的人少交保费,危险太高者则予以拒保，从而使同等的保费可以获得同等的风险保障。
2.防止逆选择。寿险核保实质上就是作出合理危险选择的过程。危险选择的目的在于评估危险并加以分类,把危险性相等的个体归属于同一类别,就各危险类别分别给予不同的承保条件。若有高危险的个体按一般承保条件加入进来,势必造成保险给付的上升,损害多数善意投保人的利益,且极有可能导致理赔纠纷。因此必须通过严格核保,防止不良个体的逆选择。
3.维护经营安全。保险费的收取是保险公司的资金来源,保险金的给付是保险公司对外支出的主要内容。如果没有良好的核保,不良的理赔案件就会频频发生,保险公司的支出就会大幅度增加,这样势必给公司的稳定经营带来严重威胁。寿险经营的安全性是寿险公司所必须考虑的,只有对保险申请进行认真核保,将全体被保险人的保险事故发生率控制在精算的预定范围之内,才能保障寿险公司的经营安全。
总之,寿险核保在人寿保险的业务流程中起着承前启后的作用,核保质量的好坏直接关系到整个保险过程,并对寿险公司的经营安全起着至关重要的作用。
保险公司作为经营人身风险的特殊行业,核保的过程必然会有许多的难点。具体表现在:
1.保险业务员与核保部门的矛盾。保险业务员在引进业务时,会有自身的利益因素,对被保险人的风险状况选择较少,只要投保就是可接受的,而导致核保部门去重新筛选被保险人,造成机构效率低下。通过筛选过程往往与保险业务员的利益冲突,管理层由于保费任务的压力,对违规业务员不得不采取较为宽容的态度,客观上纵容了这种情况,加之缺乏有效的约束机制及高额佣金的诱惑,违规业务的现象不能较好的控制。
2.核保操作系统的不合理。由于懂软件编程人员不懂保险知识,而懂保险的人不懂编程,在核保操作系统的设计上往往不尽如人意,需要很复杂的手续才能完成简单的核保任务,效率低下,使得核保滞后,带来不必要的麻烦。
3.核保专业人员的缺乏,业务培训不足。核保是一门边缘学科,涉及到保险、医学、金融、法律等多方面的知识。如果核保人员的专业知识不足,那么将严重影响寿险业务的发展。加上医学新知识和新技术的采用,影响着核保方向,若核保人员不能更新自己的知识,便无法准确合理的控制风险,处于市场竞争的劣势地位。
4.道德风险及逆选择的普遍存在。我国保险市场较为混乱,投保人存在逆选择心理,不如实告知疾病的骗赔案件屡见不鲜,目前医疗技术和设施较好,若被保险人本身患有重大疾病,通过医疗技术的手段通过保险观察期并不难。
5.同业保险公司间的不信任。寿险公司为了抢夺客户资源,各自保护着信息资源,导致信息交流不畅通,为骗保留下极大的空隙。
针对以上几个问题,提出以下对策：
1.将核保从管理层中分离。实行业务的集中处理，有效的将核保与管理分离开,统一由省级保险公司处理,大大减少了劣质保单,同时加强管理,维持优质保单的连续性,使得业务人员与核保部的摩擦降到最低。
2.借鉴外国经验。国外的寿险行业已趋于成熟,有效的借鉴外国的核保程序,结合国内的情况,寻找一个便于操作的核保程序,能有效的增加通过率,减少核保人员的基础工作,加快核保的效率。
3.努力提高核保人员的素质。对核保人员的业务培训，要跟着时代进步的步伐，有针对性的持续进行,要努力提高核保人员的业务水平，同时增强核保团队的凝聚力。
4.进一步从实践中完善法律法规。提高人们的法律意识和道德水准并不是一朝一夕的事,需要从实践中循序渐进。要在法律上约束投保方的侵权行为,如规定投保人或被保险人在损害保险公司利益时应承担的法律责任。
5.加强同业间的信息互通。在美国,是由独立的机构进行被保险人的信息整合,并为各家保险公司提供信息交流平台的,保险公司间的信息很通畅。相对于我国的具体情况而言,这样的信息交流机构可由大型的寿险公司牵头,由保监会进行监督和分管。
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