人寿保险公司
人身保险课程设计
中国人寿保险公司核保流程调查报告
中国人寿保险公司公司简介
中国人寿保险（集团）公司(ChinaLife)中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。201*年，中国人寿保险（集团）公司及其子公司总保费收入达到3220.52亿元，境内寿险业务约占寿险市场份额的42.7%；总资产达到12846.11亿元，可运用资金超过11000亿元。核保的定义
核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。寿险核保
保险公司对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定一个合理的费率基础、承保条件的过程和方法，是对准被保险人所存在的风险进行选择和分类，并做出接受或不接受结论的过程。
客户因为体检不合格，导致不能以标准保费投保，有些需要延期投保，或索性被拒保了。只有在那一刻，客户才唏嘘短叹，恨不能央求保险公司满足自己的投保意愿。对于客户，这是很真实的警示，他们必须严肃地面对自己的健康问题。由于高保额客户往往事业繁忙，生活不规律，也没有固定的锻炼习惯，完全健康的人比率很少。但亚健康并不足以引起大家足够的重视，似乎习以为常了。也有客户很不理解保险公司做出的核保决定。
在于依据以往被保险人死亡、疾病、残疾等经验数据编制出保险费率表，当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残疾的可能性应当接近保险公司预先假定的经验率。
核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险公司在标准费率表中的预计损失。一般而言，保险公司的平均预期损失有一个上下浮动的范围，对在此范围内的被保险人，费率采用标准费率表，超出范围的或提高费率标准，或者拒绝接受投保。
当客户投保时做出的不利于保险公司的选择，这种选择被称为逆选择。比如年轻人预期自己能活很久，于是选择投保活得越久领取越久的生存保险；老年人常常感觉自己身体不适，则有可能选择投保死亡保险。这些都是逆选择的表现。此外，有个别人在投保过程中企图利用投保寿险得到不正当的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情、虚报年龄等。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，保险公司的盈利就得不到保障。
核保的工作流程
核保在进行核保时，保险公司的内勤核保人员与外勤业务员通常要进行如下4个步骤：1、面晤：
（1）亲自见被投保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活习惯与环
境因素等，以排除道德风险。了解被投保人的健康状况，如体形、体态等，对不正常的状态都会注意。投保书。投保人、被保险人身份证复印件，体检报告书。病历、告知
有既往疾病的相关门诊或出院病历记录。（门诊病历，住院病历）等。
（2）客户递交保单之后，业务员要检查客户所递交资料的完整性，例如：身份证件复印件，确认客户所填写的投保单上签名是否完整，投保单填写的完整性等。（3）观察：询问：进一步解说保险条款，说明如实告知义务、除外责任、停效规定、犹豫期规定等。（4）完成业务员报告书。
2、业务员递交客户的相关资料到公司内部的内勤核保人员。3、内情核保人员核实相关内容的完整性，等以下内容：
投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益。
(1)投保人或被保险人的基本情况。
(2)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风险。
(3)保险标的投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益。
(4)投保人或被保险人的基本情况。
(5)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风险。
(6)保险标的。
(7)保险金额。保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据重值价值确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。
(8)保险费。核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。
附加条款。主险和标准条款提供的是标的同一风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。
风险询问和分析，根据被保险人体检结果、被保险车辆的验车相片、投保财物的保前查勘相片、投保需求判断风险等级确定是否可承保，厘定收费标准，编写承保方案，审核投保资料，审阅保险合同，签发保险单。有必要办理保险单更改的时候，分析批改申请，确定批改单的内容，签发批单。
(9)保险金额。保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据重值价值确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。
4、录入员把资料扫描录入系统中，由系统自动复核。（1）系统确认的当地的人寿保险公司则同意承保。
（2）系统没有通过的，则转为人工核保。人工核保需要重新检查，如果人工核保人员认为投保人提出的资料不全，业务员需根据核保意见书向投保人收集。体检、生存调查：体检医生收到人工核保员的体检通知后根据体检规则进行体检，体检医生根据体检结果填写体检报告，生存调查员根据生存调查的结果填写“生存调查报告”。交开具生存调查通知的核保人员。核保人员再次审核。5、同意承保的制单6、财务盖章。7、划分单证。8、归档。
核保的意义
(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。
(2)确保业务质量，实现经营稳定。保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为：一是
为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量；二是保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务关系，放松了拓展业务方面的管理；三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一些未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。保险公司通过建立核保制度，将展业与承保相对分离，实行专业化管理，严格把好承保关。
(3)扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。我国加入WTO以后，国外的保险中介机构正逐步进入中国保险市场；同时，我国保险的中介力量也在不断壮大，现已成为推动保险业务的重要力量。在看到保险中介组织对于扩大业务的积极作用的同时，也应注意到其可能带来的负面影响。由于保险中介组织经营目的和价值取向的差异以及人员的良莠不齐，保险公司在充分利用保险中介机构进行业务开展的同时，也应对保险中介组织的业务加强管理，核保制度是对中介业务质量控制的重要手段，建立和完善保险中介市场的必要前提条件。
(4)实现经营目标，确保持续发展。在市场经济条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样在我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度，通过核保制度对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展。核保的相关要求
核保人对每一个保险合同负责，如果出现违反核保规则的合同而造成公司重大损失的，会承担较严重的责任，必须有经验而且细心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各业的相关信息，具备一定的合同法、安全法、医疗知识。
人身保险的经营原理核心，在于依据以往被保险人死亡、残废等的经验数据编制的保险费率表。当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残废可能性应当接近保险公司预先假定的经验率。所以，在保险实务中，保险公司需要确定是否接受一单人身保险的投保申请，并且在接受投保人申请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为“核保”。
调查心得：
1、团队精神很重要，组员之间要建立好良好的分工，才能把事情尽善尽美的完成好。2、在调查和询问他人的时候，一个友善良好的态度很重要，只有你善待他人，别人才有可能尽自己的所能去帮助你。
3、在使用word的过程中，更加强了对word文档的学习，更加的熟练了。
4、加深了自己对于人身保险中核保这一内容的理解和认识，更加开阔了自己的视野。
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