小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响开题报告

小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响开题报告

开题报告

题目：小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社的发展的影响

报告人：赵坤201*年3月5日一、

文献综述

1.国外研究

虽然世界各国经济发展水平不同、国情不同，中小微企业在国民经济中所占份额不同，但由于中小微企业在国民经济中发挥的特殊作用，各国政府都十分重视中小企业发展。

在1929年，全球经济危机爆发后，英国政府及相关部门，为了摆脱危机的影响，开始研究解决中小企业资金紧张的情况。国外提出了企业融资的相关理论，如Stiglitz和Weiss的信贷配给理论。该理论认为，信息不对称和道德风险是造成银行信贷配给的主要原因，该理论是假设银行和借款人存在着信息不对称，银行仅了解借款人的整体风险，但借款人知道项目的具体风险，为规避信贷风险，银行会限制借款人的借款。该理论是分析中小微企业融资的主要模型。

Banerjeel的长期互动假说理论，认为中小金融机构普遍是地方的，与地方的中小企业彼此了解，能够建立长期的合作关系，更倾向于为之提供服务。该理论强调了中小金融机构为中小微企业提供信贷时，更具有优势。西方发达国家在金融体系构建中也非常重视中小金融机构发挥的作用。

Myers的融资顺序偏好理论认为，相对于外部融资而言，公司偏好内部融资；但是如果需要为净现值为正的真实投资融资，公司也会寻求外部融资；如果确实需要外部融资，他们会首先发行风险最低的债券，即他们会先选择债务融资，而后才会考虑股权融资。企业在融资顺序选择的时候，更愿意选择于对企业干预程度最小的融资方式。该理论在分析中小微企业融资特点时，经常选择的理论。3信息不对称理论（由阿克尔洛克、斯宾塞、斯蒂格利茨提出）认为，在市场经济活动中，人们对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，会处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。这些理论，从中小微企业的自身特点和融资倾向、金融机构的放贷倾向等角度，对研究小微企业融资活动提供了理论依据，值得适当借鉴。

2、国内研究

我国中小微企业在国民经济发挥重要的作用，社会关注度也越来越高。政府主管部门、金融部门及有关专家学者不断地进行研究和探索，促进了中小微企业发展。国内对中小企业融资问题研究各有侧重，归纳起来具体如下：从内部因素分析，谢勇坚的《我国中小企业融资问题及对策研究》、钱笑盈的《我国中小企业融资问题及对策研究》、王贤辉的《我国中小企业融资现状及对策分析》、陈晓红的《中小企业融资与治理》、李子彬著《中国中小企业201*年蓝皮书》指出，中小企业融资受自身规模、生产能力及管理能力、信用管理制度缺失、创新水平等条件的束缚，与银行之间信息不对称，是造成融资困难的重要原因。

从外部因素来分析，主要从金融机构、政府部门、中小企业信用评价系统来研究的。金融机构层面，林毅夫、李永军《中小金融机构发展与中小企业融资》提出解决中小企业和中小金融机构信息不对称的问题是缓解中小企业融资难的关键。李子彬在《中小企业融资的主要问题总结》、徐佩杰在《我国中小企业融资问题及对策研究》提出金融机构对中小企业支持体系不健全，金融市场未能发挥应有的支持作用。史建平著《中国中小企业金融服务发展报告（201*）》一书中，详细的介绍了中小企业金融服务的状况及存在的问题。

其次政府部门层面，钱笑盈的《我国中小企业融资问题及对策研究》、王贤辉的《我国中小企业融资现状及对策分析》、国务院发展研究中心课题组《中小企业发展：新环境、新问题、新对策》、李乐《中国小微企业发展中的政府行为研究》等文中提出，政府对中小企业扶持力度不够，相关法规政策不完善。李子彬著《中国中小企业201*年蓝皮书》一书中，从政府角度，提出了完善金融市场的政策建议。袁红林著《完善中小企业政策支持体系研究》一书中，深入分析了政府政策支持中小企业的必要性。

再次信用评价体系层面，吴海兵《浅谈中小企业对我国经济发展中的作用》一文中提出中小企业由于信用评价体系缺失，信用担保体系不健全。其他文献研究的内容包括：陈晓红的《中小企业融资与治理》中采用实证分析了外部环境对中小企业的影响情况；吴瑕的《融资有道》中详细的介绍了中小企业的融资渠道；张承惠《中小企业融资现状与原因问题分析》一文，分析了中小企业融资现状。

目前，发达国家在支持中小企业融资上做出很多努力,国内的研究者通过借鉴国外的经验，提出了通过改善融资环境解决中小企业融资难的建议。其中谢勇坚在《我国中小企业融资问题及对策研究》介绍特别是国外在政府支持方面,设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业提供帮助。在间接融资方面和直接融资方面,也都有相应的专门为中小企业的金融机构或发达资本市场为中小企业拓展融资的空间。王计昕在《美国中小企业融资问题研究》中提出对我国中小企业融资研究有益的融资经验。徐进著《中小企业成长中的融资瓶颈与信用突破》比较完善的介绍了国外中小企业融资的实践模式。国务院发展研究中心课题组《促进中小企业发展的国际经验值得借鉴》一文中介绍了值得借鉴的国际经验。卢卓《小微企业融资现状、国际借鉴及路径选择》介绍了国外值得借鉴经验。这些研究为分析小微企业融资环境的问题提供了借鉴，但是小微企业在不断发展，融资环境也在变化，研究分析小微企业现在所处的融资环境，提出解决途径十分有意义。二、选题的目的和意义1、拟研究的题目

小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响2、选题的目的

近年来，我国经济迅速发展，小微企业的发展也蒸蒸日上，有的小微企业甚至出现了垮地区，多元化经营的格局，例如有的小微企业拥有了十几甚至几十个下属公司，小微企业的经营领域迅速扩张。小微企业是我国国民经济的重要组成部分,其在国民经济发展中的作用日益凸显，主要表现在增加就业机会、辅助大企业发展、推进技术创新、增加财政收入、完善经济结构、促进市场竞争等方面。所以，政府、金融机构、全社会都应该支持小微企业的发展，为企业营造良好的发展环境。小微企业越发展，资金需求越强烈,就越需要持续资金支持。小微企业发展的制约因素之一是融资难。我国相继出台了一系列促进小微企业融资的改革措施，但是没有从根本上解决小微企业融资难的问题。研究分析小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响，能够促进小微企业与农村合作社之间良性合作的发展，使两者更好地走互惠共赢的道路，对于消除制约小微企业发展的因素，促进小微企业快速发展，对于促进我国国民经济健康可持续发展具有十分重要的现实意义。3、选题的意义

（1）、理论意义

企业生存的环境是企业存在的土壤,本文通过研究小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响，揭示小微企业金融产品创新对于农村信用合作社发展的影响因素，并为为农村信用合作社更好地地与小微企业融资活动开展合作提供理论依据。

（2）、实践意义

我国小微企业在国民经济中的发挥着不可替代的作用，小微企业的发展直接影响着国民经济的建设。小微企业的发展中的金融产品创新与农村信用合作社的互助合作如何更好地展开，是小微企业发展的关键性因素。本文在分析小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响的基础上，借鉴国外促进小企业融资经验，提出通过完善农村合作社组织构架，建立小微企业服务中心；加强营销宣传，实现与小微企业的良性互动改革；丰富融资手段，引导更多农村信用合作社为小微企业提供充足的社会资金支持小微企业发展，不断完善小微企业融资环境，促进小微企业自主创新，推动小微企业快速发展，对于促进我国国民经济健康可持续发展具有十分重要的现实意义。三、研究方案

本文第一步首先对小微企业金融产品及服务的基本情况做了具体的分析，包括小微企业发展的基本情况；小微企业授信业务主要特点及工作方法；账款及表外授信业务开展情况；不资产情况；小微企业其他业务开展情况以及小微企业金融产品和服务创新情况做了具体的分析。为研究小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响打下基础。本文第二步具体分析了小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响的因素。具体包括了，农村信用合作社为小微企业加强了业务培训，提升了服务理念；相互合作，全方支持小企业发展；创新信贷品，实行差异化营销战略等方面的因素。为进一步找出小微企业金融服务中存在的问题打下基础。

本文第三步小微企业在接受农村信用合作社服务中存在的问题。具体包括农村信用合作社提供的贷款不能满足小微企业对于资金的需求；小微企业难以从农村信用社获得政策性资金资助的可能性低；信用环境导致小微企业与农村信用合租社违约情况发生等。为进一步提本文第四部针对农村信用合作社对小微企业的产品和服务创新提出改进的措施和建议，具体包括完善农村合作社组织构架，建立小微企业服务中心；加强营销宣传，实现与小微企业的良性互动改革等措施。为农村信用合作社更好地服务小微企业提出针对性的建议。文章最后得出研究结论并对全文全面性进行总结。

201*年3月5日

扩展阅读：农村信用社业务创新

浅议农村信用社业务创新

摘要：创新对于各行各业的发展具有极为重要的作用，作为农村金融支柱的农村信用社要想取得进一步的发展和壮大，就应该在业务创新方面加大力度。关键词：农村信用社；创新

中图分类号：f832.39文献标识码：a文章编号：1001-828x(201*)05-0187-01一、农村信用社业务创新的现状(一)管理缺陷

目前我国的农村信用社采取的是市级办事处管理县级联社的体制，县联社和省联社在业务定位和管理职能方面存在着各自的分工。县联社在产权制度不断改革、法人治理结构不断完善的情况下，存在着较大的经营活力和创新能力，但是由于其规模和能力的限制，业务创新动力略显不足。(二)观念落后

在农村信用社目前的发展进程中，结算问题已经成为发展的桎梏之一，结算工作效率远远落后于国有银行。农村信用社采用的是以县级信用社为单位的统一核算，每一个信用社都作为一个相对独立的法人实体，这与国有商业银行的全国一级法人，资金统一调拨管理的方式不同。因此，在结算方式上农村信用社也不能照搬国有商业银行的方法。(三)缺乏激励机制

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