幸福信用社风险管理报告

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如何加强和完善农村信用社风险管理，已成为新体制框架下农村信用社必须面临和亟待解决的一个重要课题。农村信用社是通过金融业务经营活动寻找收益与风险平衡点的金融企业，除了化解历史形成的包袱外，面临的制度风险、信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等潜在风险的压力也在日益加大，这些风险爆发时不仅可能导致部分信用社的倒闭，对客户利益造成伤害，而且还可能影响整个信用社体系的社会公信力，引发系统性风险。

一、当前，幸福农村信用社存在如下风险：（一）加强操作风险管理

从农村信用社内部看，员工业务能力及业务知识还有待加强。操作风险管理疏忽的后果是比信用风险和市场风险等其他风险类更可怕的一类风险，操作风险管理与企业经营成效息息相关。

（二）资产业务的管理存在盲区，不良率偏高。

由于历史原因，幸福信用社置换和核销类贷款占用率偏高，加大了信贷风险。

（三）从业人员素质低，缺乏有效的风险管理理念

一是由于历史的原因和信用社用工制度及人脉因素等方面的制约，农村信用社整体人员素质不高，法律法规意识淡薄，风险意识不强。

二、风险管理的对策及建议

（一）完善内控制度，落实各项规章制度

要不断完善规章制度，整合业务操作流程，严格职业操守，规范业务行为。对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行全面梳理，查遗补缺，充实完善，真正做到“一个业务品种，一套业务流程，一套规章制度”的要求，并建立健全考核处罚制度，维护规章制度的严肃性，严格落实责任追究制度，使每项业务环节都纳入监控范围。

（二）完善不良资产管理制度

设立了不良资产处置委员会，不良资产处置委员会遵循集体审议、明确发表意见、多数意见通过的原则，全部意见均记录存档。建立健全了和执行了不良资产管理制度、不良贷款的认定、检测、转化、清收、保全、考核制度。抵债资产的抵入、管理、处置符合有关法规和制度规定。建立风险责任追偿制度，实施贷款责任终身制，实行限期清收，限期内不能收回的实行下岗清收，下岗清收期间只发生活费。同时，要求网点负责人不再作为第一岗直接发放贷款，只负责审批贷款。对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济、行政和赔偿损失责任，对违法贷款造成一定损失的追究刑事责任，对联社确认的岗位清收贷款，因工作失责而造成贷款损失的由责任信贷员负赔偿责任。

在农村信用社的体制改革过程中，要拓展业务，也要加强与完善风险管理，只有加强与完善风险管理，才能使广大农村信用合作社在激烈的同业竞争中立于不败之地，才能更好地为“三农”服务。

幸福信用社

二一二年七月二十日

扩展阅读：信用社风险管理专业试题

辽宁省农村信用社业务知识试题风险专业试题

风险专业试题

一、填空题

1.商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得（）其他借款人同类贷款的条件。

2.商业银行不得违反规定提高或者（）利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

3.商业银行的贷款余额与存款余额的比例不得超过（）。4.在合规管理建设中，商业银行建立的用以鼓励员工举报违法、违反职业操守或可疑行为，并充分保护举报人的制度是（）。

5.合规是商业银行的共同责任，并应从商业银行（）做起。

6.国有商业银行和股份制商业银行申请设立分行，申请人应当具有拨付营运资金的能力，拨付营运资金不少于1亿元人民币或等值自由兑换货币，拨付各分支机构营运资金总额不超过申请人资本净额的（）%。

7.在金融创新过程中，负责对制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任的部门是（）。

8.（）将根据有关法律法规对商业银行违反《商业银行金融创新指引》的行为予以处罚，并采取其他相应的监管措施。

9.银行（）应对商业银行经营活动的合规性负最终责任。10.担保方式为保证、抵押、（）、留置和定金。

11.贷款按风险程度划分可分为：正常关注（、、）五类，其中后三类贷款称为不良贷款。

12.不良贷款由信贷管理部门进行认定，由（）进行管理与处置13.以物抵债主要通过（）\\法院、仲裁机构裁决抵债两种方式14.风险管理部门负责资产的评估、接收、保管、（）等工作及有关契约、合同、证书等要件的保管工作。

15.不良贷款调查数据及估值信息是本社的秘密，任何人不得（）提供。

16.在办理信贷业务前必须对客户进行授信，严格遵循，先授信，()的原则。17.对新转入的不良贷款，应于移交后（）工作日内完成调查工作。18.不良贷款管理档案应做到（），统一管理。19.担保贷款,分为（）、抵押贷款、质押贷款。20.不良贷款处置实行（）制度。

21.诉讼案件风险代理要坚持公开、公平、公正的原则。诉讼案件风险代理的有关信息应公开透明，费用给付应公平合理，代理人的选定应()选拔，择优确定。

22.风险代理人应该是谙熟法律，全面掌握案件基本情况，有能力维护信用社合法权益的组织和具有民事行为能力的律师或有能力代理案件的其他()。

23.操作风险是指有不完善或有问题的内部程序、人员及系统或（）造成损失的可能性。

24.对非信贷资产进行分类的目的是真实、全面、动态地反映非信贷资产质量，充分揭示非信贷资产的（）和风险程度。

25.按《清收不良贷款奖励办法》清收不良贷款奖励的适用范围为：现金清收、（）、收回已核销贷款和其他方式转化。

26.各县级联社应根据实际贡献大小，合理分配清收不良贷款奖励，将奖励直接落实到清收不良贷款成绩突出、有直接贡献的系统内及系统外个人、组织或机构，不得层层截留、

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()和平均分配。

27.按照《合规风险管理暂行办法》合规风险管理综合评价结果与各级机构的（）、薪酬发放等挂钩。

28.中国银监会风险评级体系对农村合作金融机构评级最差的一个级别是（）。29.各县级联社日常工作要深化全面风险管理的理念，关注有关政策和金融环境的变化，改善工作方法，提高竞争能力，对风险计量评价和预警系统反映出的风险点要主动采取措施.（）。

30.抵债资产拍卖保留价的确定一般应依据拟处置抵债物的（），并结合当地市场状况及拍卖付款方式、快速变现等因素合理确定。

二、单项选择题

1.《巴塞尔资本协议》规定的银行资本充足率为[]。A.5%B.10%C.8%D.6%

2.风险代理案件付费标准可根据代理案件难易程度和损失大小具体确定，原则上最高付费金额不得高于代理协议书约定标的额的[]。

A.20%B.30%C.45%D.50%3.《辽宁省人民政府办公厅关于做好深化农村信用社改革试点工作的通知》的文件号是[]。

A.辽政办发[201*]103号B.辽政办发[201*]103号C.辽政办发[201*]103号D.辽政办发[201*]103号

4.全省农村信用社各级机构需以风险代理方式解决的诉讼案件，要由同级[]决定。

A.风险管理部门B.风险管理委员会C.风险管理部门负责人D.法律事务部门

5.非信贷资产风险分类工作，为计量、监测[]，评价经营管理能力提供依据。A.资产净值B.不良贷款率C.不良资产率D.资本充足率6.下列属于担保贷款的有[]A.委托贷款B.质押贷款C.自营贷款D.长期贷款7.拍卖抵债资产每次招标工作中，如投标机构少于[]，根据有关规定重新招标。A.两个B.三个C.四个D.五个

8.“风险计量评价和预警系统”中定量指标的数据采取[]口径。A.报银监局1104系统数据B.财务报表数据

C.项目电报数据D.当期最新计算所得数据

9.如有特殊情况，拍卖未成交的抵债资产，如有权机构根据具体情况可酌情降价拍卖，但每次下降的数额不得超过前次保留价的[]。

A.30%B.40%C.10%D.20%

10.辽宁省深化农村信用社改革工作领导小组办公室设在[]A.省政府金融办B.省联社C.省政府办公厅D.省委组织部

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11.下列不可以作为抵押的财产是[]

A.抵押人所有的机器设备B.抵押人所有的房屋

C.抵押人所有的被监管的财产

12.在连带保证期间内，银行如何主张权利[]

A.必须先向借款人要钱B.必须向保证人要钱

C.必须同时向借款人、保证人要钱D.既可以向借款人要，也可以向保证人要13.人民法院强制执行有规定期限。《民事诉讼法》第二十九条规定：申请执行的期限，双方是法人或者其他组织的为[]

A.三个月B.六个月C.一年D.二年

14.根据担保法规定，一般债权、留置物权、质押物权和抵押物权优先受偿的顺序是[]

A.抵押物权大于抵押物权、抵押物权大于留置物权、留置物权大于一般债权B.质押物权大于留置物权、抵押物权大于一般债权、一般债权大于留置物权C.留置物权大于抵押物权、抵押物权大于质押物权、质扣物权大于一般债权D.一般债权大于留置物权、抵押物权大于质押物权、质押物权大于留置物权15.《担保法》规定，下列财产不得作为抵押合同的抵押物[]A.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产B.抵押人依法有权处分的国有土地使用权

C.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山土地使用权D.以公益为目的的事业单位的公益设施

16.根据《担保法》规定，下列权利不可以质押[]

A.汇票、本票和支票B.仓单、提单C.依法可以转让的商标专用权D.不动产所有权17.可以作为抵押的财产有[]

A.耕地B.抵押人所有的房屋C.宅基地D.自留地

18.201*年3月10日甲以其不动产为抵押。与乙签订为期1年的借款合同。201*年2月10日，乙将甲抵押的不动产作为标的与丙签订买卖合同，甲得知后对此表示反对。按照法律规定，乙丙双方所签订的合同在效力上是[]

A.有效合同B.无效合同C.可撤销合同D.效力待定合同

19.一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起[]

A.3个月B.6个月C.1年D.2年

20.甲、乙双方在签订合同时，乙方应甲方要求，由丙方对乙方履行合同提供保证担保，并另行签订保证合同，该保证合同应由[]

A.甲方与乙方签订B.甲方与丙方签订C.乙方与丙方签订D.甲、乙、丙三方共同签

21.按照《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》的规定：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失的贷款为[]

A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款

22.按照《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》的规定：借款人的还款能力已经出现了问题，完全依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定

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损失。[]

A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款

23.按照《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》的规定：[]率指标考核风险抵补能力。

A.不良贷款率B.贷款拨备覆盖率

C.不良贷款清收率D.不良贷款迁徙率24.不良贷款清收处置方式不包括[]等

A.现金清收B.借新还旧

C.重组转化D.呆帐核销E.诉讼清收25.不良贷款处置回收的款项应严格按照哪种顺序，据实入账并进行会计核算[]A.先本金后利息B.先利息后本金C.本金、利息同比例

26.在综合评级中，如果资本充足率低于8%的农村信用社，其综合评级结果不应高于[]；

A.3级B.4级C.2级D.5级27.协议抵债的，抵债金额由（D）确定。A.评估机构B.债权社

C.抵押物所有人D.债权社与债务人、担保人或第三人协商28.以[]指标考核风险结构状况。

A.不良贷款率B.不良贷款清收率C.不良贷款迁徙率D.贷款拨备覆盖率29.保证人与债权人未约定保证期间的，法律规定的保证期间是[]A.保证合同签订之日起6个月B.保证合同签订之日起12个月C.主债务履行期届满之日起6个月D.主债务履行期届满之日起12个月30.2.风险代理案件付费标准可根据代理案件难易程度和损失大小具体确定，原则上最高付费金额不得高于代理协议书约定标的额的[]。

A.20%B.30%C.45%D.50%

31.法院、仲裁机构裁定基层信用社受偿的大额资产，在裁定前必须报上级联社审查、核准，同时必须制定（）。

A.拍卖预案B.出租预案C.处置预案D.接收预案

32.根据《担保法》的规定，下列各项财产中，不得用于抵押的是（）。A.抵押人所有的房屋和其他地上定着物B.抵押人所有的交通工具C.土地所有权D.抵押人依法有权处分的国有土地使用权33.下列单位可以作为保证人的是（）。

A.国家机关B.学校C.医院D.注册公司

34.当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，按（）承担保证责任。A.一般保证B.连带责任保证C.保证担保D.抵押担保35.保证期间，债权人许可债务人转让债务的应征得（）的同意。A.保证人B.抵押人C.质押人D.领导36.（）是不良贷款处置最直接和最有效的方式。A.以物抵债B.重组转化C.保全D.现金清收37.协议抵债的，抵债金额由（）确定。A.评估机构B.债权社

C.抵押物所有人D.债权社与债务人、担保人或第三人协商38.以（）指标考核风险结构状况。

A.不良贷款率B.不良贷款清收率C.不良贷款迁徙率D.贷款拨备覆盖率39.保证人与债权人未约定保证期间的，法律规定的保证期间是（）。

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A.保证合同签订之日起6个月B.保证合同签订之日起12个月C.主债务履行期届满之日起6个月D.主债务履行期届满之日起12个月

40.基层信用社风险管理部门对出租的抵债资产要加强管理，指定专人至少（）对出租资产进行现场检查，记录使用情况，防止抵债资产因出租出现毁损、贬值等情况。

A.每月B.每季C.每半年D.每年

41.按照《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》的规定：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失的贷款为[]

A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款

42。按照《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》的规定：借款人的还款能力已经出现了问题，完全依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定损失。[]

A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款

43.按照《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》的规定：[]率指标考核风险抵补能力。

A.不良贷款率B.贷款拨备覆盖率

C.不良贷款清收率D.不良贷款迁徙率44.不良贷款清收处置方式不包括[]等

A.现金清收B.借新还旧

C.重组转化D.呆帐核销E.诉讼清收45.不良贷款处置回收的款项应严格按照哪种顺序，据实入账并进行会计核算[]A.先本金后利息B.先利息后本金C.本金、利息同比例

46.在综合评级中，如果资本充足率低于8%的农村信用社，其综合评级结果不应高于[]；

A.3级B.4级C.2级D.5级

47.如果资本充足率低于8%且呈下降趋势，对该农村信用社的综合评级结果不应高于[]。

A.3级B.4级

C.2级D.5级48.在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。[]

A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款

49.按贷款风险分类法分类，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这类贷款应划为[]。"*Q8fl#)

A.正常B.关注

C.次级D.可疑J[e;a~

50.下面不是对借款人信用分析的内容是：[]A__`l}7A.借款人品行B.借款人能力C.借款人的资本D.借款人职务51.以下不属于法律风险的是（）。

A.商业银行因客户违约而可能形成不良贷款的风险B.商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的风

辽宁省农村信用社业务知识试题风险专业试题

险

C.商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的风险

D.商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的风险52.以下不属于操作风险事件的是（）。

A.内外部欺诈B.客户、产品和业务活动C.就业制度和工作场所安全D.决策失误三、简答题

1.银行风险的分类有几种风险？2.损失类贷款指的是什么？

3.抵债资产的管理要坚持哪些原则？

4.《商业银行合规风险管理指引》中所称的合规风险指的是什么？5.不良贷款清收有哪些主要方式？6.简答不良贷款管理处置原则？

7.简答：银监部门对农村信用社监管评级的基本要素有哪些？8.简述银行风险的概念？9.简述银行操作风险的概念？

10.在《不良资产管理责任认定及处罚办法》中的责任主体包括哪些？11.银监会《商业银行合规风险管理指引》中所称的合规是什么？12.简答不良贷款管理应遵循的原则？四、论述题

1.抵债资产拍卖处置过程全部结束后相关部门要建立完整的处置档案，处置档案包括什么？由谁保管？结合实际你对抵债资产档案管理有何看法？

2.农村信用社不良贷款形成的主要原因有哪些方面？结合实际谈谈你对遏制不良贷款形成的看法。

3.什么是贷款诈骗罪？列举三种贷款诈骗的具体行为方式。。4.抵债资产管理的原则？实施以物抵债前，应做好那些工作？5、结合实际工作阐述不良贷款档案如何管理？

6、不良贷款管理处置原则？不良贷款清收有哪些主要方式？结合实际工作谈谈你对清收不良工作还有哪些好的建议？

试题答案

一、填空

1

优于2降低375%4诚信举报制度5全体员工6607董事会下设的风险管理委

员会8银监会9董事会10质押11次级可疑损失12风险管理部门13协议抵债

辽宁省农村信用社业务知识试题风险专业试题

14处置变现15擅自对外16后用信1710个18一户一档19保证贷款20预案管理21入围22自然人23外部事件24实际价值25以物抵债26挪用27干部任免286C29及时整改30评估价值二、单选

1C2B3C4B5D6B7B8A9D10A11C12D13B14C15D16D17B18B19B20B21B22A23B24B25A26A27D28A29C30B31C32C33D34B35A36Ａ37D38A

39C40B41B42A43B44B45A46A47B48C49B50D51答

案：A52答案：D

四、简答

1、答案：银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、

声誉风险、法律风险、战略风险八大类。

2、答案：损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍

然无法收回，或只能收回极少部分。

3、答案；⑴严格控制原则。⑵合理定价原则。⑶妥善保管原则。⑷及时处置原则。4、答案：指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律

制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

5、答案：（1）现金清收。（2）以物抵债。（3）资产置换。（4）重组转化。（5）依法起诉。6、答案：⑴坚持依法合规、审处分离、集体决策、规范操作的原则，⑵坚持灵活处置的

原则，⑶坚持清收、重组转化、保全等处置方式相结合的原则，最大限度的减少贷款损失。⑷坚持处置不良贷款和完善内部管理机制相结合的原则，

7、答案：（1）资本充足状况（2）资产质量状况（3）管理状况（4）盈利状况（5）流动

性状况（6）评级结果（7）市场风险状况（8）其他因素

8、答案：银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和

预期收益蒙受损失的可能性。

9、答案：操作风险是指有不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失

的风险。

10、答案：个人责任主体按其岗位不同、承担职责不同划分为经办责任人、审查责任人、

审批责任人和领导责任人四类。

辽宁省农村信用社业务知识试题风险专业试题

11、答案：所称合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。12、答案：

⑴依法合规原则。⑵真实反映原则。⑶处置减损原则。⑷损失补偿原则。

五、论述1、参考答案：

完整的处置档案包括：⑴有权社的处置审批批复⑵招标文件、邀请函、拍卖机构竞标书、评标记录、收取保证金凭证、委托拍卖合同。⑶拍卖公告⑷拍卖记录（⑸拍卖成交确认书、银行入账凭证、移交单、资产转让协议、没收或退回保证金凭证及拍卖机构拍卖报告书等

⑹抵债资产拍卖处置档案按照权限由各级风险管理部门负责保管。（2分）

2、参考答案：一般体现在以下几个方面：（1）借款户遭遇不可抗力的自然灾害，导致项

目亏损。（2）“三查”制度流于形式，埋下隐患。（3）抵押担保流于形式，贷款出现风险时，无可供执回的资产。（4）违规发放冒顶名贷款，债务无法落实。

3、答案：是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合

同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。（1）编造引进资金、项目等虚假理由的；（2）使用虚假的经济合同的；（3）使用虚假的证明文件的；（4）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

4、答案：抵债资产管理的原则；⑴严格控制原则。基层信用社债权应首先考虑以货币形

式受偿，从严控制以物抵债。受偿方式以现金受偿为第一选择，债务人、担保人无货币还资金偿还能力时，要优先选择以直接拍卖、变卖非货币资产的方式回收债权。当现金受偿确实不能实现时，可接受以物抵债。

⑵合理定价原则。抵债资产必须经过严格的资产评估来确定价值，评估程序应合法合规，要以市场价格为基础合理定价。

⑶妥善保管原则。对收取的抵债资产应妥善保管，确保抵债资产安全、完整和有效。⑷及时处置原则。收取抵债资产后应及时进行处置，尽快实现抵债资产向货币资产的有效转化。

实施以物抵债前，应做好；第一，全面分析企业财务状况及债权形成风险的原因，并进行相关责任认定。

第二，对企业资产的现状进行详细分析，在此基础上，对债权市场现值进行测算。第三，整理债权的权属资料，确保资料的真实性、完整性和有效性，如有关权属资料缺失，应及时进行补救，同时说明缺失原因并进行责任认定。

第四，对抵债资产进行实地调查，并到有关主管部门核实，了解资产的产权及实物状况，包括资产是否存在产权上的瑕疵，是否设定了抵押、质押等他项权利，是否拖欠工程款、税款、土地出让金及其他费用，是否涉及其他法律纠纷，是否被司法机关查封、冻结，是否属限制、禁止流通物等情况。

第五，其他需要做好的相关工作。而且能够积极地促进整个社会诚信体系的形成。

5、答案：要及时将不良贷款管理档案进行归档，做到一户一档，统一管理。不良贷款管

理档案除全部原始信贷档案外，还包括不良贷款交接、调查、评估、处置、损失核销过程中

辽宁省农村信用社业务知识试题风险专业试题

形成的所有资料及责任人认定与处理材料。不良贷款档案管理的重点是权证类和要件类档案，要根据不良贷款的变化情况，及时更新和补充档案资料，保证不良贷款档案的安全完整与有效利用。

在《不良资产管理责任认定及处罚办法》中的责任主体包括哪些？单位责任主体为辽宁省农村信用社各级机构；个人责任主体按其岗位不同、承担职责不同划分为经办责任人、审查责任人、审批责任人和领导责任人四类。

经办责任人是指不良资产管理整个业务流程中各相关岗位的一线工作人员。审查责任人指在不良资产管理部门中从事审查、复核、评审工作的人员。

审批责任人是指辽宁省农村信用社各级机构中不良资产管理项目的最终签批人。领导责任人指因担任一定行政领导职务而被赋予相应业务管理权力的人员。

6、答案：不良贷款管理处置原则⑴坚持依法合规、审处分离、集体决策、规范操作的原

则，根据预计损失率大小、清收时效性高低、清收难易程度，有步骤地组织开展不良贷款处置工作，争取不良贷款价值回收最大化。

⑵坚持灵活处置的原则，对不良贷款处置要综合运用行政手段，经济手段和法律手段等措施，并根据不良贷款的成因和特点，采取行之有效的处置方式。

⑶坚持清收、重组转化、保全等处置方式相结合的原则，最大限度的减少贷款损失。⑷坚持处置不良贷款和完善内部管理机制相结合的原则，处置不良贷款过程中要防止前清后欠，边清边欠的现象发生。防止发生新的不良贷款，要完善内部经营管理机制，通过贷款结构高速大力推广小额农户信用贷款和联保贷款，对大额贷款要实行审贷分离制度，严格招待贷寺“三查”制度，完善贷款责任追究制度，确保新投放贷款的安全。⑸存款人死亡，继承人申请挂失时，凭本人有效身份证件及公证处签发的继承权证明书，办理挂失手续。(0.5分)

不良贷款清收的方式：（1）现金清收。（2）以物抵债。（3）资产置换。（4）重组转化。（5）依法起诉。

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