农村信用社不良资产清收方法介绍
农村信用社不良资产清收方法介绍
农村信用社的不良贷款，长期以来一直是困扰信用社发展的顽疾。为有效提升资产质量，降低清收成本，农信社采取多种措施并总结出了一套行之有效的清收方法，下面，介绍比较常用的30种方法，供大家学习借鉴。
1.信用标识法。以贷户是否主动还息和还息的次数为参照，贴上“好、中、差”的信用标识。
2.感情投入法。对欠贷户，清收时切忌语言强硬，伤害感情，激化矛盾。要有同情心，善用换位思考，分析利弊，引导贷户。
3.参与核算法。主动参与贷户生产经营核算，帮助贷户降低成本、提高盈利，为不良贷款回收做好铺垫。
4.帮助讨债法。结合参与核算法，准确掌握欠贷户应收账款的笔数、金额、拖欠时间及欠账方的基本情况，给贷户清收应收账款支招，帮助贷户讨债，以达到清收盘活的目的。
5.出谋划策法。有针对性地给贷户出谋划策，力求扭转其经营困境，贷户一旦走出困境，就会感激清收人员，清收迎刃而解。
6.注入资金法。在搞好调研的基础上，区别情况，对个别具有潜力的贷户，根据贷户需要重注一定的信贷资金，帮助贷户尽快恢复生产，走出困境。等贷户经营好转、收益稳定时，再逐步清收。
7.借助关系法。对贷户亲朋进行筛选，找出能影响贷户的关键人物，由其劝贷户归还贷款，或与关键人物共同与贷户探讨还款问题，从中寻找出最佳的还款途径。
8.外部调解法。利用村干部、乡镇政府干部、公安干警、政法及民政干部等这些公信力较强的人充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，促其归还贷款。
9.人员交换法。果断调换清收人员，变换清收方法，给贷户施加应有压力，达到清收的目的。
10.暗渡陈仓法。对重形象、好面子的贷户，可故意透露与其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导关系很好，让他们共同出面给贷户做工作，紧紧抓住贷户担心赖账行为被交际圈内人士知晓的心理，以掌握清收工作的主动权。
11.群策群力法。当力量单薄多次清收无果时，要果断转换思路，抽调精干力量，充实清收人员，齐心协力，集思广益。近年来，我们在全市农信系统推广的集中清收取得了很好的效果。
12.领导出面法。一些大额、大户不良贷款，成因复杂，清收遇到阻力的确无力推进时，要及时向领导汇报。通过领导出面协调，带头攻坚克难，往往会取得较好的效果。近年来，我们在全市农信系统推行的县级行社班子成员包大户清收处置制度取得了很好的效果。
13.组织干预法。对个别党员干部，或如政协委员、人大代表、农民企业家等特殊贷户，要充分利用贷户的上级组织和上级管理部门，专函恳请组织干预，给贷户施加压力，帮助农信用社维权。
14.信息捕捉法。要密切关注贷户的各种信息，尤其是经济往来信息、产品销售信息、应收账款信息、资产处置信息等，一旦查证属实，要果断行动，依法采取查封、冻结、扣押等手段，以掌握工作主动权。
15.刚柔相济法。清收中，要注意工作方法，先礼后兵，刚柔相济，吃软的就论情说理，吃硬的就讲法施压，断了贷户逃废赖的念头，再抓住弱点致命一击，贷款收回才有希望。
16.黑脸白脸法。黑白脸法就是甲乙清收人员密切配合，各自扮演不同角色开展清收不良贷款的工作方法。黑脸以强硬姿态出现，白脸则以温和姿态劝说贷户归还贷款避免事态扩大。通过黑脸、白脸同台唱戏，达到清收贷款的目的。
17.债务分解法。因某种原因，依靠贷户自身确实难以清偿债务时，要优先考虑儿女及亲属，耐心细致地做欠贷户儿女、亲属的工作，以达到承接债务的目的。
18.项目转让法。经营项目已经上马，设备已安装调试或已投入生产，因某种无法预料的因素，无法开工生产或生产产品越多亏损就越大等情况的，要帮助贷户寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行，实施项目整体转让。
19.债权代位法。在满足法律规定行使代位权条件的情况下，应以自己的名义提起代位权之诉，以次债务人为被告，以债务人为第三人，主张由次债务人直接向信用社履行清偿义务。
20.分期偿还法。不良贷款往往是本金归还不了，利息就越欠越多，清收困难就越来越大。对这种情况，要根据贷户的实际还款能力，签定分期还款协议书，合理确定还贷周期，以减轻贷户的压力，达到逐步归还贷款的目的。
21.先本后息法。对人品好、人缘广、口碑佳，全部清偿能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良贷款欠贷户，在调查认定后，可考虑采取先收本金后收利息的方法。22.保险受益法。贷户一旦发生意外事故，要在第一时间查阅贷户的财产保险、人身意外保险等险种的入保情况。一旦发现入保属实，要及时协调贷户以理赔款项归还贷款，拒不配合的，采取诉前保全的方式查封理赔款项，以降低贷款风险。
23.担保代偿法。贷款一旦形成不良，要同时向借款人与担保人主张权利，并注意借款人与保证人主张权利的连续性，当借款人偿债能力不足时，要求所有担保人承担连带清偿责任，以拓宽清收渠道。
24.担保物权法。作为贷款担保的抵质押物，是偿还贷款的第二还款来源。当贷户不能按期归还贷款，要及时依法行使担保物权，合法合规处置抵质押物品，尽快拉直变现，以变现资金清偿贷款。但要结合物权法，注意行使担保物权的时效。
25.折扣清偿法。当贷户无力以货币资金清偿债务，且面临多家债权人集中追债，部分资产相继被抵顶债务，即使采取司法措施也无济于事时，要采取果断措施，考虑折扣清收法，能抵多少算多少，避免贷款全部损失。
26.以资抵债法。贷户确无力以货币资金归还贷款，但贷户或贷户的关联方尚有其他有效资产，经深入调查确认后，要果断地采取措施，立即与贷户或关联方协商抵债事宜，不要错过最佳保全时机。
27.公示催收法。对在社会上具有一定地位且好面子，但又赖账不还的赖债户、钉子户，在多种努力无果的前提下，要协调公安、法院等司法机关，通过合法的途径，在报刊、媒体等刊物上进行公示催收，施加社会影响，促其归还贷款。
28.信贷限制法。一是在本系统停止各种方式的新增贷款，实施信贷制裁。二是协调银行业协会，函告本地区其他金融单位，对不讲诚信的贷户实施同业制裁。三是函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注，建议取消各种荣誉称号、获奖资格等，迫其归还贷款。
29.公证执行法。对一些贷户通过公证，取得了具有强制执行效力的债权文书，经多次催收无果的，可以直接向法院申请执行，强行收回贷款。
30.依法收贷法。在以下情况下，考虑依法收贷：一是不良贷款即将超过诉讼时效期限，借款人、担保人拒不配合清收的；二是以土地、权利、房屋、机器设备抵押的贷款，但形成风险时间较长的；三是贷户死亡或长期下落不明的；四是反复协商达不成一致意向的；五是需冻结、查封、扣押贷户资产及相关物品的；六是有偿还能力但恶意逃废债务的。依法收贷是不良贷款清收最后一道防火墙，要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必果。对因人情、行政干预等因素在本地法院难以执行的，要主动选择执行力度大的异地法院申请异地执行，确保清收效果。
扩展阅读：黄冈市人民政府办公室关于印发清收盘活农村信用社不良资产实施方案的通知
黄冈市人民政府办公室关于印发清收盘活农村信用社不良资产实施方案的通知
(黄政办发[201*]44号)
各县、市、区人民政府，龙感湖管理区，市政府有关部门：
为认真贯彻落实省政府《关于清收盘活农村信用社不良资产的通知》（鄂政发〔201*〕6号）精神，切实做好我市农村信用社不良资产的清收盘活工作，经市政府同意，现将清收盘活农村信用社不良资产实施方案印发给你们，请遵照执行。
二○○六年四月十八日
清收盘活农村信用社不良资产实施方案
为了清收盘活农村信用社不良资产，增强农村信用社支农实力，支持社会主义新农村建设，结合黄冈实际，特制定如下实施方案：
一、指导思想。认真贯彻落实省政府《关于清收盘活农村信用社不良资产的通知》（鄂政
发〔201*〕6号）和全省清收盘活农村信用社不良资产电视电话会议精神，加大不良资产清收盘活工作力度，打造诚信黄冈，增强农村信用社支农实力，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展。
二、清收盘活工作目标与重点。目标为：201*年末不良贷款余额比201*年末下降7亿元，
其中201*年底以前不良贷款下降4亿元，201*年到期贷款未收回额下降3亿元。非贷款风险资产余额明显下降。重点是：各县（市、区）农村信用社不良贷款100万元以上欠款大户100户、201*年新增不良贷款额最大10户、拖欠贷款20万元以上大户，行政事业单位、村组集体、乡镇和改制企业、个体工商户贷款以及农村信用社胜诉未执结案件贷款。
三、政策措施
（一）实行“三停六不”的强制措施。凡国家公职人员和信用社内部职工拖欠贷款限期未还的，由人事及相关主管部门采取“六不”措施，即不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级、年度考核评定为不称职（不合格）；情节严重的，由监察部门对其实行“三停”，即停职、停岗、停薪，切实做好“两员”（国家公务员和国家公职人员）贷款清收的扫尾和结零工作。
（二）实行“两限一查”的财经纪律。行政事业单位拖欠贷款要根据其资产、财务状况落实分期偿还计划，并签订还款协议。对不积极制定偿还计划和计划不落实的单位，财政部门要采取限制费用、限制拨款的措施；对有公贷私用和其他违规、违纪、违法行为的，由纪检、监察、司法机关查处，确保在规定时间内收回行政事业单位的拖欠贷款。
（三）实行“黑名单”和曝光制裁。司法部门要依法打击侵占农村信用社贷款的经济犯罪行为，积极开展追赃、追逃工作。人民法院要支持农村信用社依法清收贷款，对有还款能力或者有有效资产仍赖账的欠款户要依法加大清收力度。人行、银监部门要组织金融机构对恶意逃废农村信用社债权的欠款单位纳入“黑名单”。对企业改制不规范、逃废悬空农村信用社债务的，国资、工商、税务等部门不得为其办理改制审批手续。新闻单位对恶意逃废农村信用社债务的单位和个人要公开曝光。
（四）依法减免接收、处置抵债资产过程中所发生的相关税费。对确实无法用货币资金偿还贷款的，要督促企业将其土地、房屋、设备、经营权等资产以拍卖、捆绑盘活、资产置换、资本营运等方式，抵偿农村信用社贷款。财政、国资、税务部门对农村信用社接收、处置抵债资产过程中所发生的相关费用，参照《财政部、国家计委关于对金融资产管理公司收
购和处置不良资产免收部分行政事业性收费的通知》（财综〔201*〕7号）的有关规定执行；
对国家指定的资产经营公司收购、承接农村信用社不良资产所发生的相关税费依法减免。各县（市、区）人民政府要认真落实省政府出台的一系列支持农村信用社清收盘活不良资产的政策措施，及时组织相关部门协助农村信用社做好对乡镇企业、村组集体贷款、行政事业单位贷款的清收盘活工作，督促欠款单位落实还款计划和资金来源，为全市清收盘活工作创造良好环境。各地农村信用社在清收盘活不良资产过程中要发挥表率作用，建立健全绩效考核和责任追究制度，实行按月排名、通报，按季考核追责，年终完不成任务的，要给予经济处罚和政纪处分。
四、清收盘活的方法步骤
（一）宣传发动阶段（201*年4月20日至4月30日）。各级清收盘活工作领导小组要迅速组织召开清收动员大会，认真贯彻省政府鄂政发〔201*〕6号文件和常务副省长周坚卫在全省清收农村信用社不良资产工作电视电话会议上的讲话精神，部署清收工作。各欠款单位和乡镇人民政府也要层层召开动员大会，将清收农村信用社不良资产的有关精神传达到基层单位和干部职工。农村信用社要充分利用广播电视、报刊等媒体做好宣传工作，形成清收盘活农村信用社不良资产的社会氛围。
（二）清理核实、签订还款协议阶段（5月1日至5月31日）。5月底前要完成不良贷款100万元以上大户、欠款最大100户、201*年新增不良贷款最大10户、拖欠贷款20万元以上大户以及行政事业单位、村组集体、乡镇和改制企业、个体工商户贷款以及胜诉未执结案件等清收重点对象的逐笔核实界定工作。同时要下发催收通知书，签订还款协议。要调查摸清债务人资产情况，动员欠款人自觉主动还款。
（三）依法起诉，强制执行阶段（6月1日至12月31日）。5月31日后，对经过多方做工作仍然恶意拖欠农村信用社有效金融债权的借款人及担保人，各级清收盘活工作领导小组要督促并全力支持农村信用社依法向人民法院起诉。
（四）公开曝光阶段（10月1日至12月31日）。对指定还款期限届满仍然没有清偿贷款的借款大户、态度恶劣的钉子户、逃废金融债权的赖账户要在当地媒体上公开曝光，将恶意欠款的单位和个人纳入金融机构“黑名单”。
（五）验收总结阶段（201*年1月）。201*年1月，市清收盘活工作领导小组将对这次清收盘活农村信用社不良贷款工作进行验收总结，对表现突出的单位和个人给予表彰和奖励；对清收盘活工作不力、清收进度落后、不积极配合的单位给予通报批评，并将此次清收盘活工作与评定信用县（市）、信用乡镇的工作目标考核挂钩。
五、加强对清收盘活工作的领导
（一）组织领导。市政府成立清收盘活农村信用社不良资产工作领导小组，由市中级法院、市财政、监察、人事、人行、银监、国资、工商、税务、信用联社等部门负责人组成。领导小组办公室设在市信用联社。各县（市、区）要成立相应的领导机构。
（二）明确职责。清收盘活工作领导小组负责全面协调督导清收盘活农村信用社不良资产工作。领导小组成员单位在带头偿还本系统本部门拖欠农村信用社贷款的同时，要履行以下职责：
农村信用社系统要逐级成立专门的清收盘活工作机构，建立清收盘活工作绩效考评和责任追究制度，加大清收盘活不良资产力度。市信用联社主要负责组织、督办辖内风险资产经营管理工作，督促检查辖内不良贷款排名前100户贷款的清收工作；县信用联社具体负责集中管理“三外”资金、抵贷资产和不良贷款排名前100户贷款的清收盘活工作；农信社信贷员实行一岗双责，负责分管的不良贷款户贷款的日常清收工作。人行、银监部门要组织金融机构对欠债的单位和个人纳入“黑名单”，实行金融机构联合制裁。对金融系统恶意拖欠农信社贷款的人员落实“三停、六不”措施。
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