关于妇女小额担保贷款工作调研报告
关于妇女小额担保贷款工作调研报告
社会主义新农村建设是党中央从贯彻科学发展观、构建社会主义和谐社会的全局出发作出的战略部署，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大举措。新农村建设的主体是农民，农民中一半以上是妇女，她们是建设社会主义新农村的重要力量。建设社会主义新农村的过程将为广大农村妇女提供众多创业致富的发展机遇。为了解农村妇女对小额贷款的真实需求情况，为开展妇女小额担保贷款工作做准备，我镇妇联专题开展调研。现将调研情况汇报如下：
一、XX镇的基本情况：
我镇共有5.1万人，其中女性2.6万人。而正值青年、中年劳动力20-50岁共有15763人，占女性总人数的60.5%。
我镇是农业渔业大镇，其中我镇的万亩高产示范片是我市珍香米的主要生产基地，咸围养殖更是我镇的另一特色。全镇主要从事传统农业和养殖业，其中从事传统农业的占67%，养殖业的占22%，经商务工及其他的占11%。
二、存在问题：
1、需要资金时的首要方式是向亲戚借款。当农村妇女创业需要资金时，大多选择向亲友借款，选择向银行借款的只占小数。说明农村妇女对银行的借贷业务和国家的惠农政策不熟悉。
2、有意向创业的妇女人数不多。经调查，全镇有创业意愿的妇女共有54人，主要原因是我镇是农业大镇，大部分妇女的工作是在家务农和照料家庭，文化水平不高，创业意识不高，“男主外、女主内”的陈旧思想严重，主动脱贫意识差，畏难情绪严重，害怕失败，认为男人创业都困难重重，若投资下去赚不到，担心血本无归。3、普遍妇女的劳动技能匮乏。农村妇女文化素质偏低，劳动技能匮乏，难以适应发展的需要，只能局限于种养业、个体户等对技术要求不高的产业，从事层次较低、劳动强度较大的工作。
三、对策建议：
1、加大宣传，增加贷款信心。通过广播、海报、讲座、茶话会等多种形式向广大的农村妇女宣传妇女担保贷款政策，加深农村妇女对政策的了解和对银行贷款的认识，解决她们对创业资金的忧虑，增加她们对创业致富的热情。
2、典型引导，提高妇女创业就业意识。加大对女能手、女种养大户、女经纪人等农村妇女中的致富骨干的的重点培养力度，不断壮大巾帼致富带头人队伍，并广泛宣传她们的优秀事迹，推广她们致富的好经验、好做法。利用这些典型成功事例对广大农村妇女创业鼓励，激发她们的创业热情，营造巾帼创业致富的浓厚氛围，促进妇女思想观念转变，唤起她们的主体意识，消除其“男主外、女主内”的陈旧观念，树立敢于拼博，敢于创业的新观念，走出家门，认识世界，发展自我。
3、增加技术培训，提高生产水平。我镇妇联将增加与农业部门、龙头企业、种养大户的联系，取得相应的帮助，开设技术培训班指导务农妇女发展特色养殖、果树蔬菜、绿色稻米等优质生态种养项目，培育一批种养能手。同时要发展更多的农副产品销售女经纪人，通过她们把农户与市场连接起来，扩大市场销售，增加种养收益，使务农妇女成为在本土创业的生力军。
XX镇妇联二○一○年二月三日
扩展阅读：妇女小额担保贷款调查报告
妇女小额担保贷款调查报告贷款发放的总体情况
妇女小额担保贷款政策出台以来，在农村合作金融机构、农业银行及邮储银行为主的涉农金融机构的大力支持与共同
其特点表现在以下几个方面：一是贷款投放量大。201*年下半年是全省妇女小额担保贷款集中发放和快速发展阶段。按照人民银行兰州中心支行妇女小额担保贷款季度统计数据，201*年末全省贷款余额达到51.6亿元，占全国贷款余额的22%，位居全国第一。二是贷款覆盖面广。从业务开展区域看，目前全省14个市、州中，除甘南州外，其他13个市、州均开办了妇女小额担保贷款业务；从政策受益群体看，政策出台以来，全省金融机构已累计向16万名农村妇女发放小额担保贷款。三是贷款经办金融机构增加。目前，经办妇女小额担保贷款业务的金融机构已由最初的农村信用社一家扩展到农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和兰州银行等多家金融机构。快速发展的原因分析甘肃省
(一)政策本身的市场化运行机制激发了金融机构的积极性
从201*年开始，允许下岗失业人员小额担保贷款利率在基准利率基础上上浮3个百分点，上浮部分由中央财政全额贴息。这一政策设计加上贷款担保机制，有助于金融机构在追求经营效益、防范信贷风险与履行社会责任之间实现平衡，极大地激发了金融机构的贷款积极性，成为全省下岗失业人员小额担保贷款大幅增长的政策原因。妇女小额担保贷
款沿用了这一政策
(二)政策惠及面的扩大提升了贷款需求
(三)地方政府的强力推动是妇女小额担保贷款快速增长的主要原因。
(四)担保基金发挥了贷款风险保障与杆杠的撬动作用担保环节是妇女小额担保贷款政策中的一个关键点。武威市的贷款发放进度位居全省之首，主要也得益于担保基金到位早。武威市的担保基金主要来源于国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金。具体做法是：武威市政府经请示省政府相关部门同意，从国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金中借用2.7亿元作为妇女小额担保贷款担保基金，市政府正式下发了《关于将日光温室项目补助资金作为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》。2.7亿元对于甘肃的一个农业地区来说，是一个不小的数字，相当于武威市201*年全市地方财政收入的20%。同时，甘肃省农村信用合作联社也下发文件，同意将农村合作金融机构发放的妇女小额担保贷款担保比例由1：5扩大到1：10。正是在这一担保基金和10倍贷款担保比例的支持下，武威市的妇女小额担保贷款发放量走在了全省、甚至全国的前列。(五)服务创新是推动妇女小额担保贷款快速发展的重要手段
取得的成效
存在问题及政策建议
(一)贷款对象无严格限定，造成贷款需求过度膨胀，建议在政策设计中细化贷款对象条件
妇女小额担保贷款政策对贷款对象仅从户籍、年龄、诚信及还款能力等方面做了原则性规定，无硬性约束条件。金融机构在贴息政策导向下，出于自身利益考虑，对妇女小额担保贷款对象的审查弱化，对妇联等部门初审推荐的贷款申请基本全部满足。。
(二)担保基金筹集难，建议中央财政加大对欠发达地区担保基金的支持力度
甘肃省地方政府财力薄弱，靠转移支付维持，筹集担保基金的难度非常大，旺盛的贷款需求和捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。在政绩考核压力和贷款贴息利益刺激下，各级政府想方设法筹集担保基金，个别地方存在不符合政策规定的行为。建议中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在转移支付中加大对甘肃担保基金的支持力度，每年按照上年贷款发放额的一定比例而不是按照新增担保基金总额的一定比例安排担保基金的风险补偿资金。(三)贴息资金不能足额及时到位，建议财政部门加快贴息资金拨付进度。
(四)地方政府存在行政干预倾向，建议各级政府尊重市场化原则，牢固树立金融安全意识
调查发现，妇女小额担保贷款政策与地方产业发展政策的紧密结合有一定的积极作用，但过度的行政干预会使妇女小额担保贷款市场化的政策机制和金融机构的贷款独立性受到损害。在高速扩张的基础上，今年，甘肃省各级政府确定的妇女小额担保贷款目标任务仍然较高，武威、张掖两市
计划分别新增20亿元。各级政府将妇女小额担保贷款纳入年度考核范围，通过各种方式要求金融机构加大贷款发放力度，影响了当地金融机构的正常经营行为和贷款积极性，也使政府诚信面临挑战。建议各级政府要坚持科学发展的理念，按照市场规律办事，尊重金融机构的独立审贷权，牢固树立金融安全意识和诚信意识，发挥好协调服务职能，促进妇女小额担保贷款长期可持续发展。几点思考
(一)市场化的运行机制是民生金融信贷政策得以有效传导和健康可持续发展的基础
民生类信贷政策针对的往往都是社会关注、政府忧心和关系到困难群众切身利益的难事，也往往是商业性金融所无法和不愿涉足的领域。民生类信贷政策的政策机制是借助于市场化的政策安排，通过对各方利益关系的调节，来推动政策落实和政策目标的实现。实践证明，只有坚持政策引导、市场化运作，才能保证民生类信贷政策健康、可持续发展。如果对政策认识模糊，参杂一些其他因素的影响，政策落实中就可能出现偏差，民生类信贷政策就不可能长远发展。因此，国家在制定民生类信贷政策时，应进一步明确政策引导、市场化运作的原则，避免行政干预。各级政府部门要正确处理好经济与金融的关系、眼前利益与长远发展的关系，充分发挥组织协调优势，为经济金融协调发展、互利共赢积极创造条件，主动营造良好的金融生态环境，引导信贷资金的介入，决不能越俎代庖、过度行政干预而影响市场机制的正常运行。否则，金融生态环境将受到破坏，金融机构的积极性将受到挫伤，不仅为信贷政策的可持续发展和金融安全埋下风险隐患，最终也将影响到地方经济发展。
(二)进一步加大财政政策支持力度是民生金融信贷政策在欠发达地区发挥实效的保障
实践证明，财政政策与信贷政策的协调配合在民生领域显得尤为重要。财政担保基金四两拨千斤的杠杆作用、贴息政策本身对贫困地区、弱势群体的吸引力以及与信贷政策的导向作用相互配合，能够显著提升信贷政策实施效果。近年来下岗失业人员小额担保贷款政策、助学贷款政策与扶贫贴息贷款政策中财政政策的有效实施就是很好的证明。但对甘肃这样的贫困地区来说，靠地方财政自筹担保基金或垫付贴息资金是十分困难的事情。没有担保基金，放不了贷款，享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策，真正需要得到信贷支持的群体无法得到支持，形成了越穷越需要政策支持、越穷越得不到政策支持的恶性循环。因此，要使民生信贷政策在欠发达地区发挥实效和健康发展，就应进一步加大中央财政的支持力度，由中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜，以撬动更多的信贷资金来支持欠发达地区民生领域的发展。
(三)因地制宜地开展创新是民生信贷政策稳步发展的动力
民生类信贷政策是全国统一的信贷政策，由于全国各地自然、经济条件相差很大，同一地区内的不同县、区之间也有很大差别，因此，在落实民生类信贷政策时会面临一些不同的特点、情况和问题，需要因地制宜地创新发展。前些年，各地在下岗失业人员小额担保贷款的贷款额度上，都根据实际情况进行了适当调整，取得了较好的效果。调查中感到，虽然武威、张掖两市由于担保基金和贷款需求差距较大，对
担保基金放大比例的规定都有所突破，但这种突破在一些地方是合理、可行的。如张掖市的张(甘州区)、临(临泽县)、高(高台县)地区的金融机构根据当地农业基础雄厚、农民收入高和农村信用环境好等特点，在发放妇女小额担保贷款中不单纯依赖财政担保基金，而是采取农户联保的方式来控制贷款风险的做法。这一做法虽然突破了政策规定，但比较适合当地实际，既做到了风险可控，也减少了政府筹集担保基金的压力。因此，我们认为，在当前全国统一的信贷政策条件下，民生金融信贷政策的一些具体规定中应给各地留有适当余地或规定一个幅度，如担保基金放大比例、贷款额度等，可由当地人民银行分支行协商经办金融机构确定各地具体执行标准。这样，既可减少基层突破政策限制的操作风险，又可充分调动各地结合当地实际开展创新的积极性，使民生信贷政策的实施更加符合基层实际，能够在创新发展中不断丰富和完善。
民乐县实施妇女小额担保贷款工作调研报告
为全面了解我县妇女小额担保贷款工作现状，充分发挥妇女小额担保贷款对创业就业工作的金融杠杆作用，更好地为和农村妇女自谋职业和自主创业提供高质量的创业扶持。近日，民乐县妇联在乡镇妇联、基层信用社干部的积极配合下，先后深入新天、六坝、民联等10个乡镇，对全县实施妇女小额担保贷款情况进行了专题调研。现将调研情况汇报如下：
一、基本情况
民乐县现有人口24.39万人，其中农业人口21.35万人，目前农村劳动力的65%以上是妇女，因此广大妇女在推进农业
产业结构调整、社会主义新农村建设中发挥着不可替代的主力军作用。然而，由于缺乏创业资金，大部分有心创业的妇女依旧被致富无门路、增收无技术、创业无资金的情况所困扰，最终没能实现创业愿望。资金缺乏已成为制约农村妇女发展生产、增收致富的主要瓶颈。201*年，全国妇联等四部委实施的妇女小额担保贷款项目为有效解决农村妇女发展资金短缺、融资渠道单一、融资环境不佳等问题提供了难得的发展机遇。这一民心工程不仅为想创业、能创业的妇女提供了资金支持，而且为已创业的妇女再发展储备了力量。自该项目在我县实施以来，全县妇女群众创业热情高涨，前来妇联咨询的络绎不绝，有创业愿望的遍布各个领域。至目前，我县共注入担保基金80万元，发放妇女小额担保贷款2427户12856万元，已到期还款816户3616万元，带动就业201*多人（次）。二、主要做法
（一）强化组织领导。省、市妇女小额担保贷款推进工作会议之后，我县各级党政组织高度重视，将大力实施妇女小额担保贷款工作做为破解三农问题、统筹城乡发展的有效途径，多方协调，全面启动了妇女小额担保贷款工作。为明确职责，加强协调，共同推进，县委、县政府先后组织召开了专题协调会和工作推进会，成立了由县政府分管领导任组长，县妇联、财政、人力资源和社会保障局、县农村合作银行等相关部门及各乡镇负责人为成员的民乐县妇女小额担保贷款工作领导小组，具体负责研究解决妇女小额担保贷款工作中存在的问题，制定出台了《民乐县妇女小额担保贷款工作实施方案》，明确了具体工作内容，构建起了政府主导、妇联配合、多方协作、共同推进的工作机制，为我县
农村妇女小额担保贷款项目的顺利实施提供了强有力的组织保障。
（二）强化宣传培训。一是加强学习研究。县多次组织召开基层妇联干部会议，通过当面授课、发放业务资料等形式，对妇女小额担保贷款的申贷条件、申贷流程和贴息范围等进行宣讲，力求大家熟悉政策、掌握政策、吃透政策。二是合力进行宣传。在县电视台、《新民乐报》、政府网站等宣传载体上开设宣传专栏，大力宣传妇女小额担保贷款的意义、发放对象、办理流程等，为妇女小额担保贷款工作的开展营造良好的工作氛围。三是强化业务培训。县妇联通过以会代训等多种形式联合合作银行开展了妇女小额担保贷款政策宣传和业务培训工作，让所有工作人员了解小额贷款办理程序和要求，以便于更好地服务于担保贷款工作的开展。（三）强化机制建立。一是把妇女小额担保贷款工作纳入各有关单位年度目标考核内容进行考核，进一步落实各有关单位的工作责任。二是实行妇女小额担保贷款例会制度，定期召开联席会议，通报妇女小额担保贷款工作进展情况，对工作中遇到的突出问题进行协调会办并提出解决方案。四）强化优质服务。一是开展调查摸底。县、乡、村各级妇联组织充分发挥贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对已有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对打算申请贷款的妇女，到其家中听取其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助她们确定贷款额度和贷款期限，促使符合贷款条件的妇女优先获得发展资源。二是着力进行推荐。各乡镇妇联把申
请材料统一上报到县妇联，县妇联对申请贷款的项目进行汇总和实地审核，审核结束后，把符合条件的贷款用户及时推荐报送县人社局、信用社，并和有关部门做好贷前的准备工作。三是简化申报流程。县妇联牵头召开了农村合作银行、劳动、财政、农委等部门协调联席会议，协商制定了民乐县妇女额担保贷款流程，由贷款妇女提出申请，经村委会、乡镇、辖区农村合作银行基层信用社初审后由贷款户签订还款保证书，然后县妇联审查合格后集中交县人社局担保中心审核，最后再由县妇联汇总报农村合作银行，合行基层信用社为农户放贷。这样，将主要贷款手续集中到了农村合作银行和县妇联，减少了中间环节，提高了办理效率，为申贷妇女提供了便利。
三、存在的问题和困难
妇女小额担保贷款是党和国家对创业妇女进行资金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持妇女解决资金缺乏问题中取得了明显的效果。但在具体实施过程中仍存在着多方面的问题和困难：
（一）妇联做为承担主体不掌握主动权。妇女小额担保贷款工作是一项涉及部门广、政策性强、操作程序复杂的系统工程。妇联做为此项工程的牵头抓总部门，有责任把妇女小额担保贷款工作抓实落靠，但在贷款额度、制定相关程序等方面都不具有主动权，这就造成了权利和义务的分离。财政、劳动、银行部门都有各自的工作实际和规章制度，尽管这些部门对妇女小额担保贷款工作非常支持，但涉及到具体工作环节，还是以本部门利益为主。妇联既不是政策的制定者也不是实施者，对此项工作的一些要求得不到贯彻落实也在所
难免，妇联只能是协调再协调，这种主动权的缺失对妇女小额担保贷款工作的运行在一定程度上形成了阻力。（二）贷款、担保手续繁琐让许多妇女望而却步。尽管妇联与财政、劳动等部门制定了一些简化政策，但在具体操作过程中金融部门还是需要很多手续才能完成贷款。所以妇女小额担保贷款只能向少部分有经营项目、具备一定规模的优秀妇女典型、或参加过创业培训的妇女倾斜。
（三）妇女小额贷款的风险较高。主要体现在：发放妇女小额贷款存在笔数多，管理难度大；部分妇女对市场行情和项目研究不透，易盲目上阵或跟风，容易产生风险而无法还贷；小额贷款者因经营规模小，财务制度便很难健全，经营效益的真实信息难以把握，为以后贷款的及时回收埋下了隐患。（四）担保基金筹措难。省上政策明确要求担保基金与贷款数额要按1：10的比例发放，担保基金注入多少，贷款就发放多少，对到期利息在国家未拔付前先由县财政垫支。我县是国扶贫困县，财政吃紧，筹集大量的担保基金有一定的难度，因此完成今年贷款任务欠帐很大，这已成为我县开展妇女小额担保贷款工作的最大制约因素。
（五）贷款资金额度小与妇女要求有差距。经过调查研究，我们发现农村妇女有着很强的创业愿望，但苦于缺乏启动资金，已经创业的也由于资金不足难以扩大经营，再上层次。尽管金融机构会响应政策，积极支持妇女创业，但更关注经济效益和社会效益之间的平衡，由于受银行系统内放贷机制和审批权限的制约，承办妇女小额担保贷款业务工作的主要经办银行农村合作银行因储蓄量不足，发放贷款资金缺乏，影响和制约着妇女小额贷款发放量，远远不能满足贷款的需求，不少人只能站在门外望洋兴叹，享受不到项目资金扶持，
加之贷款期限短，贷款农户产业发展刚刚起步，效益还不明显，又需偿还贷款，这在一定程度上影响了农村妇女创业的积极性。
（六）开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立。妇女小额担保贷款是跨行业营运的特殊贷款品种，牵涉部门多，相关手续多、钢性要求多，操作中遇到的困难和问题也很多，因此需要建立一套科学管理，规范运行的长效工作机制。
（七）妇联组织开展工作缺少必要人力和经费。妇女小额担保贷款工作业务量大，妇联既要承担宣传动员、调查摸底，还要做好贷款登记、初申等具体工作，而县区妇联大多只有3至4人，也无必要的经费来源，因此开展此项工作显得力不从心。四、建议和对策
妇女小额担保贷款是一项长期而艰巨的工程，是激励妇女创业的有效平台，要使这一惠民政策发挥最大效用，任重而道远。针对以上问题提几点建议：
（一）加大政策的宣传力度。充分发挥宣传工作车之双轮、鸟之双翼的功能，加大政策的宣传力度，使金融机构正确认识信贷支持妇女创业、解决妇女创业资金短缺瓶颈的必要性和紧迫性，及时调整有关贷款程序，制定相关制度，加强下级单位对妇女小额担保贷款工作支持力度，使放贷额度达到放大倍数的预期，有效解决妇女难贷款、金融机构贷款难的矛盾；同时使广大有创业愿望的妇女群众及时了解小额贷款政策和信息，激发妇女群众创业的积极性和主动性。
(二)加强政策的扶持力度。各级政府要将妇女小额担保贷款
工作纳入为民办实事的内容，作为政策推入基层，作为目标任务进行考核。尤其是上级财政、劳动、金融部门应制定相关优惠政策，对妇女小额担保贷款采取特事特办，体现对妇女群众的惠民待遇。妇联组织应争取掌握更多的主动权，在财力上、制定规则上拥有更多自主权利。并积极协调相关部门，争取国家更多的优惠政策惠及妇女群体，从而放大再就业小额贷款的政策效应。
（三）加大担保基金注入力度。担保基金投入额度直接影响着妇女小额担保贷款的普及面，然而单独依靠县级财政无法满足担保基金的投入需求，建议采取从中央到省市财政按比例补贴的方式加大担保基金投入，帮助具备贷款条件的城乡妇女获得小额担保贷款支持，实现应贷尽贷。
（四）加强创业技能培训力度。妇女群众创业关键要选对路，入好门，针对有创业意愿的妇女，在创业前要积极组织她们开展短期学习、外出参观等形式多样的经济、管理、技能等方面的学习，帮助其掌握技能，增长见识。金融机构要组织她们进行集体培训，让她们熟知管理、风险等知识，增强妇女创业意识和避险意识，保证妇女创业的成功率。（五）健全工作制度，建立长效机制。健全完善妇女小额担保贷款工作管理制度，联席会议制度、贷前联合会审制度、信用户评价制度和跟踪回访制度，逐步建立科学有效的激励约束机制，提高工作效率，改善服务质量。在全县逐步形成政府主导、部门配合、社会参与、整体推进的工作格局，使广大农村妇女真正得实惠、普受惠、长受惠。
(六)保证必要的工作人员和经费。开展妇女小额担保贷款工作需要有专门的人员及组织机构，妇联工作量大面宽，工作人力有限，贷款户的确定、放款、收款工作，是一项长期工
作，专业性强，责任重大，保证有专门的人员及组织来负责，确保工作顺利开展。
[摘要]本文主要针对长春市妇女小额担保贷款的现状进行调查，通过调查问卷分析出一些基本情况和问题，总结出存在的主要问题，并且提出几点可行性建议。
自201*年7月妇女小额担保贷款政策实行至今，长春市妇女小额担保贷款得以迅速发展，但在发展的进程中，也遇到了一些困难与问题。就此，笔者于201*年9月份对长春市妇女小额担保贷款的情况进行调查。调查以问卷、访谈和资料法为主要方式。共到9个社区进行调查，对社区妇女贷款负责人进行谈话了解基本情况，然后又找到已经贷款的妇女发放问卷。总计发放100份问卷，回收94份，有效问卷90份。下面对所做的调查问卷进行数据分析。一、调查问卷的数据分析1.申请人的年龄
表1数据表明：贷款人主要集中在3150岁之间的妇女，占总量73.9%。由此可看出，3150岁作为主要劳动力群体的妇女，是妇女小额担保贷款的最主要人群。2.申请人的文化程度
表2数据表明：贷款妇女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占总量的76.7%；大专及以上文化程度的仅有6人，占样本的6.7%。一般意义来说，文化程度与可支配的要素相关，文化程度越低支配要素越少，她们有选择小额担保贷款的资金需求。因此，妇女小额担保贷款的目标群
应放在低文化程度上。3.贷款金额
从表3数据表明：贷款妇女的贷款额度主要集中在2万以下。其中201*元2万元的有73人，占贷款妇女样本的81.2%。这说明小额贷款的妇女可能不需要太多资金，也可能是批核的贷款额度较小。也表示着在贷款政策发展的过程中可以适当提升额度。4.贷款手续
表4中反映贷款手续的难易度，从数据中可以看到86.7%的被调查人感觉手续麻烦，跑好多部门，补各种资料，所以贷款还存在手续比较复杂的问题。5.贷款的反担保
表5中显示反担保是否好找，46.6%人说很难找，本身为低层的人群就不好找反担保的抵押物、质押物或反担保人，硬性要求的条件就得使她们想办法解决反担保的问题。二、长春市妇女小额担保贷款存在的主要问题
除了上述通过数据分析得出的一些基本情况和问题，笔者还总结出3点亟需解决的问题：
1.办理手续复杂。办理小额担保贷款需到社区进行初审、填表，然后到街道和区就业局，然后报送的是就业局贷款办公室，审批合格后银行放款。大部分调查的妇女反映贷款手续多，需往返好几个部门，办理完得一个多月才下款。2.反担保的门槛较高。现行的反担保政策是可以采取实物抵（质）押和第三信用担保等方式。在调查中显示被调查人比较难找反担保，因为本身为低层人群，很难找得到担保人或者抵（质）押物，所以反担保的门槛有待于进一步降低。3.贷款经办网点少。长春市现有4个城区和4个开发区，妇
女小额担保贷款经办银行只有吉林银行亚泰大街支行，银行经办网点少与越来越多的贷款人数之间的矛盾日益突出，这就会影响到妇女小额担保贷款的放款速度。三、完善长春市妇女小额担保贷款的建议
1.理顺各部门间的关系。相关部门应该分清自身的职责，发挥各自的优势，通力配合，妇联穿线，简化贷款办理手续，加快放款速度。在风险控制的前提下，逐步使妇女小额担保贷款步入正轨。
2.探索新型反担保方式。反担保主要是为了提高还贷率，可以在原有政策的基础上再增加一些有效的反担保方式，例如，联保互保方式，也可以尝试资产再担保、典当担保等方式，探索出一些新型反担保方式，尽快缓解反担保难的问题。3.增设经办网点。现在吉林银行只有一个办理点，需求贷款的人数较多，这就导致放款慢，所以应在繁华地段的支行新增设经办网点，加快放款速度。
一、内容提要
201*年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。二、调研背景（一）问题的提出
1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至201*年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。
我们此次的实践调研，便本文来自文秘114，转载请保留此标记。是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。（二）调研意义及背景
小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。
中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，201*年全面实行并推广小额信贷。近年来，三农问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决三农问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决
三农问题开辟出一条新的道路。
但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。（三）调研形式1、查阅文献
在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。2、实地调查
我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，主
要形式包括访谈与问卷。第一步，按照农村小额信贷的各层参与者（包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织），制定科学合理的调查计划与调查表。第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，而且信息较真实可靠；问卷的主要优点是匿名性强，回答质量高，可以节约时间和费用。针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。3、资料整理
整理在实地调查中获取的信息。对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。4、分析研究
根据实地调查和整理的数据和信息，组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小额信贷的现状和主要问题，探讨其将来发展的趋势，并提出完善农村小额信贷的合理性建议。
（四）主要行程及活动情况1、调研地选择
福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，经验丰富，如帮助芋农增收、发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，努力解决林农个人的融资需求，促进林农发展生产，增加收入，
是当前林业投融资亟待解决的问题，因此我们把针对林业小额贴息贷款试点的调研放在三明沙县和宁德屏南县。2、调研地简介（1）漳浦县
漳浦县位于中国福建省东南沿海。属漳州市。总人口795347人。汉族为主，有畲族等其他少数民族1.86万。面积1981平方千米。漳浦县辖16个镇、2个乡、2个民族乡。唐垂拱二年（686）漳浦县，漳取自漳江、浦意为水滨。漳浦的经济发展稳步前进，注重对台经济发展，闽南花卉市场成为全省最大的花卉批发市场。201*全年实现生产总值97.22亿元，增长14.4%；全社会固定资产投资33.6亿元，增长31.9%；财政总收入5.2亿元，增长38.7%，其中地方财政收入3.2亿元，增长39.8%；城镇居民人均可支配收入10301元，增长15.7%；农民人均纯收入5826元，增长15.0%；城乡居民储蓄存款27.3亿元，增长10.6%；社会消费品零售总额37.69亿元，增长15.3%。（2）长汀县
长汀县是一个位于福建省西部闽赣交界的一个国家级贫困县，全县辖11个镇、7个乡，296个行政村，总人口50万人，其中：农业人口35万人，占总人口的70%，耕地面积31.5万亩，有八山一水一分田俗称，省商品粮、油料、烤烟生产基地，重点林区县之一，是一个典型的山区传统农业县，种养业是当地的主导产业，以烤烟、毛竹、槟榔芋种植及河田鸡、生猪养殖为主。（3）屏南县
屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积1491平方公里，辖区4镇7乡151个村委会以及七个城区社区居
委会，全县总人口约19万。屏南是福建省既定的26个重点侨乡之一，海外各国包括港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚的为主（占90％）。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积151万亩，森林覆盖率67.6%，木材蓄积量350万立方米，毛竹面积6万亩，拥有连片牧草山6万多亩，草质优良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬无严寒，夏无酷暑，昼夜温差大，具有明显的高山气候特点，适合反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇3000万袋，花菇5000万袋，反季节蔬菜5000多亩，油柰、无核柿、锥粟10万多亩。现有大小香菇保鲜厂300多家，年产保鲜香菇6000多吨，创汇1200万美元，屏南已成为全国最大的香菇保鲜基地，特色农业已初具规模。（4）沙县
沙县位于福建省中部偏北，闽江支流沙溪下游，处于南平和三明市之间。全县总面积1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，1999、201*年两次被评为全省经济发展十佳县，在201*年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。201*年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得中国竹席之乡、中国小吃之乡、中国小吃文化名城等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。
3、主要行程及活动
实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等29家机构（其中政府机构18家、企业11家），共举办座谈27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部海西春雨行建设新农村的号召举办送金融知识下乡公益宣讲活动。我们还承担起厦门大学校团委海峡西岸政策宣讲任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。累计共举办公益宣讲8场，为推动农村地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。三、农村小额贷款概述（一）农村小额贷款介绍1、农村小额贷款历史
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的
基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。
在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。201*年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
目前，格莱珉银行已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。尤努斯取得的成就真是卓越非凡。尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电
话、打字机或者地毯尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。
格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。
尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成团结小组，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次中心会议公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把201*年命名为国际小额信贷年。
2、农村小额贷款含义（1）国际小额贷款含义
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、
无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
（2）国内小额贷款的含义
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。
3、农村小额贷款基本模式
按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：
（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本
低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是GB模式），还款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；其缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。4、农村小额贷款特征
小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。
普遍认为，小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；（3）较低的管理成本和交易成本；
（4）利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；
（5）通过宣传分享参与权贷款将在小组成员间轮流发放促进还款动机的发育；
（6）充分掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区一般状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理；
（7）运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责
任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；
（8）小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；
（9）提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配。
（二）中国农村小额贷款发展普遍情况1、我国农村小额贷款发展相关政策
1996年9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确要求贫困地区的各级党委、政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，各项工作都要围绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央的扶贫方针和政策与扶贫社小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目标是完全一致的，这样的宏观扶贫环境对扶贫社试点工作的开展和推广是极为有利的。
1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。
1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（99）10号进一步提出小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。
从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有利于逐步建立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到1998年6月，国家扶贫贴息贷款全部转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。
1999年7月和201*年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决农户贷款难的问题。201*年6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到201*年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。
201*年的中央1号文件要求继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织。201*年中央1号文件已经明确有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。而201*年中央1号文件则进一步指出鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷。实际上，连续三年的一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。
同时，银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等六项机制来推进小企业金融服务。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小企业信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参与其中，已和台州市商行签署了关于微小企业贷款试点工作的战略合作协议。根据银监会的统计数据，截至年末，中国主要银行业金融机构的小企业贷款余额已达到2.68万亿元，比当年初增加2057.36亿元。
2、发展农村小额贷款成效
自1994年开始引进小额信贷以来，经过十多年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中
得到了很好的发展。就算是在全球受金融危机席卷的201*年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，我国农村金融市场特别是农村小额信贷市场却依然发展的如火如荼。可以说中国小额信贷发展的历史虽然很短，但在很短的时间内就引起了全世界的广泛关注。而福建，作为农村小额信贷发展较早的地区，其小额信贷的发展固然也取得了较好的成绩。
（1）构建农村金融服务体系
目前，我国约有2.4亿农户，约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因此，农村金融市场缺乏竞争，使农村金融支农后劲不足，制约了农村经济的发展和农民的增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度上的可持续发展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而可能为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持三农的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有利于农村金融市场竞争，增加支持三农的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军的号角。（2）抑制农村民间借贷
农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被
正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。
（3）成为促进中国经济发展的重要手段
1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。而小额信贷机构在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进农村家庭收人水平的增加，使贫困人口可以获得相应的金融服务，增强贫困人口对风险的抵御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、增加就业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。
（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴
目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。
四、海西经济区农村小额贷款发展现状（一）漳浦农村小额贷款发展现状1、相关机构情况（1）漳浦县信用联社
中国农村信用合作社目前在漳浦县共有27个网点，其中有25个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。201*年总贷款余额7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占80%。农户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是5千元到1万元，1万元以下的贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过1万元的贷款，就要通过担保或抵押获得。信用等级一次核定，周转时间为2年。信用等级主要由当地村委会评定小组调查评定，分为四个等级。新户审批放贷时间不超过15天。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约8%左右。一般信用度高的农户也将获得较高的贷款额度。漳浦县农村小额贷款的还款率尚未统计。如果农民由于自然灾害等方面原因无法按时还款，会根据规定有一定的罚息，其信用等级也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。目前小额贷款有农户联保方式（3-5户），还没有农户+公司的联保模式。但农户从事的种养业与公司有很大联系，比如水果蔬菜的种植与销售。
漳浦县有两个信用乡湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达201*多万，主要投向种植业。评信用乡的依据主要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。
目前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策的不协调以及历史遗留问题：
①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。
各个村镇的信贷员对当地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇要求的小额信贷基本都会满足，其他乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。
信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是1人服务700到800人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增加。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能马上招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。
②政策制度与实际情况的冲突。
小额信贷1万以下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将70%的抵押率降到50%。从另一方面看，抵押和担保制度有利于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以激励，又有助于提高农信社贷款还款率。
③吸收存款没有优势。
在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是
固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。
发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是要求农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可持续发展和金融机构的积极性。目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从06年开始，从5%的所得税税率降到大约3%，但改革完成后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。
这与当地经济发展有密切关系。地下钱庄实际上就是高利贷，也是民间的一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。（2）漳浦县邮政储蓄
漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在201*年5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到201*年6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，目前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。
在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在3万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为5万元，最低
为1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在25万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，适用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。
在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率经过多次下调，已由原先的1.35分下调到1.2分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。
在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：
①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如渔船抵押贷款，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增加了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行渔权抵押贷款，是农信社与海洋渔业局共同开展。
②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续6个月按时还款则接下来的一个月便可以免息。但我们仍然看到了一些不足和可以改进的地方：①办理成本较高
由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到当地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。②不承认信用证
这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增加了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。2、农户需求情况
漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个有意愿申请小额信贷，但极少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。农户反映的问题主要有以下几方面：（1）利息难还。
虽然农村小额信贷的利率较低，远低于地下组织的利率，但终究还是要还。据了解，漳浦县石榴村贷款一万元以下利率是8.4075%，一万元以上利率是8.85%，多数农户还是觉得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。（2）手续难办。
手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了有关系才能贷到款的情况。
抵押方面，农户只能拿两证，即土地使用证和房产证
做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款的发展。（3）贷款用途受约束。
农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入确实是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用途限制。（4）有些政策徒有虚名。
农户反映最强烈的是农行办理的金穗惠农卡。农行的金穗惠农卡功能之一就是为农户提供农户小额贷款的载体的功能。农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说现在没钱贷给他们，现在农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。
（二）长汀农村小额贷款发展现状1、相关机构情况（1）长汀县信用联社
长汀县农村信用社现有26个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职员工188个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款99%以上。农户申请的小额贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，
只需信用证明。信用等级一次核定，周转时间为2年。新户审批放贷时间不超过3天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约9%。
自201*年开展农村小额信贷业务以来，长汀县农信社始终坚持立足社区，服务三农，城乡互动，富民强社的宗旨，充分发挥联系农民的最好金融纽带作用，长汀县各项业务取得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经我们分析，主要是基于以下几点成功之道：
①从基础抓起，打好基础，建立具体细节的农户基本情况及信用等级评定表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽可能列出能全面反映农户基本情况的标准，其中包括姓名，年龄，文化程度，身份证号码，健康状况，家庭收入情况，家庭自然情况，资产与负债情况等。各项以打分为形式，满分100分，以得分为依据划分信用等级，其中，最高级为AAA级，90分以上，最高可贷3万元；AA级为80-90分，可贷2万；A级为70-80分，可贷1万；BB级，为60-70分，B级，60分以下，BB级与B级都不可贷款。
虽然建立信用档案相当费时费力，工作量较大，前期人工投入大，但一旦建立，可以极大提高小额贷款效率，一方面可以帮助农信社依据信用档案快速为符合条件的农户办理贷款，另一方面也保证了放款的安全性，尽可能降低了不良贷款率，可谓一举两得。可见，建立农村信用档案是办好小额信贷的重要前提与必要准备。
②心系农民，为农民谋福利，一切以农民的利益为工作根本
出发点。身为福建省劳动模范的长汀县农信社理事长在和我们座谈时这样说到：在我们的小额信贷业务刚刚起步时，要发展业务很难，任由基层信贷员如何宣传，农民兄弟对于小额信贷还是没信心，都不相信它真的那么好，不相信农信社的话，但是随着越来越多的农民成功得到贷款，在和农信社打交道的过程中，发现农信社说到做到，讲信用，真正为百姓做实事，小额信贷这才快速发展。正如理事长所言，长汀小额信贷之所以如此成功，与农信社大力推广，扎实工作，切实为农民着想，取得农民的信任密不可分。理事长还说，只有服务农民，让农民成功致富，农信社才能成功。③大力开展信用户，信用村评选活动，其可以享受利率优惠。以往农信社为降低不良贷款率，往往只能依靠信贷员的监督与督促，但基层人员不足，存在难度，如今推行此举，成功地依靠村委村干部的监督和贷款户的自我监督，有效降低了不良贷款率，保证了放款的安全，同时也减轻了信贷员的工作负担。
虽然我们总结了目前农信社在开展小额贷款方面的一些成功经验，但是我们仍发现了目前存在的一些问题：①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。
②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。
③信贷员的水平参差不齐。大部分信贷员都是中专毕业，虽
然最近也有在招大学生，但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。
④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，农户反映，除了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，山林、果树种植等特色农业、奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。（2）长汀县妇联
长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；配合贷款所设的各种培训使得妇女们的就业增收聚到得意拓宽。201*年以来，共争取小额信贷资金和贴息资金106万元，帮助392名计生三户和贫困妇女实现脱贫致富，有21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运用10万元小额信贷资金扶持了25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同时，我们积极争取县扶贫办的支持，为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局实施幸福工程，投入资金30万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受助贫困母亲脱贫率达88.35%。
妇女小额信贷的额度比较少，一般在3000/户5000元/户，贷款期限一般为一年。政府有一定的贴息来推动其发展。妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传
统观念中的男尊女卑思想的严重限制，以及农村妇女普遍文化程度偏低的制约。
因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，才能保证小额信贷资金的运用充分以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训巾帼园、妇女自主创业培训、各种资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，来帮助农村妇女开辟就业渠道。（3）长汀县扶贫办
扶贫工作主要有三大块：整村推进、扶贫中小企业（招贫困户子女的中小企业）、小额信贷。在十多年的致力于小额信贷的帮扶事业上，邱副主任为我们总结出长汀县发展扶贫小额信贷的两大阶段：
①以250万省专项基金为资金来源的阶段，主要是以五户联保的形式进行操作。这一阶段的缺点就在于其是由政府颁发（村民会以为政府的钱不用还），实行几年后政府方面会也出现腐败问题，如贷给谁这一问题就会产生滥用职权的现象，另外这一阶段扶贫小额信贷的发放数额太小。②信用社负责放贷，扶贫办运用政府资金负责贴息的阶段，这一阶段具体来说，可概括为贷款完全由信用社按照正规的手续进行放贷，政府在年末将部分利息以现金的方式返还。相比于第一阶段，其具有的优点是放款数额大大增加，由于政府不是放贷，而是贴息，这样便可以调动农信社更大量的资金用于专项的小额信贷，受益人群和受益面将大大拓展。扶贫办发放小额信贷的工作目前处于第二阶段联合小额信贷扶贫，这是由农村信用社筹资发放、老区与扶贫办部分贴息的有偿扶贫方式。借款对象先要提出贷款申请，经所在村级乡镇计生办、老去扶贫办审核同意后，把借款户名单
提供给信用社，信用社工作人员再次审核后，符合贷款条件的，由信用社发放贷款。各乡镇计生办、老区与扶贫办工作人员必须深入到户调查摸底，指导农户认真填写贷款申请表，帮助借款户选项目，并尽可能地提供信息、技术、市场预测方面的咨询与服务，充分发挥小额信贷资金扶贫的作用，确保小额信贷资金贷好用好和及时收回。
力求充分发挥扶贫部门和农村信用社联社各自的优势，坚持开发式扶贫，以贫困村、后进薄弱村为主战场，以贫困户、低收入农户为主要对象。（所谓的贫困户指一家年平均收入小于1200元/人的家庭；低收入农户则指一家年平均收入在1201*000元/人的农户。）另外，照顾计生户（如：二女结扎户，计生局有专门管理）以及妇女型户。我们总结如下：
放贷对象：重点放在扶贫重点村、后进薄弱村和实施一村一品的小额信贷项目村。小额信贷资金主要用于贫困户和低收入户、计生三户、妇女型户，以及与他们有密切帮扶关系的农户。
贷款期限：贷款最长期限为一年，逾期贷款按信用社贷款利率执行，不再贴息。
放贷额度：原则上每户农户贷款额度控制在1万元以内。（据邱副主任介绍，目前扶贫小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在201*元/户以下。）
放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用
社。
201*年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生三户（优先贷给二女扎户），10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。2、农户需求情况
翠峰村共2215人，538户农户，1316亩耕地，17120亩山地，4000亩果林，800亩烤烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。
农村小额信贷从201*年开始在翠峰村发展，现已有300多家农户申请过小额信贷，占全村农户的60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估一次（02、05、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找3到5人进行联保或担保，不需抵押。一般农户贷款利率是百分之九点多，按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（7.9%）。
该村向亲友借钱的情况也较多，一方面是因为没有利息；另一方面是因为要投入到建房、教育或经商这些非农业生产活动中。
农户反映的问题主要有以下几方面：（1）申请条件较苛刻。
农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上产业形成规模，大部分农户远
不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款的去向。
在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（7.9%），比一般的农户小额贷款低约2个百分点。农信社的主任说，支农再贷款要贷给信用好、生产能力强的农户，这样比较好管理，风险也小。但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农信社也不应以信用、生产能力这些软条件将一般农户排除在外。
（3）还款的一些问题。
虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付的要求却让一些农户难以达到，比如村民外出打工，或前两个季度一直在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是一些农户信用等级下调的原因之一。另外，自然灾害也会影响农户的及时还款。在遇到这些情况时，农信社应灵活处理，充分为农民考虑。国家、央行在制定政策时也应更加灵活、更加人性化。
（三）屏南农村小额贷款发展现状1、相关机构情况（1）屏南县妇联
屏南县从201*年实施小额信贷以来，累计发放资金322万，其中省妇联42万，共在是一个乡镇建立小额信贷中心86个、小组300多个，扶持1213户发展生产，其中贫困户812户低收入户403户，受益人口4852人，有效缓解了县贫困户和低收入农户生产资金不足问题。
妇联进行小额信贷业务的方式主要以联保方式为主，而得到这种贷款的农户必须满足以下条件：1.贷款的农户必须有自己的生产项目，这样才能保证还款；2.申请贷款的必须是贫困户；3.必须有乡镇干部担保。基本流程是：县妇联从省妇联处争取资金农户以五户联保等方式向妇联申请贷款乡镇对申请贷款的农户进行入户调查符合条件的农户从农行、农信社获取贷款
妇联的贷款都是经过严格的考察的，在审批贷款前妇联会进行入户调查，调查的方面包括项目的可行性，妇女的资金需求，项目落实情况以及项目规模等。如果调查结果合格，就会发放贷款。在发放贷款之后还有进行跟踪调查，如果发现妇女有增加金融机构风险的行为，会及时对其进行纠正，与此同时还会办培训班，对妇女进行技术指导，甚至会帮助妇女的农产品寻找销路，帮助她们进行产品宣传等。（2）屏南县扶贫办
扶贫办主任反映，在小额贷款申请与发放过程中，以下几个问题尤为重要：
①机会问题。因为对于农民来说，如果没有贷款机会，什么都无从谈起。虽然近年来政府不断加大对农民的扶持力度，金融机构也为农民提供了多种形式的贷款，但总体来说，农民的小额贷款需求还是无法得到有效满足。
②利率问题。目前城乡的利率由于资金需求不同，存在着差异，即便同样是农村，不同地区的利率也不尽相同。现在正常民间借贷的利率为1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民间借贷的门槛较低，所以民间借贷依旧存在市场。③贴息问题。政府对农户小额贷款的扶持始终停留在口号上，雷声大雨点小，并没有像扶持中小企业贷款那样出台具
体的政策来支持农户小额贷款，也没有对银行等机构的硬性规定，所以农户机会感受不到贴息等优惠。
④担保问题。农民的信用难以评定，对于农民的资产也难以定价，农民自身也未必清楚自己有多少资产，即使知道也未必会诚实的告诉信贷员。因为对于农民不能像对企业那样用现金流来计算企业的资产。农户小额贷款的担保以自然人担保为主。在农村社会这样的熟人社会，自然人担保比较实际也比较普遍，但出于风险等的考虑，这种担保也无法满足农民的需求。
⑤手续繁简程度。手续如果过于繁琐，农民必然不愿意申请小额贷款，要推广小额贷款必须简化程序，如果手续过于麻烦，农户也会选择基准利率高但手续简单的贷款方式。2、农户需求情况
在屏南走访了陆地村、甘棠乡际下村和双溪镇高安村三个村，但小额贷款在三地的发展状况并不相同。高安和下村作为扶贫办试点单位和信用村，小额信贷发展较好，贷款基本可以满足需求，这些村的村民通过这种5万元以下的贷款，开展种植，冰库等项目，收入有了很大的提高。相比之下，陆地村的小额信贷发展比较滞后，农民这方面的知识比较匮乏，还款能力比较差。由此可见，机会不均等还是屏南农村小额信贷的发展过程中存在的问题。
小额贷款的贷款额度难以满足农户需要。当前部分地区农村小额信贷的上限额度控制在3至5千元，只能适合小规模的传统种、养殖业生产经营。而随着农户收入不断提高，小额生产费用所需资金一般能够自给。同时，规模化养殖，农田、果树、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现，对大额贷款的需求较强烈，小额信贷出现了能满足的农户贷款需求
不多、需求多的贷款又满足不了的现象。其次很多农户反映存在贷款难问题，这主要是由于缺乏抵押物和难以找到合适的担保人等原因造成的。
在走访中也有农户反映贷款要看面子，即如果有关系，那贷款就会相对方便。另外，由于没有工作人员下乡进行评级，一个村如果有人违约后有采用一刀切的情况，导致整个村的农户都贷不到款。还有农户担保困难突出，比如邮储要求农户贷款时要有公务员担保，这对农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。
（四）沙县农村小额贷款发展现状1、相关机构情况（1）沙县信用联社
农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构,拥有20个网点（18个乡镇2个街道办），截止到09年6月底，共发放贷款9亿415万，其中小额贷款占70%-80%，农业经济组织贷款1亿2555万，小额信用贷款为1720万，保证担保为5亿多(其中抵押贷款为31859万，林权抵押贷款为201*万)，农户联保贷款为17823万。利率方面不同农信社可以自由定价，最多可上浮230%，目前月利率普遍为0.93%。
近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鸭加工等特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、商标+保证贷款等一系列农贷品牌。开展了信用村、信用户建设，打造信用农民。目前农信社不断探索,进行了一系列的突破：一是突破时间限制。根据种养
业、小吃业等行业资金需求特点，打破以往春贷秋收的模式为常收常放；二是突破额度限制。继续执行一社一策的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，根据农户经营能力发放贷款，最高单户授信贷款可达5万元，破除农户小信贷款额度小的制约；三是突破范围限制。在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、种养业逐步扩大到小吃业、加工运输、子女教育、住房消费、农产品深加工等各领域的贷款；四是突破期限限制。改变对农户小信贷款一般为季末、年末收回时间的限制，推行以农户自愿为主，以一个生产周期为主，以农户请求提前还贷为主的三为主还贷期限。（2）沙县邮政储蓄
沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在201*年5月成立银行后，7月开始开展的，迄今仅有一年的历史。截止201*年7月31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款687笔，金额共达3174.16万元。其中农户联保455笔1134.16万元，农户担保37笔163万元；商户联保62笔620万元，商户担保133笔1257万元。
目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。1、联保：由农户自由组合，经过市场调查，农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作人员不担保。林权抵押贷款的贷款人必须有砍伐证。不论何种贷款，借款人都必须有收入证明。
邮储开展小额信贷的具体流程是：1、贷款申请（借款人）；2、申请资格初审（客户经理岗）；3、贷前调查（信贷员）；4、贷款审查（审查岗）；5、审贷会；6、贷款发放与回收；
7、贷后检查。目前执行利率为年利率14.4%，贷款期限为1-12个月；个人商务贷款的利率为基准利率上浮30%，贷款的额度有效期为5年，单笔贷款的最长期限为5年。主要提供三种还款方式，即：（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的商户小额贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款；（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。
在访谈中，我们了解到邮储在开展小额信贷这项业务的时候主要针对带有商业性的农户，这有效的避开了和农信社、农行之间的竞争。在于信贷员的交谈中，他们反应由于邮储处于起步阶段，力求稳健，所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，对资金需求等进行调查，这就大大增加了信贷员的工作量。同时他们认为邮储的劣势主要在于利率太高，这对于农民来说负担太重。另外，邮储对担保人的要求也比较高。邮储的优势主要在于办理速度快，手续相对简便，但相对农信社较繁琐。（3）沙县农业银行
沙县农行近年来加大了在小额信贷方面的发展力度。但相对农信社和又出来说，农行开展的业务还是相对较少的,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。09年7月1日，沙县农
行开始发放惠农卡，至今已发放了两万多张，覆盖率为50%；09年7月8日，与团委合作创立农业青年创业贷款，与沙县小吃同业协会合作创立贷款项目；提供低利率（0.53%）的小额贷款，这些都体现着服务三农的基本精神。金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基础上，惠农卡还可作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，农行+担保公司+农户；模式二，农行+农户联保；模式三，农行+合作社+农户；模式四，农行+公司+农户。其中，农行+担保公司+农户的模式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。农行+担保公司+农户的模式形成了我行三个农户担保公司的基本架构。
但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：第一，
友情提示：本文中关于《关于妇女小额担保贷款工作调研报告》给出的范例仅供您参考拓展思维使用，关于妇女小额担保贷款工作调研报告：该篇文章建议您自主创作。
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