理财规划实习报告
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1实习的目的与意义
我们更加直观地理解了财务管理的基本内容，懂得各种财务活动的联系，以及财务活动同其他各种经济活动的联系，掌握财务管理的各种业务方法，学会运用财务管理的知识和技能为经营战略和经验决策服务，提升从事经济管理工作所必须的财务管理专业水平和工作能力。同时，加深了我们对财务管理专业的了解，拓宽了我们的知识面，提高分析问题和解决问题的实际能力，培养实事求是的工作作风，脚踏实地的工作态度。
2实习的内容
实习时学生接触实践的教学过程，每个学生都应该通过财务管理的综合实习，了解财务管理工作的具体情况，将已学过的知识与实践相结合。
财务管理实习的基本内容：财务管理目标；预算编制；信用政策；股利政策；项目投资决策；财务预测；资金管理；证券投资；财务分析；财务综合案例分析。
2.1财务管理目标
财务管理目标财务管理目标又称理财目标，是指企业进行财务活动所要达到的根本目的，它决定着企业财务管理的基本方向。财务管理目标是一切财务活动的出发点和归宿，是评价企业理财活动是否合理的基本标准。随着市场经济体制的逐步完善，财务管理理论在不断地丰富和发展。其中财务管理的目标,也在不断推陈出新。到目前为止,先后出现了四种比较具有代表性的观点,分别是:利润最大化原则、每股收益最大化原则、企业价值（股东财富）最大化原则和相关者利益最大化。2.1.1利润最大化
优点：(1)剩余产品的多少可用利润衡量
(2)自由竞争的资本市场中，资本的使用权最终属于获利最多的企业(3)只有每个企业都最大限度获利，整个社会的财富才能实现最大化缺点：(1)没有考虑利润的实现时间和资金时间价值(2)没有反映创造的利润与投入资本之间的关系(3)没有考虑风险问题
(4)片面追求利润最大化可能导致短期财务决策倾向，影响长远发展2.1.2股东财富最大化
优点：(1)考虑了投入与产出的比较关系。
缺点：(1)没有考虑资金的时间价值和风险价值
(2)没有考虑货币的时间价值(3)导致企业行为的短期化
2.1.3企业价值(或股东财富)最大化
优点：(1)考虑了货币的时间价值和风险价值(2)可促使企业资产的保值或增值
(3)有利于克服管理上的片面性和短期行为(4)有利于社会资源的合理配置
缺点：(1)对非股票上市公司，这种估计不易客观和准确
(2)公司股价并非为公司所控制，其价格波动也并非与公司财务状况的实际
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变动相一致
(3)为控股或稳定购销关系，不少企业相互持股
2.1.4相关者利益最大化
优点：(1)有利于企业长期稳定发展(2)体现了合作共赢的价值理念
(3)这一目标本身是一个多元化、多层次的目标体系，较好的兼顾了各利益主体的利益
(4)体现了前瞻性和可操作性的统一
缺点：(1)企业在特定的经营时期，几乎不可能使利益相关者的财富最大化，只能做到其协调化
（2)所设计的计量指标中销售收入，产品市场占有率是企业的经营指标，已超出了财务管理自身的范畴
本案例中新公司成立后，对原有的财务管理目标进行了一系列的改革，尤其是在员工制度、分配制度、组织机构、和管理制度上，进行了较大的变动以达到转变职工观念，追求企业价值最大化，最终以实现总体收益和价值的最大化的这样一种效果。可见，财务管理目标的选择对企业至关重要。
2.2信用政策
信用政策是指企业为对应收账款进行规划与控制而确立的基本原则性行为规范，是企业财务政策的一个重要组成部分。信用政策包括信用标准、信用条件和收款政策，主要作用是调节企业应收账款的水平和质量。
根据本案例中的计算结果，我们可以看出，如果不及时改变信用政策，处理目前与该经销商的这种情况，东方百货会产生更多的欠款，应收账款会因为不能及时变现而产生坏账，减少企业的流动资金，不利于企业生产经营活动的进行，百货公司的信用风险加大，不利于资金回笼。根据以上分析，在这里提出以下几点建议：
(1)应收账款赊销效果的好坏，依赖于企业的信用政策，该公司制定合理的信用政策通过信用标准，信用条件和收账政策三个方面来决定信用政策。
(2)加强应收账款的日常管理，对应收账款进行跟踪分析，账龄分析，首先保证率分析等，简历应收账款坏账准备金制度。
(3)争取与该经销商协商达成一致的意见，共同解决问题，找到共赢方案。实达电脑公司过去采用比较宽松的信用政策，其目的是为了扩大销售，占领由此带来的结果是扩大了企业的销售额，占领了市场份额，公司也发展壮大了起来。但是，同时由于信用政策过于宽松，导致客户拖欠数额越来越大，时间也越来越长，严重影响资金周转，最终导致企业资产负债率过高，流动资金不足，公司陷入进退两难的境地。经过我的计算，新的信用政策是利润增加了70万，公司的存货资金占用减少了1000万元，所以新方案的可行性很大，因此必须考虑使用新的信用政策，来改变目前这种趋势。
2.3鼓励政策
股利政策是指在法律允许的范围内，企业是否发放股利，发放多少股利及何时发放股利的方针以及对策。
对两段材料分析。材料一：对财务总监设计的几种不同的股利分配方案进行分析，并且选择其中较为恰当的一个方案。对于这个问题，我先求了三个方案的投资报酬率和剩余收益，接着计算在剩余股利政策、固定股利政策、固定股利支付率政策下所需自有资金数额及预计的外部自有资金需要量。材料二：根据长城公司以往
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的财务指标及长期贷款利率和一些相关资料，分析长城公司股利政策。这个问题是分别计算在剩余股利政策、固定股利政策、固定股利支付率政策下发放的股利及实际可支配的现金，最后得出结论，可采用固定股利支付率政策，股利支付方式为20%发放现金股利，80%发放财产股利或股票股利。
2.4项目投资决策
本案例需要我们根据问题到材料中找到每一道题目所需要的数据。首先要计算第一年至第五年的税前利润和税后利润。接下来就求每年的现金净流量。虽然看似简单，但是掌握必要的理论公式以及能够从材料中提取到我们所需要的数据才是解题关键。最后是项目投资项目的评价，在投资项目的执行过程中，应注意原来作出的投资决策是否合理，是否正确，一旦出现新的情况，就要随时根据变化的情况作出新的评价。
2.5财务预测
财务预测是根据财务活动的历史资料，考虑现实的要求和条件，对企业未来的财务活动和财务成果作出科学可预计和测算。它是财务管理的环节之一。其主要任务在于：测算各项生产经营方案的经济效益，为决策提供可靠的依据，预计财务收支的发展变化情况，以确定经营目标，测定各项定额和标准，为编制计划，分解计划指标服务。财务预测环节主要包括明确预测目标，搜集相关资料，建立预测模型，确定财务预测结果等步骤。
本案例中运用相关财务知识计算公司的净利润、债券发行总额、债券成本和年度资产总额，运用高低点法计算每万元销售收入与现金项目不变资金，建立资金预测模型，预测公司的资金需要总量以及需要新增资金量。
2.6资金管理
资金管理是对企业资金来源和资金使用进行计划、控制、监督、考核等项工作的总称，是财务管理的重要组成部分，资金管理包括固定资金管理、流动资金管理和专项资金管理。
本案例讨论企业账款的收回，只要存在商业信用行为，坏账损失则是不可避免的。会有客户逾期还未付款或者拒绝付款，这时候就需要我们通过各种方式与客户沟通以收回账款。针对此问题,西门子公司特地设立了金融服务集团，即SFS。SFS在企业的财务方面提供很大的支持与帮助，提高了现金管理的效率和效益。
SFS在西门子的金融服务集团中有着举足轻重的作用，它不仅承担了西门子“内部银行”的职能，还提供全方面的咨询和财务金融方面的支持。
2.7证券投资
证券投资是指投资者（法人或自然人）购买股票、债券、基金券等有价证券以及这些有价证券的衍生品，以获取红利、利息及资本利得的投资行为和投资过程，是直接投资的重要形式。证券投资分析是指人们通过各种专业性分析方法，对影响证券价值或价格的各种信息进行综合分析以判断证券价值或价格及其变动的行为。
本案例中利用固定股利贴现模型否认了董事长的观点，分析出股利增加对可持续增值率和股票账面价值的影响。首先参考固定股利增长贴现模型，分析材料中董事的观点是否正确，并分析股利增加对可持续增长率和股票的账面价值有何影响。然后得出结论，股利支付率的提高将减少可持续增长率以及股票账面价值。评估东方集团的股票价值，先要算出预计第一、二、三年的每股股利，再算出投资人要求的收益率，最后通过第一步、第二步算出的结果，算出股票价值。而这一结果也表明，公司股票
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的内在价值将高于其市价，说明采用新项目，公司的股价将会上升。
2.8财务分析
根据实习资料，计算出相关指标，从短期偿债能力指标计算结果看，该公司年末的各种指标都比年初高，都说明短期偿债能力在提升。流动性风险减小了，现金流量比率小于1，说明企业生产经营活动产生的现金不足以偿还到期债务。从长期偿债能力指标的计算结果来看，该公司年末资产负债率大于年初，说明企业的债务负担加重，长期偿债能力风险较大，相应地，由投资人投资所形成的资产增多。从产权比率可以看出负债受股东权益的保护程度增强。从营运能力指标看，计算出该厂201*、201*年短期资产、长期资产和总资产的周转率指标，然后根据这些周转率的结果分析该厂的营运能力，得出201*年较201*年该厂的营运能力有所增强，资产的使用效率有了提高。从生产经营获利能力指标看，求出营业利润率、成本费用利润率等指标，分析后发现201*年的指标大于201*年的指标，可看出企业经营获利能力提高了。从资产获利能力的指标看，求出的总资产报酬率均高于30%，说明企业盈利能力较强。从资金净利润率指标，对该厂获利能力进行综合分析，说明该厂要注意成本控制，且现金收益的保障程度也不高，但201*年比201*年资产获利能力有所提高。
2.9财务综合案例分析
计算四川长虹201*201*年有关盈利能力、营运能力、发展能力、负债与资本结构、资产结构和收入利润结构指标。根据计算结果，对企业201*-201*年的财务状况和经营状况作出评价，并指出经营中的问题。①从企业的盈利能力指标看，该企业的营业利润率逐年上升，从201*年的0.16%上升至201*年1.35%，说明改期经营状况较好，发展潜力较大；该企业的成本利润率也逐年上升，从201*年的1.10%上升至201*年的2.25%，可以看出该企业的成本控制较好。从总体而言，该企业的经营状况和获利能力较好。②从企业的营运能力指标看，该企业的应收账款周转率逐年下降，由201*年的3.39下降至201*年的2.71，说明该企业的应收账款管理不够，坏账增多，变现能力下降，但总体来说，该企业的应收账款周转率还比较好，相对于应收账款周转率的下降，该企业的其他周转率，如存货周转率，流动资产周转率，固定资产周转率等逐年上升，说明该企业的整体营运能力较强，各项资产利用率较高，日常经营能力较强，企业发展较好，说明该企业是值得投资的。
财务分析报告是对一定时期内企业、事业单位财务活动或财务计划完成情况进行分析、总结后写成的书面报告。它是财务部门通过一系列会计处理程序汇成若干会计报表，提供各种财务收支情况，并在此基础上，经过认真分析、概括、提炼而编写成的有说明性和总结性的文书。财务分析报告通常在年度和季度编写，它是一定时间内企业经营活动在财务上的综合反映，可为人们了解企业的生产、经营、资金运用等情况及时提供衡量和评价的依据。
3实习的体会
通过本次理财实训实习，让我们对上学期学习的财务管理和这学期学习的财务报表分析相关方面的知识有了跟进一步的了解，起到了温故知新的作用。在课堂上没有理解的知识点，在做题的过程中慢慢理解，有些淡忘的公式，在做题的过程中加深了记忆。从一开始，拿到实习材料，看着一道道的题目，不知所措，甚至想过要放弃，到后来自己拿出财务管理的书，一个个知识点的查阅、理解，再运用到具体的题目，到最后完成每个案例的问题，以及完成这篇实习报告。
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让我学会了如何综合运用所学知识，观察、分析财务报表，正确、合理评价地评价企业的财务状况、资产管理水平、获利能力以及企业发展趋势。同时也发现自己存在的不足，例如会计知识不扎实，实际应用能力有待提高，会计的社会实践经验不足等等。
总的来说，这一次的实习虽然只是在校内自主实习，但是依然让我学到了许多知识，得到了很多经验，并在实际操作过程中找出了自身存在的不足，对今后的财务管理学习有了一个更为明确的方向和目标，开阔了我们的视野，增进了我们对企业实践运作情况的认识，为我们毕业走上工作岗位奠定坚实的基础。
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扩展阅读：个人理财实训课程设计报告书
学号20511208222
课程设计
201*～201*学年第2学期
题目：（中年稳健期）个人理财实务实训教学系：经济与管理系专业班级：国贸1082证券班指导教师：汪玲学生姓名：张迎菊
201*年5月25日
课程设计任务书
学生姓名指导教师张迎菊汪玲专业班级工作单位国贸1082证券班武汉理工大学华夏学院题目:（中年稳健期）个人理财实务实训
初始条件：1.教材：《个人理财》，黄孝武，北京，中国财经出版社，201*。2.其他：（1）个人理财实务实训课程设计指导书（2）补充资料要求完成的主要任务:（包括设计计算、图纸绘制、程序编制、说明书撰写等具体要求）1.遵守相关法律法规，不得在网上发表违法言论。2.按实习内容，认真进行准备，积极开展调查活动，刻苦学习，并做好实习日记。3.在实训期间应尽可能的多做业务，熟练掌握个人理财的主要业务及操作技巧。4.每个学生必须完成以下任务：（1）对银行、证券及基金公司做市场调研，了解各种理财工具的特点及实用性（2）设计问卷调查，并以问卷调查的形式完成至少十分有关理财工具选择的问卷调查。（3）结合个案制定一份家庭预算方案（4）结合家庭或个人个案进行风险分析（5）以银行投资理财师的角色完成一份内容充实的个人理财投资分析报告。时间安排：序号内容1布任务，熟悉个人理财业务的相关内容2345678对个人投资理财业务进行实地调研问卷的设计与调查结合个案制定一份家庭预算方案结合家庭或个人个案进行风险分析结合家庭或个人个案进行理财规划的设计制作课程设计报告合计所用时间（天）143222115指导教师签名：日期：201*-5-25教研室主任签名：日期：201*-5-25任务一：市场调研
基本要求：进入银行、证券或基金公司，了解金融机构目前推出的理财工具，了解每一种理财工具的特点，分析各种理财产品的风险性、收益性、流动性及其他因素（至少分析三种理财工具）
（1）节节高升-招银进宝之点贷成金292号
收益：预计最高年收益：4.60%。在扣除相关费用后,本理财计划预期最
高到期年化收益率为4.60%
风险：1.本金及理财收益风险:理财计划不保障本金及理财收益。该理财计划是高风险投资产品,客户本金可能会因市场变动而蒙受重大损失。2.管理风险:由于信托公司受经验、技能等因素的限制,可能会影响本理财计划的管理,导致本计划项下的受托资金遭受损失。3.延期风险:如因理财计划项下资产组合变现等原因造成理财计划不能按时还本付息,理财期限将相应延长。4.信息传递风险:本理财计划存续期内不提供估值,不提供账单,投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本说明书有关“信息公告”的约定,发布理财计划的信息公告。流动性:理财计划存续期内,投资者不得赎回。（2）招银进宝
安全性：该类产品以银行信贷资产或以信托资产为投资标的。流动性：该类产品不可提前赎回。
收益性：根据产品说明书约定按期或到期自动分配本金和收益。适合投资者：该系列产品适合稳健型的投资者。（3）“金葵花”08中国系列之行业领袖人民币理财计划产品特点：
1.收益高目前的人民币一年期存款利率为3.87%，二年期存款利率为4.50%，而08中国系列之行业领袖人民币理财计划年收益率有望高于同期存款利率，预期最高年化收益率可达12.00%。2.本金保证到期本金完全保证。
3.提前终止权本理财计划具有自动终止条款，此外，招商银行和投资者均无权提前终止理财。投资风险：
1.市场风险：如果在理财期内，市场利率上升，该产品的收益率不随市场利率上升而提高。
2.流动性风险：投资者没有提前终止权。
3.投资风险：本理财计划的实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，本理财产品挂钩的股票价格受市场多种要素影响，根据本说明书的收益条款，投资者可能面临零收益风险，且挂钩股票为香港股票市场上市。4.本金风险：招商银行保证在到期日向投资者支付100%本金，但如果因为投资者自身原因导致本理财产品提前终止，则本金保证条款不再适用，投资者除了丧失本说明书约定的理财收益外，投资本金市值可能会因市场变动而蒙受损失，投资者应在对相关风险有充分认识基础上谨慎投资。
任务二：问卷的设计与调查
具体要求：自己设计一套有关个人理财的问卷调查，并通过问卷调查的形式完成至少十分有关理财工具选择的问卷调查，对搜集的问卷调查进行统计与分析。（将设计的问卷调查附在下面，并把搜集的问卷调查表装订后附在报告当中）
客户投资理财情况调查问卷
您好！我们正在进行一项关于客户投资理财情况的市场调查。非常感谢您能在百忙之中抽出3-5分钟时间参予此次调查。您的每一项选择和建议，我们都会十分重视并表示衷心感谢。请您在以下问题中选择答案并在选项中打勾。问卷中所有资料，我们将绝对保密，请您放心！
感谢您在百忙之中填写这份调查问卷！
1、您的性别（）A.男B.女
2、您的年龄（）A.20-30岁B.31-40岁C.41-50岁D.51-60岁E.60岁以上
3、您家庭的年收入（）A.5万以下B.5-10万C.10-30万D.3050万E.50万以上4、您对各种金融理财产品的了解程度（）
A不熟悉B知道一点C.大概了解D.比较熟悉E.非常了解
5、在您的理财计划中，更倾向于下列哪种产品（可多选）（）A.股票B.国债C.基金D.保险产品E.外汇理财F.信托产品G.人民币理财H.其它
6.您投资理财的期望是（可多选）（）A.短期投资B.养老保障C.子女教育D.替代家庭储蓄E.分散投资风险F.资产保值增值G.其它
7.您选择某种理财产品时主要考虑的因素是（）A.收益率的高低B.风险的大小C.是否容易变现D.购买时是否方便E.要求投资的最低金额F.其它8.您一般通过以下哪种方式参与金融理财（）
A.银行、证券公司客户经理的推荐B.媒体宣传和广告银行、证券公司营业网点的宣传推介C.销售机构组织的路演推介活动D.亲朋同事的介绍E.其它9.您倾向于通过哪种渠道进行金融理财（）
A.专业的第三方理财机构B.证券公司C.银行D.保险公司E.信托公司F.其它10.您在什么时候会寻求专业人士进行金融理财（）
A.当您在金融理财方面不具备系统专业知识时B.当您在不知道如何设立未来的理财目标时C.当您太忙，无法抽出时间来自己理财时D.当您遇到了重大事件引致重大财务需要时E.当您知道自己也可以进行一些简单的财务决策，但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效的管理F.家庭财务，带来财富的加速成长
G.当您已经感觉到了金融理财的紧迫性，但却毫无头绪，不知如何着手时H.其它11.您理财的主要目标是（）
A.合理安排资金B.资产实现增值C.提升生活质量D.保障家人教育E.安排退休后的生活费用12.一般理财产品的预期收益与存在的风险成正比，您如何看待一些投资理财产品存在的风险（）
A.希望理财产品一定要不仅本金保证，收益最好高于储蓄B.可以接受收益可能会少于储蓄，但必须保本
C.希望收益高些，如果因此本金有可能受少量损失是可以承受的
D.希望收益尽可能高些，即使因此本金有可能受大量损失也是可以承受的13.您每月可以拿出多少钱用于理财投资？
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再次感谢您的配合，祝您工作顺利，身体健康！
任务三：家庭预算
具体要求：结合个案制定一份家庭预算方案。
家庭预算方案：
案例：张先生42岁，张太太37岁，儿子14岁正在读初中，张先生月薪税后8000元，年终奖金有2万元，张太太月薪税后5000元。夫妻两共有资产：1.有一辆价值7万元的车子，一年支出1万元左右；2.
目前有活期储蓄存款4万元，定期存款12万元；3.个人信用贷款5.5万，每月还款5000元，12个月还清；4.两套住房：一套市价80万元的住房用于出租，4年前以总价65万元购买，20年按揭购买，每月租金收入201*元，正好抵每月按揭款。一套市价100万元的住房用于自住，9年前以总价78万元购买，20年按揭购买，贷款余额23.5万；5.股票5.6万。（现值，成本价3万）；6.股票型基金6万。（现值，成本价3.7万，每年税后利息收入2500。）
张先生的家庭固定开支：养车费每月1000元左右，还信用贷款每月5000元（一年还清），房贷每月201*元左右，固定开支总额为每月8000元，一年之后固定开支总额为每月3000元。
张先生的家庭可变开支：张先生一家基本生活费用1000元，衣物开支800元，交通、通讯费开支600元，水电煤开支300元，根据张先生一家的健康状况，每月医药费支出300元，人情世故费用之处平均每月500元，可变开支总额为3500元。
张先生的家庭灵活性开支：如娱乐、旅游、美容健身、文化教育等项开支。这部分属于非必要性开支，张先生一家可根据家庭财务状况选择是否支出这项费用。如果支出的话费用应控制在1000一下。
根据上述列出的开支情况，张先生一家每月支出总额为12500元，一年之后每月支出7500元，夫妻俩每月收入总额为13000元，加上每年年终奖金2万元。
张先生一家年收入为176000元，年支出为150000，年结余26000元；一年之后年支出为90000元，年结余为86000元。
除了生活日常开支外，还有孩子的教育支出，张先生的孩子正在读初中，还有两年，每年学杂费1000元，进入高中后每年学杂费1200元，高中三年。大学四年需支出10万元。孩子的教育支出总额为105600。
在信用贷款未还清的情况下，平均每月工资结余约为201*元，张先生一家应当控制可变开支和灵活性开支，保证家庭资产的流动性。信用贷款还清后，平均每月工资结余约为7000元，张先生一家可以适当的控制可变开支，可以在适当的时候全家去娱乐或旅游放松一下。孩子进入大学后，支出增加，工资余额减少，张先生一家可以从现在开始为孩子筹集一笔教育基金，以减轻孩子上大学后的经济压力。
任务四：风险分析
具体要求：结合家庭或个人个案进行风险分析
风险分析
张先生的家庭资产负债表：
从张先生家庭的资产负债表中可以看出，房产占总资产总额的83.88%，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。
张先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保意外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。
张先生的家庭处于成熟期，夫妇工作比较稳定,但是未来还要面对孩子的教育问题及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。
张先生目前流动资产占比过低，股票型基金和股票都是高风险投资，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性。从目前的投资情况来看，张先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。
通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。
任务五：理财规划设计
具体要求：结合家庭或个人个案进行理财规划的设计
理财规划设计：（1）理财目标：
1.教育：儿子在国内读大学，四年支出现值10万元。
2.退休：张家夫妇均期望60岁退休，退休生活费为每月现值5000元，夫妻皆在80岁终老。
3.保险：夫妻俩均参加商业保险，给孩子买意外险。4.购车：希望三年后换一部现值15万元的汽车。
（2）相关假设：通货膨胀率3%，学费成长率5%，房贷利率7%，车价零成长，换车是残值率为10%（3）理财方案：1.教育规划
孩子上大学需要教育金现值10万元，按照目前的情况，孩子还有五年进入大学，大学四年，张先生需要从现在考试每年为孩子投资19120元，共投资五年。根据张先生的家庭预算，张先生家在还清信用卡贷款后每月工资结余为7000元，张先生可以从结余中每月拿出201*元进行基金定投，按照10%的收益率，五年之后可以筹集资金约13万，可以满足孩子的教育资金需求。2.退休规划
根据张先生的情况，夫妻在退休后还要生活20年，至少需要退休金大约120万。张先生还能工作18年，张太太还能共作23年，按照张先生夫妇的储蓄速度，按照投资收益率10%计算，15年后可以筹集到资金大约130万。张先生可以从每月工资结余中拿出201*元进行平衡型基金的基金定投，积累退休资金。3.保险规划
张先生和张太太作为家庭主要经济支柱，一旦发生意外将给家人带来重大生活压力，因此其人身价值要有足够的保障，重点应该为张先生和张太太均投保重大疾病保险和意外伤害保险，同时还可适当购买一部分养老保险和医疗保险。考虑为了养老及相应家庭医疗之需，建议以张先生为投保人，投保家庭型套餐式人寿保险，年缴保险费6000元左右。这份支出可以从年收入盈余中支出。另外，也要适当给孩子购买一些意外险，以确保孩子的人身安全。鉴于股票风险太大，建议张先生在行情好的时候将股票平仓，购买收益相对稳定的基金来保证家庭资产增值。
4.购车规划
张先生想在五年后换一部现值15万元的汽车，根据张先生的投资情况，在孩子的教育问题和退休、保险都满足的情况下，借助银行消费信贷，张先生可以利用一部分活期存款加上7万元的汽车残值7000元支付首付，每月还款额基金定投的收益即可满足。
课程设计成绩评定表
姓名张迎菊专业班级天风证券委培班课程设计题目：（中年稳健期）个人理财实务实训
课程设计答辩或质疑记录：成绩评定依据：最终评定成绩（以优、良、中、及格、不及格评定）指导教师签字：日期：201*-5-25
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