阳光信贷发言)
各位领导、同志们：
我行阳光信贷工作谈不上经验介绍，更谈不上典型发言，我行只能按照总行视频会精神部署，就我行当前阳光信贷集中授信工作向各位领导和同志们汇报如下：
一、当前阳光信贷集中授信完成基本情况。
1、存量客户授信情况。我行止201*年10月底到期存量客户为38户，金额为390万元，其中20万元以下的共29户，71万，20万以上的9户319万，目前我行对20万元以下的存量授信目前已结束，20万以上的目前已授信6户，金额194万元，另外还有三户金额125万元没有授信到位，为担保公司担保一笔50万元（授信要到10月份才到期，涉及到担保费问题，目前不好授信），周春来50万元（人在山东，近期相关经营资料已从山东邮寄近期上报到位），另外还有一笔消费贷款25万元（为房屋装璜贷款，和客户对接，到期归还，没有需求）..
2、新拓展客户和贷款任务情况。二季度以来我行新拓展贷款户数为16户，金额为950万元，其中公司客户1户476万元，个体客户15户474万元。止201*年4月23日。我行各项贷款余额为7267万元，比年初考核基数上升了1833万元，比二季度竞赛基数上升了950万元，占全年任务的122.2%，占二季度任务数的95%，各项贷款日平余额为6748万元，比二季度竞赛基数上升了502万元，占二季度任务数的100.01%，完成阳光信贷集中授信贷款营销验收任务的141.79%。3、村居开展情况。止昨天已完成4个村居的背对背调查、下户对接和授信金额的确定，分别是潘渡、宝塔、龙河、港口四个村，共授信户数128户，授信金额565万元，目前已用信的是7户，金额29万元。另外对裴桥、高港二个村完成了背对背调查。这二个村的下户调查对接正在进行中。
二、具体做法
（一）早宣传，快发动，统一思想，建立组织。阳光信贷集中授信工作动员会后，我行立即对会议精神进行了传达，对相关工作进行了部署，确定了切合我行实际的授信实施细则及方案，组织人员参加总行授信工作培训，熟悉授信流程及授信要求。先后三次有效组织进村入户宣传，分发宣传手册，在沿街主要街道利用逢集农民纷纷上街赶集之机设点宣传，在主要街道拉起阳光信贷集中授信宣传横幅13条，造浓宣传氛围。另外为了取得党政支持，及时向党政主要领导回报，并请镇领导在镇村组干部会议上进行动员，寻求村组干部配合。同时为了切实推动本次阳光信贷集中授信活动，我行成立了以我为组长，以国际业务部沈维坤总经理为副组长的阳光信贷集中授信领导小组，明确了小组分工，敲定了岗位职责，制订了考核办法，建立了督查体系。
（二）灵活运用阳光信贷集中授信流程。
针对总行阳光信贷集中授信流程，我行灵活加以运用，不一条路走死。在存量客户的授信上我行做到尽量不为难客户，档案资料我行有的，坚决不要客户提供，客户签字不方便的，我们主动上服务，确实需要客户提供资料的，建议客户电脑扫描或传真。在背对背问卷调查上，我们的评议人员确定不仅仅局限于村干部，当地有名望的农民和医生也是我们的确定评议的对像。在评议前我行对授信评议小组成员进行辅导和宣传，评议中绝大数授信评议小组成员基本上根据问卷调查表中所列的项目对各农户进行背靠背的客观公正的测评，对那些测评中出入较大的我们适机重新找人再次测评。背对背调查人员确定，我行充分利用201*年阳光信贷资料和201*年村居50强的资料来确定人员，尤其把在村里有项目、有用途的人员如种田大户、粮食经纪人、养殖的人率先筛出来。另外我行抽调大学生及时将调查对象测评的相关数据和信息录入电脑形成加权平均。在大户到户调查上，做到对在家的拟授信农户，进行到户实地调查，了解其家庭资产和资金需求、经营项目、个人品行、经营能力、全年收入等情况。我们下户对接中发现碰到的一个主要问题是人不在家，在家基本上是不需要授信或不能授信的，能授信的至少有一半以上不在家。我们采取的做法是一是摸清该人家庭住址，二是拍照，三是通过邻居和主要亲朋了解其联系方式进行电话对接和送达
（三）实事求是确定拟授信对象和额度
对初步拟授信人员和额度进行评议，①对符合贷款条件，有经营项目和资金需求的确定为公开授信对象并根据实际情况逐一确定贷款额度，明确担保方式；②对符合贷款条件，暂时没有项目和资金需求或担保方式暂时难以确定的为拟授信对象，待有项目和资金需求时或担保方式确定后授信；并将评议小组会办结果提请总行授信审批。
（四）从速从快做好授信用信工作阳光信贷授信是为了更好的用信，是为了迅速把贷款营销工作搞上去，贷款实绩能迅速上升。千万不能因为阳光信贷工作而耽误了正常的贷款受理和营销，另外近期下去授信的客户如果上门来申请没有人受理，那效果更坏，为此我行安排客户经理王伟根专门负责贷款的受理和发放工作，基本上做到了阳光信贷集中授信和正常贷款发放不冲突。在用信上，对客户经理严格考核要求在5月底每村新增贷款户数不低于3户，并把它作为考核的主要依据，不然每个村光授30多户，一户不用，授信没有意义。从近期推进的效果上来看，效果初现，已有近8户的客户已授信用信或准备用信。
通过近期走访的进度看，我行的走访的进度上与先进单位相比还有不少差距，出现差距的主要原因还是我们思想作怪，行动迟缓，步伐跟不上总行的节奏，总强调客观，没有在主观上冷静分析，找准问题的病因。针对这一现状，我行外勤人员多次进行思考和反思，在下一阶段过程中我们准备做到以下几点：
（1）思想再统一。再次发动全员，再次统一思想认识，要充分认识到这次活动的意义不仅仅是为了营销贷款，而且对我行的形像宣传和提升，对我行存款的宣传都有重要意义。201*年全年工作做的好不好，201*年各项工作的基础打的实不实，关键看我们现在工作做的怎么样，有没有做出效果，做的到位，做的彻底，用信面扩大，贷款额提高，组织资金上升才是检验的唯一标准。
（2）速度再加快。我们确保4月25日前完成存量贷款的授信，月底完成6个村居的的阳光信贷集中授信，另外争取再完成2个村居的背对背调查。5月20日前全部完成阳光信贷集中授信任务。我们要把推进的措施再深入些，分工再明确些，考核再严格些，督查的频率再高些，验收的标准再难些，我相信我支行一定能按时序进度完成本次阳光信贷集中授信活动。
（3）质量再提高。开展阳光信贷集中授信，要么不搞，要搞一定要开展认认真真、扎扎实实，不走过场，不搞形式，不能为了授信而授信，要的的确确把农村一些需要贷款的户数排出来，上门主动对接。在风险可控的前提下需要一户营销一户。能放一户对接一户，碰到一户攻关一户，不仅在面上做文章而且在具体户数求突破。
（4）营销再突破。在做好阳光信贷集中授信活动的同时，正常的贷款营销一刻也不能放松，我们要在宝塔47个小微企业，6个定报企业，4个较大的超市，沿街75户个体工商户，农村消费贷款上做文章，贷款不能抓大放小，对小微企业再次做到家家到，符合条件一个，授信一个，发放一个，对沿街个体工商户再次进行扫街行动，先授信，后用信。对符合条件的农村消费贷款在金额在3万元以下的，担保方式灵活把握。在服务的质量上和贷款受理的期限上力求一个快字和好字。
以上是我支行在阳光信贷工作的一些做法，与先进单位相比还有不少差距，还有值得完善和提高的地方，欢迎各位领导，各位同志批评指证，谢谢大家。
扩展阅读：在全行阳光信贷培训班上的讲话
在全行阳光信贷培训班上的讲话
同志们：
大家好！挂牌开业后，我行在贷款发放管理各环节做出了许多富有成效的改革，进一步规范了贷款资料，优化了“三查”手续，加强了贷款营销。面对新形势、新政策，进一步提升全行客户经理、信贷人员综合素质，增强抗风险能力迫在眉睫，也是我们举办此次信贷培训班的主要目的。此次培训，总行高度重视，特邀上海理工大学中小银行研究中心的三位教授前来授课，培训面之广、力度之强都是近年来的首次。下面，我讲两点意见。
一、深刻认识总行举办此次信贷培训班的重要意义（一）是业务快速发展的迫切需要。当前，我行贷款经营规模越来越大，工作任务越来越重，信贷管理越来越细，法规政策条款也越来越多，尤其市场经济环境日新越异，同业竞争日趋激烈，这就要求我们的信贷队伍素质必须得到相应提高，才能继续保持贷款市场占有率，保持业务发展、经营效益稳定增长的良好态势。截止6月末，全行各项存款余额达成*万元，各项贷款余额达到*万元，存贷比例为*%，贷款余额比年初仅增加*万元，而且其中包括票据余额增加了*万元，放贷空间还很大，营销力度急需加强。与此同时，我行在全县的贷款份额正在下降，为66.1%，比去年下降了8
个多点，市场竞争日趋激烈，邮储银行、农业银行等商业银行逐步加大了县域营销力度，这就需要我们的支行行长和信贷人员在风险可控的前提下，认真分析市场，主动抢占市场，确保我行贷款份额稳定扩大。
（二）是依法放贷、规范经营的需要。目前，监管力度不断加大，依法规范经营要求越来越高，而且我们从自身健康发展角度也不断加强了贷款风险防范。大家也许深有感受，做了贷款资料厚厚的一大本，拿来仍然通不过，检查时尽是问题！主要有两个原因：一是法律政策知识掌握不够。当前法律法规不断完善，借款人法律素质也越来越高，我们的客户经理素质跟不上，一不小心就会造成信贷风险，所以审查、审批和管理要求就必须尽责、合规，而我们有些信贷人员没有掌握相关法规制度，对政策领会不透，对贷款风险防范就不可能根据不同对象采取灵活的措施，也不会采取有效方法去保障资金安全；二是没有充分尽责履职。部分信贷人员思想意识还没有完全转变，还是认为只要有了担保那就贷款就没有问题了，在报总行审批时抱着侥幸的心理，没有充分履行职责，贷款仍然存在风险，要知道风险有可能就在你没有重视的一个细节里面。此次培训，授课老师将向大家讲授贷款风险的识别与防范，对于大家依法放贷、规范经营具有重要意义。
（三）是提升信贷资产质量的需要。今年，我行实施分
账经营信贷改革，各支行主要经营优质贷款和新增贷款，分账经营后，严防新增贷款风险，确保信贷资产质量尤其重要。此次培训的目的重点就是通过客户信用分析、贷款调查分析等课程和实例来防范贷款风险，提高贷款质量。
二、六点意见
（一）加强学习，做一名合格的信贷人员。大家知道，作为一名合格的农商行信贷人员，应具备以下六点素质：精通专业知识，具备高人一筹的业务技能；有熟练的操作技能，按程序操作贷款；有相应的法律知识，并能把信贷的专业知识与法律知识有机结合起来；有调查研究、分析处置能力；有独立的工作和组织协调能力；有良好的职业操守和认真负责的工作能力。参加此次培训的都是我们的信贷管理人员、经办人员，是我行信贷政策和信贷业务的具体实施者，你们要积极主动加强自身学习，必须对金融基本知识、信贷管理等贷款通则及会计基本知识、基本技能都要熟悉的掌握，提高自身的业务技能；要认真学习法律法规，遵纪守法，按章操作；要注重总结分析，不断发现信贷业务的新情况，新问题，总结经验，提出新对策，实现信贷管理由经验型向科学型转变，使信贷决策建立在科学、可靠、安全的基础之上。
（二）加强行为约束，注意自身形象。要按照行为准则和《银行业金融机构从业人员职业操守指引》要求，注重提升自身素质，增强文明服务意识，必须要有良好的职业道德，
必须诚心诚意为农民服务，勤勤恳恳工作，清清白白做人，时刻铭记有所为，有所不为，在诱惑面前，近而远之，做到“俯仰无悔”。行为上要做到大不失礼，小不拘节，充分展现农商行的良好形象。
（三）切实改进服务方式。近年来，我行的服务水平有了很大的提高，得到了广大客户的认可，但就信贷业务来说，我们还存在服务意识还不强，服务手段还不多，服务水准还不高等不足。大家要切实抓好信贷优质服务，以服务促发展，树立“以客户为中心”的服务理念。以客户为中心，通俗一点讲，就是市场和客户需要什么产品和服务，我们就主动提供什么产品和服务。部分支行和人员要扭转等客上门的旧习，将“以客户为中心”理念上升到实现业务可持续发展的更高层面来理解和落实，主动了解客户，满足客户，赢得客户。
（四）明确工作思路。上面千根线，下面一根针。各支行要结合辖内经济发展特点，明确信贷营销重点，积极思索开拓新客户。要注重调查研究，走访客户，培养客户群体，占领客户市场，主动加强与客户的交流与衔接，全面建立客户关系。
（五）加强风险防范。防范贷款风险根源在机制，但要靠你们去执行。大家要认真做好每一笔贷款的贷前调查，尽职尽责做好每一笔贷款，进一步强化贷款责任意识，坚持质
量优先原则，严防贷款风险。
（六）珍惜此次培训机会，认真学习并运用到具体实践中。此次培训总行邀请的三位授课老师都是上海理工大学中小银行研究中心的教授，在银行业务领域有着深厚的理论和丰富的经验，大家要高度重视此次培训，珍惜培训机会，严肃培训纪律，认真做好笔记，并举一反三的联系实际，学以致用。每天课程结束后都将举行测试，测试成绩将作为你们今后任用的重要依据之一。
同志们，学习培训是为了帮助你们更好的服务实践。此次培训为期三天，并为大家提供了较好的培训环境，可见总行的重视和加强信贷管理的决心。希望大家排除一切杂念，珍惜培训机会，边学边干，尽职尽责，扎实工作，努力实现信贷经营和自身素质的双丰收，以优异的成绩和突出的业绩向总行交上一份满意的答卷。
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