对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查
对农行湖北分行全面推进信贷工作转型的调查
胡秋平蔡201*年12月19日
近几年，农行湖北分行围绕“品质经营”的工作主线，主动对接社会经济转型、资本约束强化以及农行基本政策制度调整等趋势性变化，全面推进信贷工作转型，取得初步成效。目前，该行实体贷款市场份额跃居四大行之首；经济资本回报率较剥离前提升9.67个百分点；近三年经济增加值年均增幅达73%；经营绩效综合排名跃居系统内前列。
采取确立橄榄型目标客户结构、调整信贷客户选择偏好等举措，推动信贷工作转型。
在经营导向方面，确立橄榄型目标客户结构。该行今年年初创造性地构建了信贷客户品质评价体系，以客户信用等级、贷款收息水平、信贷担保状况为基本评价维度，根据客户在银行形成的信贷资产的成本、风险、收益的综合评价，确定客户品质类别的高低。清理结果显示，年初该行法人贷款品质结构呈现“两头大，中间小”的“哑铃型”结构，即以大客户、大项目为代表的“低风险、低收益”群体和以三农小客户为代表的“高风险、高收益”群体相对较大，而“风险较低、收益较高”的客户群体相对较小。为建立“资本、风险、收益相平衡”的信贷发展模式，实现信贷工作转型，该行提出打造风险较低、收益较高、成长性好的客户在全行贷款总额中占主导的“橄榄型”的客户结构调整目标。截至11月末，该行高效客户贷款余额占比较年初提升4.8个百分点。
在资源配置方面，引入“客户品质分类”配置维度。该行在配置信用风险经济资本限额时，基础性配置限额向高效资产客户倾斜；对信贷规模计划的使用和客户放款顺序的安排，从以审批先后为序转变为以客户品质高低为序，优先满足高品质客户的用款需求；转授权体现客户品质分类的差异配置原则，对高品质客户扩大信贷业务审批权限，对低品质客户上收审批权限。在这些措施的合力作用下，今年新增贷款90%以上投向优质客户。
在审查审批方面，确立“三维”分析原则。该行由依据“政策、制度、财务”等评价风险为主，逐步转向在依据“政策、制度、财务”评价风险的前提下，按“资本、风险、收益”相平衡的思维选择最佳信贷方案。出台《审查、审议、审批工作指导意见》，通过培训宣讲、省分行带头践行等方式，自上而下推动审查、审批的内容和方式的转变，信贷审查、审批环节的品质管理能力得到有效提升。并通过审查、审批环节将“资本、风险、收益”相平衡的理念传导至营销环节，促进了全行信贷资源的有效配置、信贷结构的调整优化和资产品质的逐步提升。
在客户营销方面，调整信贷客户选择偏好。结合提升信贷资产品质专项考评，该行引导全行主动调整信贷客户选择偏好。长期以来形成的将“大客户”等同于“好客户”、“大项目”等同于“好项目”的习惯观念正在逐步改变。年初以来，该行积极营销高品质客户，通过“友好谈价”等方式逐步将存量低品质客户转化为高品质客户，稳步推进“哑铃型”客户结构向“橄榄型”客户结构的转化。截至11月末，该行执行上浮利率的贷款余额占比较年初提升12个百分点；A级及以上法人客户的贷款余额占比较年初提高7个百分点。
实施实质性的风险底线甄别和前瞻性压退管理；在贷前审查中严格落实贷后管理要求。
实施实质性的风险底线甄别和前瞻性压退管理。贷长、贷大、贷集中是商业银行长期以来形成的经营习惯，也是绝大部分不良贷款形成的根源。针对贷后管理薄弱、存量客户管理不到位问题，该行创新贷后管理工作方式，由单纯依据贷后管理办法进行形式上监管，转变为在进行形式监管的同时，实施实质性的风险底线甄别和前瞻性压退管理。出台《信贷风险底线和压退管理指引》，明确各类信贷业务的风险底线，要求全行以信用风险底线为主要标准确定压退客户，根据风险程度和风险特点制定压退策略、选择压退时机；对于压退计划未完成、或未纳入压退名录但当年新增不良的，扣减绩效考评得分，从而大大增强贷后管理的针对性和可操作性。近两年来，该行前瞻性主动退出潜在风险客户贷款10.83亿元。把紧审批闸门，在贷前审查中严格落实贷后管理要求。在对存量法人客户进行年度授信审查时，根据《存量客户信贷风险底线和压退管理指引》对客户进行风险底线测评。做到对达到或接近风险底线的客户不审批增量授用信业务，在未采取有效的风险防控措施或增强风险防控能力的情况下不审批收回再贷业务。今年以来，在“三审”环节，该行在审批环节调减授信额度275户，涉及金额31.2亿元；调减用信额度165户，涉及金额11.9亿元。否决触及风险底线的客户36户，涉及贷款7.18亿元，有效保障了存量信贷资产的安全。
建立“三限”办贷机制、重设个贷流程和转变产品创新方式，夯实信贷基础管理。
建立“三限”办贷机制。为传导“高质高效”的办贷理念和精细化管理的要求，平衡办贷质量与办贷效率，增强办贷人员的尽职意识和履职能力，湖北分行建立“限质申报、限次补充、限时办结”的办贷机制，明确办贷质量、办贷时间、办贷责任界限，填补办贷效率制约机制的空白。并将法人信贷业务限质申报、限次补充、限时办结的规定，纳入“三审”人员履职考评，从内部切实形成流程银行合力，从办贷环节助力市场竞争力提升。“三限”办法实施之后，各级行贷款申报资料质量均有不同程度的提高；省分行本部会议审批和合议审批从信贷管理部受理到完成审议的平均时间分别比上年缩短了约3个工作日和2个工作日。重设个贷流程。按照“一次调查、一次审查、一次审批”的原则，精简办贷环节，重设个贷流程；缩小个贷业务贷审会审议范围，鼓励各级行加大对独立审批人的个贷业务授权。通过流程清理、授权调整，在有效控制风险的前提下，提高个贷业务的运行效率。相关政策市场反映良好，为全行个贷业务的高速增长起到了促进作用。
转变信贷产品创新工作方式。由以往依据规定被动受理产品的创新、审核，转变为主动安排信贷产品创新工作，并按“发起、受理、主审、审议、试行、评价”的流程尝试商业化运作模式，极大地推动了信贷产品的创新工作。在历经调研论证、研发起草、制度审查、评议审定等几个阶段后，形成了《专利权质押贷款管理办法》等22个信贷创新产品的制度建议稿，其中有《采矿权抵押信贷业务管理实施细则》等10个产品经向总行报批报备，已正式在辖内印发试行。迄今为止，该行创新产品项下增量贷款已占近两年新增法人贷款的13.1%，在规范担保办理的同时，有效拓宽了担保渠道。
夯实信贷基础管理。近年来，该行坚持开展中介机构选用管理，促使中介机构公正、客观发布意见；推进贷后管理例会和巡检工作,加强贷款到期管理，扎实贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”的支付管理要求,从贷后风险管理的预见性、主动性和有效性上提升品质经营；有效加强押品管理、注重提升信贷资产的风险缓释水平；以专项考评的方式，强化信贷管理系统群信息质量管理，多策并举提高信贷精细化管理水平。201*年贷后巡检情况显示违规现象大幅下降、合规办贷理念明显增强。
扩展阅读：对农行湖北襄阳分行实施信贷资产品质经营的调查
对农行湖北襄阳分行实施信贷资产品质经营的调查
农行襄阳分行调研组201*年02月20日
201*年以来，农行湖北襄阳分行积极适应新的信贷经营管理要求，在全行全面推行信贷资产品质经营，推进信贷工作转型，促进了全行信贷资产品质的有效提升。201*年年底，该行战略、高效高品质客户贷款占比达到88.04%，比年初提升16.72个百分点，在省分行综合绩效考评中该项考核获得满分；优质法人客户占比93.17%，超省分行标准值13.17个百分点；节约经济资本占用1103万元，增加经济增加值929万元。转变信贷发展方式，实施差异化信贷策略，全面加快信贷工作转型，有效促进了全行信贷资产品质的提升。
农业银行在全行范围内全面实施非零售客户内部评级体系和新经济资本计量方案以来，如何适应新的信贷经营管理要求，就成为了一个摆在基层农行人面前的课题。襄阳分行的答案是，通过转变信贷业务发展方式，实施信贷资产品质经营。
在客户信贷投向上，该行结合省行提出的提升信贷资产品质专项考评的相关政策，以客户信用等级、贷款收息水平、风险缓释水平为考量因素，选择在信用等级、风险缓释水平、收息水平三个维度中达到“三高”和“两高”的客户为信贷准入标准，将客户细分为战略资产客户、高效资产客户、一般资产客户、低效资产客户、劣质资产客户等五类客户，以此确定客户品质类别的高低。同时，该行制定了《襄阳分行201*年区域信贷准入与管理政策指引》，确立了“大中选强”、“小中选优”和“大中小客户协调发展”的客户准入策略，引导全行主动调整信贷客户选择偏好，积极营销高品质客户。
在信贷资源配置上，为确保有限信贷资源配置优先安排高品质客户的信贷需求，该行明确了“三保三控三压”的信贷资源配置政策，即保战略资产客户、保高效资产客户、保高收益低风险的个人客户信贷资金需求；控一般资产客户、控票据贴现、控除确保类优质个人贷款外的其他个人贷款；压低效资产客户、压劣质资产客户、压不良贷款。在信贷资源配置方式上，按月、按品质高低对客户信用需求进行分类排队，促进了全行信贷结构、品质结构的有效提升。
在差异化信贷策略上，该行积极营销信用等级高、综合收益高、风险缓释率高的高品质优质法人客户，适度控制经济资本回报率达不到所在区域平均水平的法人客户中长期贷款；对“三低一高”（信用等级低、综合收益率低、风险缓释程度低、经济资本占用高）客户，严格控制新增用信。严格信贷业务定价水平核定，实行“市场约价”、“友好协商”的方式，以客户品质分类为主要依据，积极与客户充分协商建立再定价机制。尽力提高客户风险缓释率，在选择信贷投放时，尽量选用经济资本占用低、信贷品质高的抵质押担保方式，尽量减少一般保证担保（上市公司保证担保除外）、机器设备、商标专用权、采矿权和信用、互保、多户联保等担保方式。合理设置贷款期限结构，在设计还款期限和方式时，综合考量客户经营周期、预期现金流、投资回收期等情况合理设定贷款期限，确保贷款期限与还款资金来源相匹配。
在信贷客户分类管理标准上，该行对战略资产客户合理维持贷款总量，重点控制“战略资产客户中长效资产客户”的贷款占比。对高效资产客户积极提高贷款占比，适度控制经济资本回报率达不到所在区域平均水平的法人客户中长期贷款，促进增量贷款投向高效资产客户。重点控制一般资产客户和低效资产客户，按客户拟定提升措施和落实时间表，引导各行弱化对一般资产客户、低效资产客户的信贷介入力度。对劣质资产客户实施信贷退出，以劣质资产客户贷款占比实施反向考核，促进劣质资产客户的前瞻性退出。对表外资产业务，调整业务操作方式，通过提高保证金比例和全额质押项下信贷业务，增加业务收入，减少经济资本占用。
在构建信贷客户品质评价体系上，该行成立了以行长为组长、分管行长为副组长，相关部门负责人组成的提升信贷资产品质工作领导小组，设置了考评指标体系，制定了专门的考核评价办法，即综合考虑近三年新放贷款不良率、潜在风险客户甄别准确率、信贷客户营销拉动效益等因素，分行建立月分析、月辅导、季考核、季通报制度。制定了《关于贯彻省分行进一步提升信贷业务发展品质的实施意见》、《襄阳分行提升信贷业务发展品质考评实施细则》等专题文件，全方位地对分管行长、客户部门、风险部门进行信贷资产品质提升的培训辅导，多渠道、多维度地传导“资本、风险、收益相平衡”的发展导向，使全体人员能够深入理解信贷客户品质评价的内涵。同时，按月召开提升信贷资产品质领导小组会议，分析当期信贷资产品质提升情况，确定信贷资产品质提升的重点，对重点支行进行信贷资产品质提升工作开展现场绩效辅导；按季对各行信贷业务品质提升情况进行考核兑现，按季通报考核情况，有效促进了全行信贷资产品质提升。
加快信贷工作转型还需在考核办法、客户结构、政策导向等方面继续发力。
全面对接品质经营考评办法。围绕省分行新的信贷品质分类标准和考核办法，抓紧对全行201*年存量客户贷款进行清理、分类，明确提升重点，制定201*年度信贷品质经营考核办法。对照办法确定信贷品质提升的薄弱环节、提升重点、提升措施等，有针对性、多维度地开展信贷品质经营的绩效辅导。突出品质经营优选信贷客户。严格按照总行新的非零售客户信用等级评定办法和标准，对所有法人客户进行年度信用评级工作，提高对客户违约概率判别的准确程度。调整客户准入门槛。按照绩效考评中的客户准入门槛和品质经营标准量化每笔信贷业务的准入。加强表外业务管理。通过提高收费水平、加强定价管理等手段，提高或有资产业务收益水平；尽量提高保证金比例、清理过期保函无效经济资本占用等手段，降低经济资本占用。
充分发挥政策机制导向作用。围绕综合绩效考评标准，将总行新的内部信用评级体系和新经济资本计量方案相关的指标体系引入单位综合绩效考核指标体系进行考核，如信贷品质、优质法人客户占比、贷款定价、风险水平评价、经济增加值、经济资本占用、信贷管理等，引导业务结构的调整。按照信贷规模、经济资本的双重管控要求，新增贷款规模服从于经济资本限额分配以及“收益、成本、风险”相平衡的原则，将经济资本计划分解到经营行、到部门，落实到每笔信贷业务，按经营行、按部门综合核算综合收益和贡献度，真正做到按笔核算成本与收益、按笔核算对全行绩效考评的贡献度，促进本行业务在区域、客户、产品、期限等多个维度实现结构优化。
提高信贷品质经营管理能力。转变审查、审批内容和方式，在依据“政策、制度、财务”评价风险的前提下，按“收益、成本、风险”相平衡的思维选择最佳信贷方案，进一步提高审查、审批的质量。通过审查、审批环节将“收益、成本、风险”相平衡的理念传导至营销环节，促进全行信贷资源的有效配置、信贷结构的调整优化和资产品质的逐步提升。
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