充分发挥农村资金互助社竞争与合作的主体作用
充分发挥农村资金互助社竞争与合作的主体作用
姜柏林
201*年至201*年中央1号文件明确要求，创新农村金融组织，培育竞争性的农村金融市场，引导农户发展资金互助组织，建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织体系。如何贯彻落实中央对农村金融改革的方针、政策要求，实现农村金融改革的突破？笔者认为，只有发展以农民为主体的互助金融组织，即农村资金互助社，才能建立起来适应2.3亿农户发展要求的金融组织；才能培育出竞争性的农村金融市场，改善金融服务，推进经济与金融共同发展；才能建立起商业银行批发与互助社零售服务的分工合作的多层次、广覆盖、可持续农村金融体系，建立起有合作、有竞争的农村金融市场运行机制。
农村资金互助社，是农民自己的金融服务组织，比较而言，没有哪一个组织会比农民自己的金融组织更贴近农民自己，更了解自己，更能帮助与服务自己。因此说，发展农村资金互助社是满足2.3亿农户，9亿农民对金融需求与服务的最直接组织，从这个意义上讲，这是任何商业金融组织所无法代替的；另一方面，农村资金互助社是农户经济联合的组织载体，是增强农户市场竞争能力的市场主体，从这个意义上讲，这是任何商业组织无法替代的。如果我们仅仅知道这两方面的道理，就应把工作重点要放在引导和培育农村资金互助社上来，从某种意义讲，发展农村资金互助社是三农工作的重中之重，是推动农村制度变迁和生产关系调整的重要抓手，应列入各级党委和政府对农村工作的首要位置上来。不这样，不仅农村金融改革不了，农村其他各项改革也无法配套进行下去。
发展农村资金互助社，能够架起商业银行与农户联结的桥梁，形成主渠与支流的分工合作金融支持体系。农村金融的瓶颈约束在于商业银行无法与分散的农户进行一对一的交易，运行和操作成本高，不符合财务可持续发展要求，同时也难以满足一家一户小额度、高频率的交易次数，不能有效的和充分的提供服务支持。如何改变商业银行的对农户服务的劣势，发挥出资金、信息、网络优势，就需要与农村资金互助社合作，通过农村资金互助社作纽带，把商业银行的资金批发给农村资金互助社进行零售服务，转贷给农户，形成二者优势互补，即解决了商业规模经营，实现可持续发展问题，又解决了农村资金互助社资金来源问题，从而解决商业可持续发展与服务农户二难问题。我们的研究表明，任何的商业金融(包括农村信用社与村镇银行)如果不与农民为主体的互助金融组织交易，是难以解决既要服务三农，承担社会责任，又要保持商业可持续发展的。从这个意义上讲，发展农村资金互助社，是农村金融改革的基础工作，恐怕我们还有相当多的人们还没有认识上来，还没有把发展农村资金互助社作为基础工作来抓。我可以肯定的讲，哪家商业银行先认识了，先走一步与资金互助社合作取得经验，哪个商业银行就会在农村扎下根，就会腾飞起来。比如农业银行可以按信用、低息原则将资金批发给农村资金互助社进行零售转贷，进村入户；邮政储蓄银行可以向农村资金互助社开办协议存款进行同业存放，将邮储资金通过农村资金互助社贷到千家万户；农业发展银行可以委托农村资金互助社发放政策性基本建设贷款，调动农民投资投劳积极性；农村信用社可以农村资金互助社为中介进行担保，向农户集体发放贷款，改进服务；城市商业银行可以通过同业拆放向农村资金互助社融资，支持农村经济发展，承担社会责任，扩大农村内需，引城市金融湿地之水到农村经济高地，拉动城市经济增长。从这个意义上讲，商业银行与农村资金互助社合作，本身就带来了商业金融之间的市场竞争，如农业银行将资金批发给农村资金互助社进行零售转贷，那么农村信用社就会有市场压力，就会加速改革转变经营机制，创新服务方式，提高服务效率。
发展农村资金互助社，是解决金融网点空白，金融覆盖率低的最有生命力的金融组织。有商品交换的地方一定会有金融存在的条件，而商业银行往往需要一定的规模才能生存下来，这与非组织化的民间金融和互助金融所需生存要求是不同的，因为农户的经济存在决定农户金融的存在。在国家对金融严格管制时期，这种民间金融往往是非组织化存在的，当国家引导与扶持互助组织发展时，这种自发的互助金融组织就会像雨后春笋一样，遍地开花。这是经济规律的常态，是任何人也阻挡不了的，只能加以积极的引导和规范，促其健康成长起来。从这个意义上讲，农村资金互助社具有天然的网络优势，如果哪家商业银行站得高看得远，就会先行起步，带动和扶持农村资金互助社发展，形成紧密的利益共同体，分享由于金融改善促进农村经济发展的成果，既承担了社会责任，又发展了自己，对中央和社会都有一个很好的交待，真是两全其美。世界上最有价值资源是组织与网络建设，特别是金融组织与网络就更有其经济价值，农村资金互助社刚刚发展，谁与农村资金互助社组织与网络结合，将是中国金融乃至世界金融组织最有竞争能力和发展潜力的。
在发展农村资金互助社问题上，政策银行和商业银行与农村资金互助社合作已无监管政策障碍，完全可以实现优势互补，促进农村金融和农村经济又好又快发展。因此我郑重的向国家开发银行、中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、光大银行、民生银行和其他地方银行发出呼吁，要重视农村资金互助社重要战略资源地位，积极的加以引导与培育，并与现有的农村资金互助社尽快进入实质性合作洽谈，签订合作互助协议，早日试验取得经验，为中国农村和农民发展，为自身的金融企业成长开辟新道路
扩展阅读：农村资金互助社可行性研究报告
天长市益民农村资金互助社可行性研究报告关于设立天长市益民农村资金互助社独立法人可行性研究报告
安徽省银监局：
根据中国银行业监督管理委员会关于印发农村资金互助社管理暂行规定的通知（银监发“201*”7号）、中国银行业监督管理委员会关于印发农村资金互助社组建审批工作指引的通知（银监发“201*”10号）和中国银行业监督管理委员会、农业部关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见（银监发[201*]13号）的要求，对天长市益民农村资金互助社独立法人进行了可行性研究，现做出报告如下：
一、本地经济金融情况
益民村位于天长市金集镇东面，与本市秦栏镇接壤，距天长市仅24公里，到扬州市40公里，地理位置优越，交通便利。全村有耕地7000余亩，土壤肥沃。人口4237人，劳动力资源丰富。工业依托东部发达地区产业转移发展势头迅猛，截至201*年底益民村已有百万元产值以上企业19个，千万元产值企业8个，各类企业缴纳税金600余万元，既为金集镇经济发展作出了较大贡献，又解决了本村农村富余劳动力就业问题，增加了农民人均收入，201*年全村农民人均纯收入已达8800余元。在发展经济的同时，益民村基础设施也有较大进展，已基本实现通水泥路、自来水、有线电视等。该村现有党支部3个，党小组14个，党员77人，其中预备党员3名，入党积极分子8名，选派干部1名，选聘生1名。201*年该村被滁州市作为新农村建设示范村，并先后被天长市政府授予百强村、十佳文明村，被天长市委和金集镇党委多次评为‘五个好’村党组织、先进党支部、农村工作先进集体等荣誉称号。
农村经济的发展也刺激了农村金融需求。据调查测算，201*年益民村贷款需求量达6800万元，当地农村信用社发放给益民村的贷款只有3000万元，一半以上资金需求是通过民间借贷或商业赊销解决，这给农民生产和生活增加了负担，还有一部分农民却因为无法融资而耽误农业生产。农民贷款难问题制约了益民村经济的发展，抑制了有效需求和供给增加，也延缓了益民村农民建设社会主义新农村的步伐。二、组建农村资金互助社的必要性和可行性（一）必要性分析
1.设立农村资金互助社有利于弥补农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，支持构建和谐社会和社会主义新农村建设。现在的金集镇是在拆乡并镇（即原金集镇、谕兴乡）的基础上合并组成，人口达3.8万，企业300多家。面向农村的贷款机构却只有金集农村信用合作社和谕兴农村信用合作社，无论是从服务方便和贷款供给上看，都无法及时满足农户的需求，也没有竞争压力提高服务效率机制。设立农村资金互助社可以起到与现有农村金融机构互补市场作用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。
2.设立农村资金互助社有利于促进农民专业合作组织的发展。201*年7月1日，中华人民共和国农民专业合作社法即将实施，标志着我国农民专业合作社的发展进入了一个新阶段。农村合作金融与农村合作经济问题，是相生共存关系，是同一个硬币的两面。如果没有农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无本之木，发展举步维艰。农村信用社向商业化加速改革，农村合作金融出现真空（过去也不过是有其名无其实），农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展提供了支撑，将建立起适应合作经济发展要求的合作金融体制。3.设立农村资金互助社有利于建立农村商业银行资金回流农村机制。农村商业银行面对分散农户受交易额小、交易成本高等因素决定财务成本不可持续，受信息不对称和缺乏抵押品等因素制约难以防范风险。农村资金互助社是建立在村的熟人社区内，能有效利用信息对称和通过内部监督和管理成本替换社会融资交易成本，就能从根本上解决识别风险和保持财务可持续发展要求。商业银行将信贷资金批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场，这样就实现了商业银行面向农村市场规模经营问题，实现商业银行经营利润，保持可持续发展。因此，设立农村资金互助社，是实现商业银行资金回流农村的需要。4.设立农村资金互助社有利于国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民。积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，关键是解决农村投入体制与机制，核心是建立货币政策工具传导组织和机制，实现国家对农村经济的引导、扶持和帮助。发展农村资金互助社，有利于完善农村投入机制，实现财政和中央银行货币政策对农民合作组织的直接帮助，提高农民和农民的组织化程度，建立起竞争与合作的市场运行机制，通过国家帮助提高农民市场主体竞争能力，更好的推进农业结构调整和升级，发展现代农业和建设新农村。
5.设立农村资金互助社有利于金融产品和金融工具的相互支持发展作用。通过农村资金互助社可使信贷、保险、担保功能充分结合，相互支撑发展。由于农村资金互助社天然具有的信用与经济功能，决定了它的内部运行机制必然具有信贷、保险和担保三位一体发展，通过增加信贷，扩大经济规模，为防范风险，必然要发展保险，通过保险进一步促进信贷发展，通过相互担保，发挥信用联结作用，实现农村信贷、保险和担保三位一体化发展。（二）可行性分析
1.符合法律和政策要求。宪法第八条明确规定：农村中的生产合作、供销合作、信用合作和消费合作是社会主义劳动群众的集体经济组织；201*至201*年中央7个一号文件明确：创新农村金融组织，引导农户发展资金互助组织。中国银行业监督管理委员会制定的农村资金互助社管理暂行规定、农村资金互助社组建审批工作指引和关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见等文件，为农村资金互助社的设立提供了法律和政策依据；
2.有政府扶持的具体政策措施。安徽省政府明确对农村资金互助社进行扶持，为农村资金互助社发展创造了条件。天长市政府和金集镇政府高度重视天长市益民农村资金互助社的筹建工作，及时解决农村资金互助社筹建过程中遇到的困难，并承诺今后在营业场所、安全防范设施方面给予必要的支持。
3.有监管部门的业务指导。滁州银监分局领导高度重视天长市益民农村资金互助社的筹建工作，亲自到益民村调研，并派专人对筹建工作及其他相关事宜进行业务指导。
4.有所在地组织的支持。益民村发起设立农村资金互助社，得到了镇、村领导的支持，村两委先后多次召集本村党员和村民小组组长开会，号召全村党员干部积极参与天长市益民农村资金互助社的筹建和发动工作，金集镇政府协调营业场所。
5.有一定的办社经验和群众基础。天长市益民农村资金互助社是在益民新型农业专业合作社的基础上筹建的，益民新型农业专业合作社已经发展三年，有一定的群众基础，积累了丰富的办社经验。
6.有业务管理和监督流程操作系统。经过益民新型农业专业合作社近三年的制度创新，天长市益民资金互助社与专业人员共同开发出适合农民使用、管理和监督的计算机软件系统，解决专业人才缺少制约资金互助社发展瓶颈，为互助社发展创造了条件。7.有完整的章程和制度。
8.有符要求的高级管理人员和注册资本。
综上所述，设立天长市益民农村资金互助社，上符合国家法律和政策要求，下能贴近农村实际需求，同时得到了地方各级政府和组织的支持和帮助，受到了群众的支持和拥护，基本条件符合设立农村资金互助社的规定，具备了成立农村资金互助社独立法人的条件。三、市场前景分析
（一）市场定位。本社是由金集镇农民或自然人入股组成的社区互助性银行业金融机构，为本社社员提供存款和贷款等方面的服务。本社发起设立计划发起人在30人左右，机构设立后，要通过完善治理结构和运行机制，提供符合成员要求的快捷和方便的服务，不断吸收本村符合入社资格的自然人或小企业加入本社。本社市场定位主要分三个层次：一是支持农户的简单再生产与生活需求，这部分资金借贷额度小、交易频率高，要充分发挥互助小组作用，以信用贷款为主，加速资金周转，满足更多的互助需求；二是支持农户专业化和扩大再生产，通过本社内部运行机制，完善担保与保险体制，发挥担保与保险分散与转移信贷风险功能，促进增加信贷投入，扩大农户生产，增加收入；三是支持本社社员发展专业合作社，通过联合经济进入市场，提高市场谈判主体地位和交易能力，调整农业结构、促进产业升级，通过合作发展，提高防范市场风险能力，化解本社贷款风险。
（二）建立同业竞争与合作市场机制，充分发挥市场互补作用，提高金融业服务能力与效率。目前，本镇有三家银行业金融机构，分别为两家农村信用社和邮政储蓄机构，只有农村信用社同时进行存贷款服务，邮政储蓄只进行存款服务，没有贷款功能。本社设立后，将与三家现有农村金融机构进行合作，发挥各自机构特点和优势，弥补相互不足。本社通过向邮政储蓄银行或农业银行融资，能及时、方便满足社员需求，必将带动和吸引更多的本村农户加入资金互助社，增加自我余缺调剂能力，促进有效需求增加，需求增加会促进供给增加，形成不断扩大的服务能力。本社服务能力的扩大和示范作用，必将产生对农村信用社的竞争压力，促进农村信用社提高服务效率和机制转变，从而由竞争关系转变成分工合作的市场有效率机制和体制。
本社经过三至五年的发展，计划本村90%以上农户能够成为本社社员，社员股金额度较发起时有较大增加；促进结构调整和产业升级，产生有效需求，拉动供给增加，实现本社金融业规模经营和持续发展。（三）本社设立后所能提供的服务。本社经营宗旨是为社员提供需求服务，满足成员共同利益要求。本社设立后，以开展社员间的存款和贷款为主，满足社员基本金融需求；本社将开展社员培训，提高社员参与经营管理和监督能力。经过发展和各项政策支持措施落实后，本社将推动社员建立农民专业合作社，开展农业生产资料与农产品的购销业务，降低生产成本和假农资损害，通过联合经济防范本社贷款风险；及时发布本社获得的市场信息，引导本社社员发展生产和调整生产结构，促进标准化和规模化经营；引进先进适用科技，提高农业科技转化能力，增加收入，促进金融发展；与农业保险公司合作，建立起农业风险转移机制，组织社员开展农业保险，防范本社贷款风险；推动各项政策落实，积极发展存款保险，增强本社社会信用发展本社；开展经验交流，促进其他村级农村资金互助社建立。四、未来业务发展规划
本社是在党中央国务院高度重视三农工作和积极发展现代农业推进社会主义新农村建设大的政策环境条件下创立的。本社发展将面临诸多的政策支持，是本社从小到大和从弱到强实现发展的有力保障。本社五年发展计划如下：
（一）第一阶段（201*年10月至201*年10月）创新与完善时期。计划用一年的时间，初步完成本社的基础设施建设和能力建设，打好基础；将各项预设制度与实际执行情况相检验，完善各项规章制度，依靠本社制度的有效性和执行性，保证本社的良好机制运行；通过争取社会支持，努力实现经营收支平衡。具体目标为：
1.购置或建筑营业办公用房，主要资金来源争取于社会的支持或政府财政资金的扶持；
2.能力建设，主要通过参与培训、实践与自我学习相结合、请进来和走出去、及时总结办社经验等办法，提高社员和职员（聘请的工作人员）素质，基本适应本社发展要求；
3.完善制度，通过实际运行不断完善本社制度，修改不合适的制度、办法，填充空白制度或完善不齐备的制度和办法，经过一年的运行完成本社各部门、岗位和业务与管理流程的制度建设；
4.实现收支平衡，本社初期发展必然受规模小和开办成本费用高等客观因素决定，存在着支出大于收入，会出现决算亏损，本社将积极争取财政支持，实现收支平衡略有节余。
本社第一阶段经营目标为：资产总额达到80万元，其中贷款60万元（可服务本村20%农户资金需求），固定资产10万元，其他资产（含现金资产）10万元，负债总额达到50万元，其中存款10万元，银行借款40万元；权益总额达到30万元，其中股本金15万元，社会赠予资金（财政扶持）15万元。计划总收入48000元，总支出46000元，节余201*元。
（二）第二阶段（201*年11月至201*年11月）巩固与提高时期。计划用二年时间，实现本社的初步发展，第二阶段基本实现自求平衡，提高社会信用，创新发展机制和盈利模式，逐步提高本社对社员服务能力和盈余分配能力（股金红利增加）。具体目标为：
1.在政策支持和本社机制保证下，成员对本社的信用情况能够充分体察和认同，存款会有较大比例的增长，申请参加本社成员增加，自我余缺调节能力增强，社会产生较高信任度，具有良好的品牌声誉，产生较强的示范作用；
2.创新服务方式，增加积累来源，主要通过信用合作，促进成员生产与购销合作，减少生产成本，增强农产品竞争能力，不仅实现借贷金融资本盈余，更要减少市场买卖中间环节，获得商业利润，促进生产结构调整和标准化生产与规模化经营，实现农产品生产利润；
3.在有效率的金融服务促进成员家庭经济增长和福利增加的同时，实现本社盈余的增加，为成员分得更多的红利进行积累。
本社第二阶段经营目标为：资产总额达到400万元，其中贷款350万元（可服务本村农户70%的资金需求），固定资产30万元，其他资产（含现金资产）20万元；负债总额达到300万元，其中存款100万元，银行借款200万元；权益总额100万元，其中股本金50万元，社会赠予（财政扶持）50万元。计划累计总收入50万元，计划总支出30万元，盈余20万元。（三）第三阶段（201*年12月至201*年12月）发展与联合时期。本社创立前3年是中国农村资金互助社发育期，随着农村资金互助社的发展，必将产生村村联合发展要求，通过农村资金互助社做纽带，实现农业生产资料和物资的集团购买和消费，农户就会由现在分散的和被动的进入市场受到利益损害，此时就会通过合作变成主导的买方市场，农业结构调整、产业升级、农产品加工和规模经济发展都将带来本社巨大的发展。具体目标为：
1.本社的发展，必将影响和带动其他村级资金互助组织的发展，村村联合有了基础；
2.村村联合购买农业生产资料和物质，将降低巨额的交易成本用于工业积累；
3.通过农村资金互助社村村联合入股农村信用社，可将农村信用社收购重组，转变体制和机制回归农村服务农民；
4.通过与资金互助社共生的专业合作社村村联合入股建立饲料等工厂，开展资金互助社的饲料买方信贷，实现农民的市场支持农民的工业，农民的工业带动农业结构调整和升级，解放农业劳动力，推进现代农业发展。
具体经营目标为：资产总额达到201*万元，其中贷款1600万元，固定资产100万元，其他资产（含现金资产）300万元；负债总额达到1500万元，其中存款500万元，银行借款1000万元；权益总额500万元，其中股本金200万元，社会赠予（财政扶持）300万元。计划累计总收入280万元，计划总支出170万元，盈余110万元。五、风险控制能力
本社为防止风险发生，坚持如下经营原则：
一是，坚持依法经营、合规经营和审慎经营，是防止本社风险发生的基本要求和保障，因此本社成立后必须坚持依法、合规和审慎经营原则和要求，进行风险防范。
二是，完善治理结构，充分发挥社员（代表）大会职权作用和监事会监督作用，防止少数人控制合作社经营，造成信息不对称和经营风险发生；
三是，建立完整的制度和实效的内部控制机制，防止案件发生给本社造成损失；
四是，防止本社经营出现风险后，给成员存款造成损失，本社积极推动进行存款保险；
五是，防止由于自然灾害和市场风险给本社贷款造成损失，本社积极推动农业保险转移风险和
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