农村信用社毕业实习报告
湖南省农村信用社实习报告
一、实习单位简介
首先，我要对实习单位做一下介绍
湖南省农村信用社联合社（以下简称省联社）是经湖南省政府同意，中国银行业监督管理委员会批准，由长沙等14家市（县）农村信用社联合社共同发起设立的、具有独立企业法人资格的、省政府领导的唯一地方性金融机构。分布在长沙，株洲等14个市县的300多个乡镇。网点机构占全省银行业营业网点总数的30%，是全省营业网点最多的金融机构。
省联社目前主推的金融系列产品有福祥借记卡、抵（质）押贷款、个人"一抵通"贷款、个人工资担保贷款、农垦职工"安居乐"住房贷款、农户联保贷款、小额信贷项目等。
省联社主要经营范围包括：组织农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村信用社融通资金；办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；提供信息咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
二、实习过程
实习申请被批准后，我被分在了湖南省东安县芦洪市镇信用社实习2个月，时间从2月1号到3月31号。东安县联社有17个营业网点。
转眼2个月过去了，通过这2个月的实习，学到了很多从前从来没学过的东西，对农信社也有了更进一步的了解。
这2个月我们学会了数钞、信贷知识、农信社的会计制度、出纳制度、安全防卫知识、柜台的操作系统以及如何辨别真假钱。
储蓄业务比较简单，开销户，存取现金，需要清楚各种活期、定期储蓄产品。但在实际业务中，由于很多储户往往记不得密码，或者丢了折或身份证，还有以前开户时姓名弄错了等等，往往要花费大量时间。
银行柜员的业务庞杂，但有些是每天都必须走的基本流程。早上银行柜员必须打印上日报表，如日总帐表，各种代收、付报表，中间业务表。每天一般都有票据交换，必须编制代收、代付交换清单，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，并检查是否有退票。本日业务结束前，要复核当日传票，最后进行日
终处理，盘现金库，检查是否平账，打印日终平账报表和凭证消耗表，然后进行签退。
三、实习发现的问题及建议
（一）发现的问题
近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在着一些不足：
1、人力资源丰富，人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。2、网点资源丰富，网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。3、传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。4、人缘优势突出，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。
5、当地信息来源丰富，同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件。但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。
6、竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。
7、农村信用社的商业性职能与政策性职能之间存在着矛盾。信用社改革的目标，是信用社走出困境还是为“三农”服务？《深化农村信用社改革试点方案》提出，“深化农村信用社改革，改进农村金融服务，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户、和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。”强调“农村信用社资金要大部分用于支持本地区农业和农民”，即使股份制金融机构，也要“确定一定比例的资金用于支农”。然而，信用社同时又是一个自主经营，自负盈亏的法人组织，它必须以经济效益为导向。事实一再证明，信贷机构一旦承担政策性信贷任务，就会变成经营亏损和财政补贴的无底洞。这种政策性金融与商业金融之间的矛盾是不可调和的。
8、信用合作社资金非农化倾向。目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。
（二）提出的一些建议
1、调整人才供求矛盾，优化员工队伍结构。
2、立足于发挥自身势，实现业务创新和内部管理的突破。3.必须加大湖南省农村信用社改革的宣传力度。4、建设团队精神，营造和谐环境。
三、实习感受
通过2个月的实习，我深深体会到作为服务性行业，银行必须通过有效的服
务来实现其经营目标。因为服务是银行经营的载体，服务水平高低是决定其经营成败的关键。而作为银行窗口的柜台人员，能否具备坚决的执行能力、高超的应变能力、积极的学习能力，不仅是衡量柜员素质高低的重要标准，也是衡量整个银行服务水平的重要尺度。
1、银行柜员要有高超的应变力。
所谓应变力，就是当遇到意想不到的突发事件时，能够处变不惊，应对得当，甚至巧妙得体，转危为安。
银行作为经营货币的特殊服务窗口单位，一线柜员每天都要面对不同的客户，随时有可能面临“突发事件”的挑战。但是不管这种“突发挑战”所产生的影响有多大，银行柜员如果有很强的应变能力，就能很好地处理，进而大事化小、小事化了。聪明的一线柜员都知道，不管与哪个客户发生了矛盾或产生了误解被客户投诉，“吃亏”的总是银行柜员。所以，银行柜员如果在这个时候能够保持足够的冷静，就是对自己最好的保护。
2、银行柜员要有积极的学习力。
所谓学习力就是学习动力、学习毅力、学习能力的综合。学习力是创造力的根本，没有学习力就没有竞争力。当今世界日新月异，人类需要知识的不断填充，学习已经成为人们必须要坚持做的事情。
在实际工作中，银行柜员拥有足够的理论和业务知识才能更好地处理业务过程中碰到的各种问题。同时，银行柜员的知识水平不要仅限于本职业范围内，要“业务精，见识广”，熟知各种相关信息。
通过这次的实习，我对银行业务有了详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用，从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。
俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学生，就是因为他们的动手能力要比大学生强。从这
次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个大学生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。
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新疆财经大学本科实习报告
学号：201*102218学生姓名：叶智鑫院部：工商管理学院专业：市场营销年级：201*（3）指导教师姓名、职称：刘志林教授实习单位：随州市农村信用合作联社
起止日期：201*年9月201*年1月
目录
一实习单位简介……………………………………………………3二实习内容…………………………………………………………4（一）在营业部实习情况…………………………………………4（二）在业务发展部实习情况……………………………………5（三）下乡实践情况………………………………………………6三实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议……………7（一）存在的问题…………………………………………………7（二）改进建议……………………………………………………8四实习体会…………………………………………………………10
随州市农村信用联社实习报告
根据学校的实习计划安排，本人于201*年9月到201*年1月在随州市农村信用联社进行了为期五个月的毕业实习工作。毕业实习是每个大学生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，受益匪浅，也打开了视野，增长了见识，使我认识到将所学的知识具体应用到工作中去，为以后进一步走向社会打下坚实的基础，只有在实习期间尽快调整好自己的学习方式，适应社会，才能被这个社会所接纳，进而生存发展。刚进入单位的时候我有些担心，经历了一连串的实习之后，我努力调整观念，正确认识了单位和个人的地位以及发展方向，我相信只要我们立足于现实，改变和调整看问题的角度，锐意进取，在成才的道路上不断攀登，有朝一日，那些成才的机遇就会纷至沓来，促使我们成为社会公认的人才。一、实习单位简介
随州市农村信用社现有县市级联社2个，营业部2个，信用社42个，信用分社43个，储蓄所8个，在岗员工1058人，其中专业技术人员占员工人数的55%，大专及以上占在岗员工人数的52%。201*年底，全市农村信用社各项存款、各项贷款余额达19.8亿元，累放支农货款17.6亿，为地方经济发展提供了可靠的资金保证，为农户建立了经济档案和进行了信用等级评定。建档面和评级面达100%，共向31万农户发放了贷款证，持证农户限额内货款满足率达100%。
近几年，我市农村信用社先后获得“全国农村信用社支农先进单位”、湖北省“市州联社先进单位”和“效益最佳市州联社”、随州市“五一劳动奖状”等光荣称号;以农户贷款证、联保货款、信用约定为核心的支农工作经验被人行武汉分行定为“模范信用联社”。
随州市农村信用联社自成立以来，在市委、市政府的正确领导下，在人民银行、银监管理部门的悉心指导和大力支持下，坚持贯彻落实科学发展观，以农为本，加快发展，全市农信社各项业务发展进入高速时代，市场份额不断扩大，支农主力军地位日益凸显，经营效益大幅增长，产权改革加速推进。站在新的历史起点上，随州市农村信用联社将坚持“一立足三面向”的市场定位，即立足社区，面向“三农”，面向中小企业，面向县域经济，全面服务城乡经济。紧紧围绕“坚持科学发展，构建和谐随州”战略目标，与时俱进，锐意进取，励志创新，为全市社会主义新农村建设和随州岖起发挥重要作用。二、实习内容
这次农村信用社的五个月的实习工作大致可以分成三个阶段：第一个月在营业部实习，就是所谓的大堂业务；中间两个月在业务发展部实习，主要是信用卡业务和信贷业务；最后两个月是下乡实践，主要是为农户建立经济档案和进行信用等级评定以及处理逾期借款。（一）在营业部实习情况
营业部大家都很熟悉，就是俗称的柜台和大堂业务。因为这儿有三个坐柜的是去年进去的大学生，所以觉得他们特别亲切。我们在一起时共同语言很多，所以大有找到了志同道合的感觉。在这几天中，
他们很耐心的教会了我很多柜台技能和知识：交易码、点钞、打捆、捆钱、挂失等等，各种不同分类的业务的处理方式几乎都有涉猎。
工作的间隙，我时常看到带我的师傅在扎账，我开玩笑说他有强迫症，他告诉我不放心，因为银行点错了钱要自己负责，所以他一旦没事就扎账。想来银行这个规定可以促使柜员们工作更专注和认真，但是总觉得还是牺牲了工作效率，增添了员工压力。（二）在业务发展部实习情况
在这个部门呆了两个月，很庆幸遇到了很好的老师，他们教给了我很多。这个办公室比较大，有6个人在这办公，他们分别姓孙，蒋，刘，雷，秦等。我通常叫他们××老师。这个部门主要负责银行放贷和信用卡业务。
其中一个姓孙的老师带领我们做了一个月的银行卡业务。主要是处理大量的文案资料。大学期间经常看到有人到寝室来推荐大家办信用卡，还让填一份信息详尽的资料。去银行做了这方面的业务后才知道，这种让客户填写的资料单只是很少的一部分工作内容而已，其实银行工作人员还要将这些资料的信息反复使用，制作成很多其他的文档资料，比如说客户信用评分表、客户信息表等等。内容很简单，做的东西也基本上是在不断重复，枯燥是难免的。不过这份差让我明白了工作就是需要细致，哪怕是小到把资料按左上角对齐整这样的事，
也可以反映出你工作是否足够认真。细节决定成败，看来这是我在银行工作学到的第一课。
谈到放贷业务，真的觉得银行业务经理特别辛苦。时常看到他们加班，有时还加班到很晚。有一天我就跟着一个老师加班到七点半(五点半下班)，那天真的是饿惨了，后来跟其他的朋友一交流，才知道步入社会后加班是常事，我不抵触加班，我觉得如果有工作需要还是应该多为自己所在单位做贡献的，但是我认为不能将加班演变成一种制度，如此一来员工们的合法权益要如何得到保障，这不是阻碍我国法制建设的进程么?扯远了，还是谈谈信贷业务吧，银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调查，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，办公室里的工作人员大家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。（三）下乡实践情况
去年十二月份，由于人员的调整，我接手信贷工作下乡实践，所分管的两个村人口一共3000多人，虽然进村都有公路，但进户的道路极其难走，晴天灰尘滚滚，雨天泥泞不堪，而且个别村离联社有几十公里。虽说我是本地人，但开始时我对这两个村的情况知之甚少，
所以面临的难度可想而知。在这种情况下，我克服重重困难，不摆架子，积极的走村串户了解情况。我首先找到了各村委会的干部，向他们了解村里的基本情况。一段时间下来，我对所管辖村的经济基础、主要经济收入来源、支柱农业以及农户的一些基本状况已经有了一个大致的了解；接下来，我便逐户的走访那些借款逾期较久的借款户，具体了解他们的情况以便对症下药。截止今年一月底，我的各项年度任务指标都完成得较好。通过实践，我解决实际问题的能力和组织能力也得到了很好的锻炼。
三、实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议（一）存在的问题
1、筹资工作整体环境不是很好
(1)组织存款难度较大。各区存款都有所回落，特别是城区的网点一直处下降趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。(2)农民对增资扩股反应冷淡,股金筹集存在隐患。由于历史因素的影响和制度的不健全，信用社在农民中的信誉度不高,总认为信用社没有国家银行那么正规化，加上历年来信用社经营效益不明显，入股分红难于实现，对信用社入股持观望态度。2、农户贷款与支农服务存在矛盾
农村贷款与支农服务存在着一种矛盾,就是有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能力较差，而且在落后地区,存款往往远远大于贷款，经济发达的地方农贷满足不了地方需求。
3、农村信用社经营管理费用大、成本高
一是农村信用社机构设置点多、面广、线长，业务规模小。二是农村信用社贷款以小额贷款为主，分散到千家万户，经营管理费用大，其库存现金占压，运销费用开支、资金结算及各项营运成本等均高于其他金融机构；农村信用社众多法人分散弱小，增资扩股渠道单一、狭窄，资本金严重不足，抗风险能力较弱。
4、信贷资产质量差，隐性风险较大
一是信贷管理偏松，风险防范制约措施不健全，粗放经营，发放贷款不坚持“三查”制度，发放贷款垒大户仍占有一大部分，还有一部分信贷员仍是“老马识途，轻车熟路”，凭传统办法办事，以老经验，凭感觉办事，不按规范的程序操作，不接受新事物，不研究新知识，整日应付了事，造成放款“先天不足”形成风险。二是贷款保障制度不落实，约束力不强，依法管贷意识淡薄，订立借款合同要素不全，抵押担保贷款流形式，失去法律时效。（二）改进建议
1、更新经营理念，确立管理思想
长期以来，由于农村信用社传统业务品种单一，操作简单，事实上这些老面孔的金融产品和呆板机械的服务手段难以带动与客户感情上的沟通，这种卖方市场决定其缺乏发展后劲。农村信用社自主权力大了，这就明确提出了新时期农村信用社要彻底改变经营理念，要确立自我管理的思想。现实需要农村信用社彻底改变这种误区，要通过建立富有信用社特色的形象系统工程，把对信用社产品形象、服务形象、社会责任形象和员工素质形象贯穿到信用社制度、管理、服务
和对外宣传全过程，要真心展示农村信用社在农村经济发展中的主导价值和经营风格，真正让客户识别出这是不可低估的农村信用社。2、大力组织资金，增强自身经营实力
(1)健全激励机制，借用员工集体力量，加大组织资金。组织资金是农村信用社业务工作的源头，是兴社强社的基础和前提，组织资金工作必须抓紧抓实。农村信用社广大员工要把思想和精力着重用于揽储，切实做大做强第一业务，决不能错过和放弃筹资良机。
(2)打造网络工程，推进业务营销，吸引资金流入。农村信用社要在巩固传统业务的基础上，积极探索和大力创新业务品种，不断改进服务方式，拓展具有农村信用社特点的金融服务领域。3、健全经营管理活动的运行程序，努力降低经营成本一是要对从事各种业务活动和提供各种服务按岗位制定出明确而清晰的顺序、内容、标准和方法，对每个部门或岗位的活动做出具体要求，说明应该做什么，怎么做，由谁做,保证各项经营活动按照既定的目标有组织进行，对各项工作和业务的实施有效控制、堵塞漏洞，防范经营风险。二是要建立科学的考核制度，各信用社内部状况作为重要的考核内容，督促信用社主任狠抓内控建设，提高内部管理水平,将制度落实到每个岗位、每个环节、每项操作中。4、及时防范和化解信贷的隐性风险，提高资产质量
一是增强自求平衡，自担风险，在市场经济中生存发展的危机感和紧迫感，牢固确立信贷资产质量是信用社业务经营生命线的主导意识，将信贷资产的风险防范和化解工作做为重要议事日程常抓不懈。
二是要对现有信贷资产进行清理，实事求是反映资产占有形态，落实债务，补办补齐有关贷款手续，特别是要加强对一逾双呆贷款的监控和管理，力争使现有的存量贷款都具有法律时效，最大限度地保全信贷资产。四、实习体会
这次实习，除了让我对农村信用社的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我,这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。首先感谢信用社给我这个机会让我来到这个集体，在为期两个多月的实习是我走出校门，踏入社会的第一步，这个阶段是我从学生步入职场的重要的过渡，对我来说有很大帮助，为我将来走上工作岗位打下坚实的基础。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的农户信息采集与档案建设，但是，这有利我更深层次地了解金融业务的流程，了解农村改革开放以来的发展成果，了解农村最基本的生产生活情况及消费倾向，将为我踏出校门后的创业或就业打下基础。我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己的工作负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；钱款的收付更是如此，如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责
赔偿；如果业务不精通，损失的不仅是你个人的利益，还有我们的上帝顾客
其次得感谢信用社的每一位老师，在信用社里每一位员工都是我的老师。我虚心向他们学习经验，将所学的知识与实践结合起来，多思考，多总结，多请教，充分发挥自己的工作积极性。我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得是最重要的，主要看的是个人的业务能力和交际能力。我深刻的体会了这一点。学历只是一张证书、只是代表你接受的文化教育的程度，但并不能完全的展现个人。以实际说话，也许你能说出很多新兴词汇，可是顾客不懂，那你就算不上是个优秀的员工。实习的时间虽然只有短短的五个多月，但是我感觉我的收获还是很大的。我要感谢我的信用社的老师们，当我在业务上遇到什么不懂的问题请教他们时，他们都会悉心帮我解答，使我大大提高了对信用社务的熟悉程度，这对我的实习经历来说是十分重要的。
新疆财经大学本科学生实习报告评审表
工商管理院部市场营销专业07-3班级201*届学号实习单位201*102218随州市农村信用合作联社学生姓名指导教师叶智鑫刘志林实习报告题目：随州市农村信用合作联社实习报告实习报告内容摘要：本人于201*年9月至201*年1月实习于随州市农村信用合作联社，通过五个月的实习我对信用社的柜台业务、信用卡业务、信贷业务等基本业务有了一定了解并且能进行基本操作。这几个月中在指导老师和实习老师的精心指导下，我学到了许多专业知识和实践知识，使我深刻认识到书本知识虽然很有用，但对走进社会的我们是远远不够的。我们必须在社会这个大熔炉中不断磨练，把书本知识融于社会实践中，这样我们才能更好的适应社会。在实习过程中，我也发现农村信用社在经营管理中存在的一些问题，比如：筹资工作整体环境不是很好；经营管理费用大、成本高；信贷资产质量差，隐性风险较大等。针对这些问题我提出了自己的一些看法。总之，我在这次实习中收获很大，它让我更加珍惜这最后一个学期的学习，学好过硬的专业知识，才能在社会中灵活应用，争取到更多更好的机会！指导教师评语：成绩：指导教师签名：年月日院（部）意见：盖章：院（部）领导签名：年月日
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