农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告
******农村商业银行关于三农和小企业
信贷工作开展情况的报告
省联社***办事处：
根据省联社通知要求，现将我行在支持“三农”和小企业信贷工作中遇到问题及工作措施报告如下：
一、“三农”及小企业贷款情况
截止9月底，我行各项贷款余额355190万元（含票据贴现），比年初增加115222万元，比上月增加14806万元；本年累放388444万元，本年累收273221万元。其中：“三农”贷款余额223612万元，比年初增加78229万元，贷款增幅53.8%；小企业贷款户数218户，比年初增加22户。小企业贷款余额为157131万元，占各项贷款余额的44.24%，比年初增加55279万元，贷款增幅54.3%。
二、存在的问题
当前“三农”和小企业信贷工作中存在的问题有：一是小企业管理不规范，报表失真现象严重，给信贷调查造成一定的困难；二是多数小企业为资源型粗加工企业，处于产业链末端，技术含量低，抗风险能力差，同类企业低水平重复建设现象普遍。一旦遇到社会环境和政策因素的影响，有濒临倒闭的可能；三是小企业信用担保机制有待健全。银行考虑到经营的安全
性，要求提供足额、有效的担保手续，小企业一般缺少土地、房产等固定资产，无法提供有效的担保抵押物，从而形成贷款难；四是少数企业在自身实力不足的情况下，受优惠政策影响，希望通过融资支持进行盲目扩张；五是部分涉农小企业进、销货物以口头协议为准，资金往来通过个人账户结算，对提供借款用途证明和信贷资金支付造成一定困难；六是部分乡镇信用环境差，导致部分农户小额信用贷款不能按期收回，形成的不良贷款占个人不良贷款比重较大；七是现大部分农户小额信用贷款用于农业生产的较少，用于生活消费、经营方面的较多，农业生产对信贷资金的依赖程度与以前相比相对减弱。
三、工作措施
一是贷款“三查”制度落到实处。收集和分析小企业经营状态的单据和文件（水电费发票、纳税凭证等），与小企业提供的材料进行对比分析，全面了解企业的经营状况。同时，对小企业的材料的真实性进行鉴别，防止企业套取银行资金；二是严格控制小企业贷款投向。加强小企业融资项目的环境与社会风险评估，积极支持绿色信贷，停止向“两高一剩”行业以及国家产业政策限制和淘汰的项目发放贷款；三是积极与融资性担保公司合作，为有市场、有技术、有发展前景的企业提供融资担保支持；四是对自身实力不强，盲目扩张的企业，拒绝信贷资金支持；五是加强对小企业的财务辅导，要求企业建立健全的财务制度，申贷时提供有效用途证明，督促企业信贷资金按照贷款新规要求支付；六是加强信用乡镇建设的宣传力
度，加大对不良贷款的清收力度，做到守信者评级好、用信方便、利率优惠，失信者不予评级授信；七是针对农业生产资金需求相对减弱，生活消费和经营资金相对增多的趋势，根据不同贷款用途重新修改农户小额信用贷款制度，确定贷款期限。
四、下步打算
我行将根据国家宏观经济调控政策的要求，继续贯彻落实“有保有压，区别对待”的方针，增强自觉性和主动性，加大信贷结构的调整力度，按照小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年的原则，根据国家产业政策和环保政策，将符合产业政策、环保政策以及有市场、有技术、有发展前景的小企业作为重点支持对象。同时，加大对“三农”的信贷扶持力度。在实现信贷业务增长的同时，不断促进“三农”和小企业健康、稳定发展，为地方经济的持续发展做出应有的贡献。
扩展阅读：天山农商银行三农工作总结
新疆天山农村商业银行股份有限公司文件
天银发〔201*〕号
关于上报新疆天山农村商银行股份有限公司
“三农”工作总结的报告
新疆银监局：
201*年8月16日，以原市联社、米东区联社合并设立的天山农商银行率先开业，拉开了新疆地方金融改革的序幕，吹响了自治区地方金融机构改革发展的号角。为全面推进和完善新疆地方金融服务体系奠定了基础、积累了经验。天山农商银行自成立以来，依照《公司法》要求和自身业务发展需求专门成立了三农信贷部为涉农企业提供服务。201*年在上级监管部门的正确指导下，在总行党委及零售银行部
的正确领导下，三农信贷部各项业务取得了健康而快速的发展，现将一年工作总结如下：一、“三农”机构设置及业务基本情况
天山农商银行涉及农业贷款的支行共9个，涵盖了乌鲁木齐市除乌鲁木齐县以外的各行政区域，主要以农户联保、小额信用贷款、抵押贷款、合作社担保及授信等为贷款形式，支持地方传统及特色种植、养殖业等农业生产活动，尤其近几年扶持的雪菊、枸杞、反季节大棚蔬菜等特色种植，鹌鹑、稻田蟹、珍珠鸡、雪兔等特色养殖业，取得了很高的经济附加值，为农户增收、地区发展起到了催化剂的作用。为体现天山农商银行立足本地经济，明确市场定位，服务“三农”和中小微企业的宗旨，积极发挥地方经济发展的金融“主力军”作用，设立了针对农牧区服务的专业机构三农信贷部，主要承接原乌市联社和米东区联社的涉农业务。
截止201*年末，全行发放涉农贷款355,198.43万元，农林牧渔业148,037.54万元，农户贷款13201*.61万元，农村企业及各类组织贷款194,831.49万元，城市企业及各类组织涉农贷款28,365.33万元。二、“三农”业务开展情况
三农信贷部自成立以来，为发挥其作用与优势，一是摸清目前的涉农业务的具体情况，一方面通过天山农商银行的业务系统和会计报表，准确掌握涉农贷款的增减变化；另一方面积极主动到基层支行，实地了解涉农贷款的基本情况，
与农户面对面交谈了解农业产品的实际需求及问题等。二是对天山农商银行各类涉农贷款的制度及相关的业务流程进行全面的了解和掌握，利用自治区联社农贷部涉农贷款培训学习的机会，对我行尚未开办过的信贷业务与其他地州的同行进行沟通交流，学习他们在支农方面好的做法和经验。通过网络媒体了解全国各商业银行、农商银行、信用社在涉农业务上的亮点和具体措施。及时掌握国家及各地农业产品的相关政策等，为各级领导的决策提供依据。三是根据各支行的业务发展情况及所处地理环境、结合地区经济发展，与当地村委会及我行驻各区金融办的工作人员交流，结合业务开展情况，积极与村委会及当地政府联系，多次去实地调研，共同研究解决当地农牧业发展的瓶颈。
201*年天山农商银行涉农贷款整体呈现增长趋势，但也有个别区域的贷款余额和户数较上年有所下降，主要体现在沙依巴克区支行、水磨沟区支行和天山区支行。其下降的主要原因是104团农户的生产资金由连队自行解决，减少了信贷需求，而辖区内的长胜大队因征迁补偿，农户对生产生活中的资金需求得到了补充，减少了对贷款的依赖，以至于201*年没有发放联保贷款。水磨沟区支行则是因为行政区域的调整撤村建居，撤并后的几个村处于新的规划实践中，各项建设尚处于起步阶段，风险把控和信贷需求的矛盾较为突出，致使增量有所下降。天山区支行是因乌拉泊村的农牧户大多从事养殖，周期长、规模小，贷款需求不大。其他几个
区域的涉农贷款都有所增长，但各区由于生产经营不同也呈现出了各自的特点。米东区支行主要是合作社的自身需求和合作社担保的入股社员养殖需求增大而呈现户数和余额的增加。新市区支行主要是根据乌市总体的“南控北扩”的城市规划，土地征迁巨大的利益促进了辖区居民的建设资金需求增加。开发区支行余额虽有增长，但总户数较上年有所下降，一方面是由于市场的需求增加，农户养殖的规模及成本成倍增加，导致贷款需求加大；另一方面是其好中选优，淘汰了一些信用相对较差的农户，使农户数有所下降。芦草沟支行的农贷是由于土地征收后，农户转行经营运输的需求增多，达坂城区支行除了农户的日常增长外，发放给涉农企业吐鲁番丰源农业公司2,800万元贷款资金，使地区的户均贷款达到5.5万元。
三、“三农”业务开展工作中存在的不足及采取的措施
涉农贷款贷后管理是贷款管理的重要环节，我行在贷后管理中虽做出了一定工作，但也存在一些不足。米东区支行由于客户经理人员有限，管理的笔数较多且地域分散，涉及面广，不能严格按照贷后管理制度对每一笔贷款进行贷后检查回访，虽制定了相关制度检查内容，但因人员少，审查量大，只能按季进行抽查。天山区支行201*年出现的两笔不良，经与乌拉泊牧场沟通，由牧场将这两笔贷款还清。达坂城区等支行的贷后管理由分管领导主抓，贷款到期前按周询问清收进度，由于贷款农户较多，无法实现全面按季检查，
贷后管理主要侧重于欠息农户，支行分管领导按月询问欠息农户家庭情况，督促客户经理上门做贷款检查，规避潜在风险，与各村领导均保持良好的关系，对发生风险的农户均能第一时间掌握情况尽快处理。从各支行的贷后管理情况来看，农户贷款虽然个别存在重放轻管理的现象，但大多涉农贷款支行贷后管理相对而言做的较好，主要是领导比较重视，采取的措施得当，能第一时间掌握农户贷款的风险隐患，将其化解在萌芽状态，有效地防范了农户贷款风险。农户贷款由于金额小，户数多，在贷款管理方面存在一定的困难，但同时也为提高地区经济发展，增加农牧户收入，做出了较大的贡献，为此，我行在今后的农户贷款管理中，既要在贷款发放过程中加强管理，同时也要高度重视农户贷款的贷后管理工作，结合本行的客户经理资源，统筹安排，严格执行贷后管理制度，做好涉农贷款的贷后管理工作，使天山农商银行的涉农贷款管理再上新的台阶。四、201*年“三农”工作开展计划
农户贷款是天山农商银行支持农村经济发展的重要手段之一，目前采用的主要贷款形式是农户联保贷款和信用贷款。由于信用贷款额度较低，所以大多农户主要以联保贷款为主，这已不能满足农牧民多种经营的贷款需求。因此三农信贷部向零售银行部提出了两项拟开展特色农贷产品的申请。一是针对首府周边农家乐火爆的特点，以及水区支行辖内农家乐经营者融资困难的现状，我部门多次与水区支行客
户经理去实地调研辖区内农家乐经营情况，与农家乐所在地村委会领导积极沟通交流，与当地村政府负责景区开发的相关部门领导共同协商，向部门提出了拟开办“农家乐”贷款的申请。二是天山农商银行的涉农贷款大多以乌鲁木齐地区为主，在周边兵团地区没有全面推开，而兵团拥有大量的土地资源，随着国家支农政策的倾斜，兵团涉农业务有着广阔的前景，根据这一情况，三农信贷部与零售银行部刘成总经理同惠泽农业发展公司总经理陈克平一起对兵团的金融服务现状进行了实地调研，与当地农团场的领导进行了沟通，了解当地的生产经营状况及涉农企业的发展情况，同时对我行与团场业务合作的可能性进行了充分的交流，经向主管领导及部门领导汇报，向总行零售银行部提出开展兵团农工贷款的申请，以上两项上报的申请正在按程序审批中。
201*年天山农商银行将秉持支农之传统，履行好支农的社会责任，结合各涉农区域的特点，积极有序的开展涉农贷款的发放工作，为支持地区经济发展、农牧民增收做出新的贡献。
二○一四年一月二十六日
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