中国农业银行实习报告

中国农业银行实习报告

中国农业银行实习报告

根据实习要求，我于201*年7月12日至9月16日期间在中国农业银行xxx支行进行了专业实习。实习期间，在单位指导老师的帮助和指导下，我熟悉了助学贷款的业务流程，基本掌握了扫描仪、打印机等电子设备的操作。现将专业实习的具体情况作如下报告。

一、实习过程

此次实习是在农行xxx支行的金融超市（即个人贷款服务中心）进行实习，实习过程主要包括以下几个阶段：

（一）了解实习单位基本情况、中国农业银行个人贷款的业务品种（如：个人公积金住房贷款、小额担保贷款、个人生产经营贷款、个人消费贷款等）。由于目前的实际情况,中小企业融资难,尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案,但是,在各个银行内部都有严格的控制。农行也是如此。所以,银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是,银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人,而是与商家签订一定的协议,其实是将款贷给商家,然后商家把商品卖给个人,个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时,审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明,身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押,最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制,就是进行贷款客户开发与具体发放贷款,审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

（二）掌握常用电子设备的基本操作：在农行客户资料都要存有电子档案（即客户资料的扫描文件，因此在此情况下要求每一个员工都要会使用扫描仪），而且在建立客户档案时需要许多客户资料的复印件这也让每一个员工不得不学会使用复印机；

（三）学习助学贷款的相关知识（主要是助学贷款的还款），助学贷款还款的起始时间是毕业当年8月1号，并在农行签订还款协议。

二、实习内容

在刚到实习单位实习时，由于对业务的不了解，总是不知所措，看着那么多事情却无从下手，只得在旁边看着别人忙碌的身影，心中弥漫着失落的情绪，同时还带着强烈的期盼，期盼着指导老师能够尽快的给我安排工作,当然还有着强烈的学习欲望，希望能够尽快的掌握与农行工作相关的知识，尽快的融入这个实习单位里，尽快的摆脱那种无所事事的状况。于是在期盼中，我在指导老师旁边默默的观察着，用心的学习着，力争记住指导老师处理业务的每一个环节，努力学习着指导老师处理业务的方法与处理问题的方式。

当然那种失落的情绪并没有持续下去，因为就在我满腹思绪的时候，我的任务来了！于是我带着跃跃欲试的心情开始了假期的实习。谢经理无疑是一个很好的知道老师，安排工作是由简单到复杂，由分支到整体，让我们的学习循序渐进，逐步掌握整个业务流程，而且不会感觉到很难很复杂，同时也让我们的工作变得有活力、有条理。

不知不觉中时间已经悄然流逝，在谢经理的帮助和指导下，我对这些业务的操作变得越来越熟练，已经不像刚开始的时候那样，需要老师手把手的教着。而我的实习也慢慢的接近尾声。

三、对农行银行管理方面的认识

众所周知，中国农业银行目前已经是上市银行。上市银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于农行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题。

（一）管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统将十分必要。

（二）人情大于制度。可能是受中国两千年封建制度的影响,虽然银行业的制度是比较完善的,但真正能做到的却很少。

(三)监管不力。在农行金融超市并没有像营业室那样有监控，农行金融超市的工作人员都很随意。

(四)银行考核项目太多太杂,而且不科学合理,导致银行内部为了争业绩,造假严重。（五）工作人员服务态度有待提高。在临柜实习的那一个多星期,经常可以看到工作人员聊天,而且柜员都比较有时间观念,时刻看着是不是到下班的时间了,甚至有部分会提前下班，这都极大的降低了农行的社会影响力,以及在人们心中的形象。在银行业日益激烈的今天,只有以人为本,以客户为上帝才能立于不败之地。

四、实习的收获与体会

这次实习，除了让我对农行的助学贷款业务有了一定的了解，并且能够进行一些简单的操作外，我在其他方面也有有很大的收获。作为一名一直生活在大学校园里的学生，这次实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我认识到不论是在学习中，还是在工作中，我们都必须有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，当天未完成的工作，哪怕是加班加点也要尽力在当天完成。处理业务的每一个细节都必须保持十足的精神状态，不能有一丝一毫的马虎与错误。因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多-资产负债率低，坏帐多。资产准备率也是最低的。而且农行的各种业务都与客户的权益密切相关。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。

其次，作为工作人员，每个人都必须坚守自己的职业道德，并努力提高自己的职业素养，坚守工作单位各种规章制度。在农行我深刻的认识到这一点，尤其是农行工作人员对外的保密工作。

再次，在这次实习中我也接触到了许多客户，在处理业务过程中需要注意许多细节。比如：对客户的态度，首先要用敬语，如你好，请在这里签字，请慢走等；其次要有耐心，当客户咨询问题时，我们要不厌其烦的为其解惑，当客户有情绪时，我们不能也有情绪，时刻保持冷静，让我们的冷静和耐心平息客户的火气。改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。

最后，语言是沟通的重要桥梁，这一点我在实习中终于深刻的认识到。之前在学校时，我总是对学习本地方言不以为然，认为只要会说普通话就行了，然而现在我才发现我大错特错。由于我是一个外省人，对本地的方言仅仅处于听懂常用交流语言的水平，而且在农行实习过程中接触到的大部分客户都是本地人，指导老师及农行的工作人员也都用方言交流着。所以经常会出现听不懂客户与指导老师之间交流着什么，听不懂客户要表达什么，甚至有时候指导老师安排工作时也会在原地愣半天才醒悟过来。

除此之外，这次实习让我更加深刻的体会到在实际工作中动手能力的重要性。如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，那么我们的路将会更宽阔。

五、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

实习中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。当我实习结束的时候，再回首那绿色的麦穗的时候，看到那热情洋溢的一张张笑脸的时候，我知道银行里还有好多好多要学的!

总之，这次实习是我的理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高，让我获益匪浅。

扩展阅读：农行实习报告

中国农业银行实习报告

实习时间：201*年2月16日201*年3月15日实习地点：孝感市农业银行

实习目的：根据学校寒假社会实践的要求，本人于201*年2月到3月期间在中国农业银行孝感市分行进行了社会实践。实习期间，在单位领导和员工的指导下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统的学习并较好掌握了银行会计实务工作，并且配合工作人员完成办公室日常工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高，现将实习经验作出报告。

一、实习单位概况（一）、农行基本情况介绍

中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，已成为中国最大的银行之一。截至201*年末，在国内，设有分支机构24452个,全行总资产达到60501.27亿元人民币，各项存款52833.14亿元人民币，各项贷款34801.05亿元人民币：在海外，在新加坡设有分行，在伦敦、东京、纽约设有代表处，全行拥有员工447519人。被《财富》评为世界500强企业之一。201*年，中国农业银行被英国《银行家》世界1000家大银行排名65位；201*年，中国农业银行标准普尔评级为BBBpi；穆迪评级为A1/稳定

（二）、农行近况和发展理念

201*年，中国农业银行股份有限公司正式成立，承继原中国农业银行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为2600亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有中国农业银行股份有限公司50%的股权，依法行使中国农业银行股份有限公司发起人的权利和义务。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。

（三）中国农业银行孝感市分行概况

1、中国农业银行湖北省分行下属的一个二级分行，201*年末，该行本外

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币存款余额118.5亿元，比上年增加28.5亿元，存款总量和增量在工行、农行、中行、建行四大行中占比36.52%和40.89%，居同业首位。201*年该行各项贷款余额为29.78亿元（剔除剥离不良贷款30.86亿元）。201*年该行实现经营利润3850万元，同比增盈4881万元。

2、在实习过程中，我认为该行有四几个显著的特点。一是紧紧围绕农村、农民、农业经济“三农”服务做文章，201*农业银行提出“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”十六字股改方针后，该行迅速按照上级行统一部署，全面贯彻实施面向“三农”和县域“蓝海”市场发展战略，进一步强化以服务“三农”为根本的市场定位和社会责任。以惠农卡为载体,以农户小额贷款为推手，以农业产业化企业为纽带，以村镇银行为补充，主动延伸金融服务触角，全力推进“三农”服务工作。同时，加大了“三农”业务考核评价权重、加大了向“三农”业务资源配置的倾斜力度、新设置了三农对公业务部、三农个人业务部两个部门：并将汉川、应城、安陆、云梦、大悟和孝昌等六个县市纳入总行“三农”事业部管理范围。二是由传统的商业银行向零售银行转变。该行改变过去“重大轻小”向“大小并重”的战略转变。在发展大客户、大项目的同时，积极拓展县域优质小企业和个人客户，特别是拓展农村信用好、经营实力强的优质农户。三是由单一的利息收入向中间业务收入转变。该行转变传统的利息创收模式，大力开展代理保险、代收代付、代客理财、代销基金、开展网上银行、电话银行、POS机、各种银行卡、国际结售汇、第三方存管、银期转账、债市通等中间业务。尤其是代理保险、代客理财考核力度大。201*年该行中间业务收入4783万元，比上年增加22%，占各项收入的10%.四是员工的工资由固定转为基础工资加产品计价。201*年来该行员工的工资由两大部分组成，即基础工资+绩效工资，基础工资大约占50%，绩效工资是根据单位的效益情况按照一定的工资系数计算发放。201*年又把绩效工资的大部分作为产品计价，如：第三方存管、银期转账每营销一户奖100元，每开一户移动短信平台5元，代理保险按照保费收入的10-20%计价，个人贷款按照利息收入的10%计价，还如发卡、组织存款、电话银行、网上银行等都要计价，员工的工资收入差别明显加大，也彻底打破了大锅饭。

二、实习过程内容

此次实习在此期间，我主要到相关科室了解孝感市农业银行的一些基本情况、主要的产品以及相关业务的操作流程，在国际结算部我主要跟随肖会计学习

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国际结算业务以及对公业务，还了解了些银行其他基本业务。通过在农业银行的实习，了解银行的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，实习过程主要包括以下几个阶段：

（一）、了解实习单位基本情况和结构设置，业务状况和人员配备等。（二）、到该行国际结算部学习，了解国际结算业务的基本办理程序，如信用证业务办理和汇兑业务办理这些基本的业务，还有银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；再然后大致了解银行的储蓄业务，如活期存款，整存整取，定活两便等;银行的信用卡业务和信贷业务。

（三）、了解银行会计核算方法，科目设置，记账方法的确定等，区别与比较银行会计科目帐户与企业的异同。

（四）、总结实习经过，并完成实习报告

经过在农行的一个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的只有有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是国际结算业务和会计业务（对公业务），其他一般了解的有储蓄业务，信用卡业务，贷款业务。

国际结算业务是我这次实习的主要业务，而其中主要掌握的是信用证和购汇业务的处理。信用证(LetterofCredit，L／C)，是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。信用证是目前国际贸易中最主要、最常用的支付方式。信用证结算业务的操作主要分为以下几步：第一步是先由客户到银行提出受理申请，然后由客户部门进行调查;第二步是由国际业务部门审核，再接着由信贷管理部门审查和有权审批人进行审批；第三步就是对外开证;第四步是到审后处理；第五步是开证后管理；最后一步就是信用证修改的审查，这样就构成了信用证业务的基本程序。

由于金融危机，实习期间来办理信用证业务的比较少，主要接触的一笔业务是湖北中顺鸿昌纸业有限公司的进口业务开证。先是湖北中顺鸿昌纸业有限公司要求银行开出即期信用证的呈报审批表、进口开证呈批表和开立不可撤销银单信用证申请书。这时，银行对开立信用证的客户，会进行审核评级，如果是与农行有业务来往的优质客户，一般会减免保证金开证，但是如果是一般客户，就要求按全额来支付保证金数额，因此这就联系到我们财管书中所学到的对客户授信评级的应用了，而银行减免保证金的作法也可以帮助客户减少资金占用，促进更多

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的机会，也让客户和银行之间有良好的互动。我特别看了一下开立不可撤销跟单信用证的申请书的凭证，这张单据设计的非常详细，原单据是一式四联，而现在留下给结算部门的是二联，信贷审核部门留一联，还有一联由客户来保存。而单据一定要根据客户的合同来开的，以英文大写来填写，且不允许有涂改的地方。一般对于银行来讲，需要客户出具必要的身份证件，还要提供公司必要的报表，即当月的利润表和资产负债表，以及两方签订的合同的复印件，来控制风险，减少损失。而湖北中顺鸿昌纸业有限公司是一般的客户，因此按申请的金额USD13980.00来开具，肖会计还告诉我，不论怎样，最后结算金额都会以货物的实际金额来结算，银行是不可能垫付资金的。

购汇业务就目前我接触到的来看，大部分是个人购汇业务的办理。由于国家外汇局管理局出台的新政策，放宽了对外汇的管制，现在规定我们银行只要个人购汇在五万美元以下，不用再拿繁琐的手续和一堆证件，只需要凭身份证就可以办理了。所以那些子女在国外读书的家长以后汇款就减少了很多麻烦，这业务也变多了起来，传单凭证也多了起来，肖会计让我整理一下传单凭证，我发现这些凭证主要是电脑打印出来的，并不像我们课程设计上用手写填的，这些传单也必须每天日结，分类保管，保管期限为15年，要作为纸质文件小心保存。

接下来接触的农行的会计对公业务（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记账、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转账支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期，收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记账员加盖现金付讫章，收款人就可在出纳处领取现金（出纳与收款人口头对账后）。转账支票的审核内容同现金支票相同。这里需要说明的是一个入帐时间的问题，现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，要经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨“存

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放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。对于数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

会计部门早上的工作比较重要。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印前一天的相关报表科目日结单，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应，然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

当然，在银行，精于一个业务方面，但也要了解其他基本的业务因此，我同时也稍微熟悉了下银行的储蓄业务和信用卡业务。

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

作为新世纪电子信息世界的产物，信用卡业务现在也成为众多银行的盈利来源，农行也不例外。信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为贷记卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如农行的储蓄金穗卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡等等。

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就信贷业务而言，由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。农行也是如此，审批下来程序都不是很方便。而这也正是目前国家比较关注，急需解决的一个问题。除了中小企业贷款，银行目前也投入了个人贷款领域，需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

三、实习发现的问题及建议（一）实习发现的问题

在实习过程中我发现了农行所存在的问题：

1.人力资源配置不合理。人员过剩，有些人员的执业素质较差，不适合从事某些专门岗位的工作。有些办公室工作人员素质不高，缺乏明确的办公室工作职责，往往身兼数项工作，在很大程度上制约了办公室工作效率及水平的发挥，不能起到理想的作用。

2.收入分配问题，目前，各家银行都在改革的旗号下制定了许许多多分配机制，并且总行、省行、市行、县区行名曰“绩效考核”、“分配挂钩”。其实质就是将大家的工资集中起来，重新分配，每月只发三、四百元的生活费，然后从上向下分配任务，而分配的任务基层总有完不成的项目，这样你的工资理所当然拿不全；即使你其他项目超额完成任务，但奖的没有扣的多；或者你全面完成了任务，甚至效益比上年有较大增长，但因你的上级主管行未全面完成任务，你照样拿不全工资，这就出现了基层行利润增加了而工资反而却降低了的怪圈，基层人员心里不平衡从而影响工作效率。

3..产品趋同化问题，并且缺乏持续营销。农行的金融产品大都是随其他行的模式和品种，创新能力不够，因此只能勉力跟上，却难以一枝独秀，并且缺乏持续营销，只把产品卖出，而相对忽略了后续的维护和宣传。

（二）几点建议

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1.加强对所现有从业人员的后续教育，除了进行必要的专业技术培训外，还要加强对其进行计算机知识、电子商务、外语、特殊业务等的培训。并强化管理层管理知识及业务培训，提高管理决策水平。做到专人专岗，使得各施其职、工作高效，充分发挥其在农行的作用。

2.确立以人为本的管理思想，注重分配的公平，形成一套健全的考核机制，激励机制，使得收入分配在一定时间内，一定范围内促进着员工的积极性。

3.加强企业文化建设，树立持续营销理念，注重产品创新，多跟进市场，贴近客户，开发更加方便、快捷、人性化的产品。

四、实习体会

通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。

首先，从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务和机关工作，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而且有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用。

其次，步入社会，应具备良好的人际交往能力。不可否认，当今社会还是比较注重“人脉”。在工作中把每一个人当作自己的良师益友，才可能在工作中收获更多。

最后，对于我们这些即将进入社会的学生，更应该有吃苦耐劳、不耻下问的精神。对于学习应该有平和的心态，不要急功近利。在工作中多观察、多听、多学习别人的办事技巧以及说话的艺术。善于从自己的失败中总结经验，少犯类似的错误。我们应善于把握机会，坚持学习与会计有关以及与经济有关的知识。七月将是我们告别大学生活，进入社会新环境的一个起点。虽然今年国家受金融危机影响，大学生就业情况不太乐观，但是，我相信，只要我时刻注重提高自己，不断学习，把握好机会，总有一天会有丰厚的回报。

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