如何进行物流金融中质押监管
如何进行物流金融中质押监管?
概要:目前我国物流金融市场发展较快,众多物流企业开始关注质押监管业务并开始进入这一市场。本文以如何建立具有高效性和严格性的质押监管业务体系为目标,结合企业实践,通过案例给出业务体系的具体运作方法。
关键词:物流金融;质押监管;风险管理;应急管理
1.概述中小企业融资困难是一个长期以来一直存在的世界性难题。按传统的方式获得资金已不能满足中小企业发展的需要,中小企业难以直接从资本市场上融资,也缺少银行认可的抵押物,所以目前我国中小企业经营过程中,资金紧张、融资困难仍然是制约其发展的瓶颈问题。“想借借不到、想贷不敢贷”正是中小企业贷款难、银行放款难的真实写照。近几年来,我国部分地区开始发展的物流金融业务,这类业务对于支持中小企业融资、控制银行风险以及推动经济增长都具有非常积极的作用。但于由我国相关的法律制度不够完善,企业诚信问题没有得到较好的解决,新开展质押监管业务的物流企业缺少相关运作经营,故实际中不少物流企业因为业务体系运作不畅而影响企业的正常经营。
2.质押监管业务体系目前,我国企业所开展的物流金融业务,多数是仓单质押业务。物流企业是银行的代理人,负责对质押标的物进行监管,标的物可以存放在物流企业仓库、企业自有仓库或公共仓等地点。一般地,货物质押期间,银行对质押人货物的真实性、合法性负责,而物流企业仅对货物的数量和保管质量负责,物流企业承担质押监管的标的物损没、质量变化、不按规定监管等责任。由于经营环境时常发生变化,引起质押监管风险的因素较多,所以风险管理始终是质押监管业务的核心环节。建立具有严格性和效率性的业务体系,是物流企业获得银行和借方企业认可的必要条件,也是获得市场竞争、增强企业竞争力的必然选择。质押监管业务体系包括现场作业管理、信息管理、风险管理、应急管理等内容,本文根据实际调研,综合目前我国质押监管物流企业经营的实情,提出以下业务体系构成模型。
图1质押监管业务体系构成示意图业务体系主要由三部分组成:常规业务管理体系、异常状态管理、应急管理。各部分组成如下。
(1)常规业务管理体系。由五个级别的监管业务组成:第一级现场管理,是质押监管日常作业,通过建立完善的现场作业规程、操作人员培训等实现现场作业的准确性、高效性,将人为操作失误控制在合理水平。另外,其他级别的管理最终要落实到现场作业管理,所以卓越的现场监管是实现质押监管业务的基础;第二级片区管理,由于物流企业的客户较多,按适当的地理区域进行划分十分有必要,一般可将地理位置较为接近的7~8家左右的客户设置为一个片区较为合理,并指定片区经理;第三级管理监管,主要是由企业的高级管理人员按其职责范围对各片区进行相应的监管;第四级数据监管,数据主要来自计算机信息系统。信息系统采用集中式的数据管理,将所有客户和所有监管环节的信息进行集中,按周期进行数据汇总和统计分析(如日报表、周报表、月报表等),系统自动或人工判断统计数据是否出现异常,出现异常数据进行相应的异常状态管理;第五级稽核监管,由物流企业各部门抽调人员进行不定期的业务稽核,对不符合要求的业务要求相关部门进行整改,或进入异常状态管理。(2)异常状态管理分为三个级别(正常状态除外):重点监管,当相应条件出现时,要求责任部门主管对业务进行重点监视,并按要求向其上级主管理汇报;严密监管,当相应条
件出现时,指定企业高级管理人员督导责任部门主管对业务进行监管,严格执行相关规定;特别监管,一般需要公司总经理特别批标,按特定的操作规程进行作业。(3)应急管理要求物流企业建立完善的紧急预案管理体系,当相应条件出现时,能及时启动紧急预案,有效控制风险的不良后果。3.实例分析
下面通过某物流企业的具体实践来给出以上业务体系的建立的具体方案。某物流企业从事有色金属物流,是珠三角地区的行业领先企业。目前同15家银行建立了物流金融业务合作关系,在珠三角地区累计合作的借方企业共计600余家,现有监管的质押物价值近120亿元。所经营的铝、铜、钢材等是较为理想的质押标的物,为开展质押监管业务创造了有利条件。
(1)常规业务管理体系
公司依据以上模式所建立五级常规业务监管体系如下图所标。图2五级监管体系构建示例图
(2)预警信息。预警信息是导致业务监管有可能进入异常管理或应急管理的信息。物流企业获得预警信息来自内部和外部,内部信息主要为在五级监管过程中由管理人员获得的信息,也可能来自计算机系统;外部信息主要是由管理人员或其他渠道获得外部影响因素的变化信息。物流企业管理人员根据相关的管理规定分别启动相应的异常监管流程或直接进入应急管理流程。举例如下。
内部预警信息。计算机系统每日给出库存报表,由数据分析员对报表进行审核,规定当以下条件出现产生相应的预警信息:①质押物总量达到质押量的200%以上,产生预警信息(S1);②监管企业日出货量超出前期日均出货量的二倍以上时,生产预警信息(S2);③监管企业要求强行开仓,双方产生争执,产生预警信息(S3)。根据公司规定:预警信息(S1)生产后,经片区经理确认后,该监管企业进入重点监管状态;预警信息(S2)生产后,经业务副总经理确认后,该监管企业进入严密监管状态;预警信息(S3)生产后,经总经理确认后,该监管企业进入特别监管状态;外部预警信息。物流企业的信息管理中心汇报如下信息:①被监管企业经营及法人、高管出现特殊异动时,产生外部预警信息(X1);②质押物价格下跌幅度超过银行核价40%,产生外部预警信息(X2)。根据公司规定:预警信息(X1)生产后,经总经理确认后,该监管企业进入严密监管状态;预警信息(X2)生产后,经总经理确认后,该监管企业进入特别监管状态。一般地,外部预警信息更受企业重视,因为其产生的风险级别可能更高。(3)监管状态。可通过下表来建立各级监管状态的执行要点。表1各类状态下预警信息分类及相应对策一览表状态状态描述相应对策
1.正常监管(Z1)合同三方均按合同要求正常运作,各项监管指标处于动态平衡状态,未出现预警信息现场监管(T1)按规操作,发现问题即时上报,T2-T5按规程例行
2.重点监管(Z2)监管企业出现S1管理监管(T3)增加检查力度,现场监管(T1)进行24小时巡查3.严密监管(Z3)监管企业出现S2、X1出现时
现场监管T1增加人力,片区监管人员(T2)入驻仓库,数据信息(T4)每日核对资料,管理监管(T3)现场核库,稽核监管(T5)对企业进行现场调查
4.特别监管(Z4)有出现S3、X2情况出现,或者相似信息时T1-T5全面启动,公司、银行领导赶赴现场
(4)应急预案处理。应急预警包括异常状态监管下的问题严重性和紧急性升级,或其他产生重大后果的突发事件。常见恶性事件预警信息有:企业员工工资发放存在问题;供应商或其他第三方来追讨债务、提货、抢货等;还有三个月就过保质期的质押物,且总价值占质押量20%~30%;仓库条件(如防火、防潮、防爆、防晒等)已经不符合质押物存放的要求,或治安环境开始变坏等;质押物出现货不对版、货物变质、变形等情形;企业主要负责人已经更换或逃匿,或者企业豁然停工,甚至发生员工抗议行为;企业出现重大安全生产事故,导致严重经济损失或无法正常生产运转;企业存在诈骗现象,以次充好,以他人货物作为质押物等;货物经常在库存底线运作,持续半个月以上;货物吞吐量异常波动;企业投资方向比较广泛或趋向于广泛;可能引发重大风险的其他事件。可根据事件分类建立应急预案处理方案,下面对几种突发事件给出应急预案处理方案表。表2几种突发事件处理对策一览表事件信息传达反应速度解决对策
1.监管货物超出库存底线后监管企业仍强行出货(Y1)上级管理部门公司法务专员
片区内周边监管人员即时,20分钟内解决①进入Z3状态,T2、T3赶赴现场;②必要时组织10人以上T1强行阻止出货;③同时知会银行方
2.自然因素(火灾、水灾等)导致质押物出现毁损灭失的状态发生(Y2)电话通知119、110上级管理部门
保险公司公司、银行、企业三方领导即时,1小时内领导到现场处理①进入Z4状态,T5到达现场;②会同银行、企业协调解决相关事务3.企业法人或高管集体隐匿失踪,债主追债,员工追讨工资(Y3)信息管理中心法律顾问银行即时,当天处理①进入Z3状态,T2驻库T4、T5全面清盘,会同银行方封存质物;②法务专员,法律顾问做好进行法律程序准备4.因事件(Y3)造成出质人的债权人或企业员工强行抢拉企业货物,并威胁监管人员安全(Y3)上级管理部门公司法务专员当地派出所(110)
法律顾问、公司及银行领导即时,1小时内领导到达现场①进入Z4状态,T1至T5全面启动;
②必要时采用特别手段
上表中,如果出现事件(Y3),企业法人或高管集体隐匿失踪,债主追债,员工追讨工资(Y3),所采取的预案为:通知信息管理中心、法律顾问,即时调查属实,当天通知授信银行;仓库现场进入特别监管状态。片区主任进驻仓库,数据人员和稽核部门全面清盘,会同银行方封存质押物。法务专员、法律顾问做好进行法律程序准备。4.其他相关策略
从以上案例可以看得出来,设置公司法务专业、聘请资深法律顾问、设置信息管理中心、购买质物保险等策略对正确处理应急事件十分重要,实际中应尽量建立这类角色或岗位。公司设法务专员处理日常相关法律事务,管理、审核、撰写公司合同,避免因合同条款不合理而引起的纠纷,还可定期对公司员工进行法制教育及培训,处理应急事件中公司所面临的法律纠纷。
外聘资深法律顾问,可及时解答公司面临的法律难题,对敏感问题提出解决方案,特别是在处理重要应急事件时。设立信息管理中心十分必要,对质物的物理、化学特性,流通、变现能力以及市场价格的波动幅度等情况进行持续的跟踪和分析,及时汇报异常信息。购买保险是防止风险损失的最有效措施之一。保费由企业支付,被保险人必须变更为物流公司,第一受益人必须是授信银行。一般要求比银行正常授信期限长3个月,以便执行资产保全手续。大宗物料一般只要求购买财产综合险,小型易盗的贵重物料需要追加盗抢险或“一切险”,因为被保险人通常就是索赔人,在质押业务中,物流企业作为受银行委托的实际占有人,对银行承担质押物品的毁损、灭失的赔偿责任。5.小结
完善的业务体系是物流企业实力的体现,也是顺利开展物流金融业务的根本保证。实践中,既要建立完善的、符合行业特点的业务体系,同时企业必须拥有一批高素质的各类人才,才能最终实现监管业务的高效性和严格性。
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