百日清收方案
云梦县农村信用联社不良贷款清收盘活“百日
攻坚”活动方案
据市联社《关于在全市农信社开展不良贷款清收盘活“百日攻坚”
活动的通知》（孝农信联发[201*]23号）要求和《孝感市农村信用社抢救资产工作纪律》（孝农信联发[201*]26号）相关规定，为了进一步抢救不良资产，提高信贷资产质量，弥补资金缺口，加快组建农商行步伐，经县联社研究，制定本方案。一、领导小组
为保证本次活动顺利进行，成立云梦县联社不良贷款清收盘活“百日攻坚”活动领导小组。组长：季建明
副组长：刘德秀李林谢武林
成员：赵俊林文宏波李望清喻洪清魏春堂张琪王立斌汤春平刘柏清徐海斌
领导小组下设办公室，办公室设在联社风险资产管理部，由张琪任办公室主任，负责本次活动的组织协调工作。
二、活动目标
从201*年6月末至9月末，清收盘活不良贷款1600万元，其中表内不良贷款100万元，表外不良贷款1500万元。（具体任务见附表一）三、活动内容
1、摸清底数，全面掌握不良贷款风险状况。通过开展攻坚活动，对不良贷款进行全面清查，摸清不良贷款的底数和风险状况，做到心中有数，增强清收盘活工作的主动性和预见性。
各信用社要以201*年6月末为时点锁定不良贷款余额、笔数、占比，
逐笔清查不良贷款底数。清查内容包括不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款能力和意愿、债务人是否有有效资产、处置可行性、责任追究、清收履职等情况，清查面要达到100%。通过全面清查，摸清底数，各信用社要形成一份不良贷款分析报告。报告要按以下分类对不良贷款进行认真分析：
（1）按不良贷款形态分类。分析次级、可疑、损失类不良贷款总额、笔数、占比情况，分析不良贷款中借新还旧形成的有多少；
（2）按贷款对象分类。按农户小额贷款、中小企业、个体工商户等进行分类，重点分析党政机关、行政事业单位、村组集体、国家公职人员债务有多少；
（3）按发放时间分类。按1996年底以前、1997-201*年、201*-201*年、201*年及以后四个时间段进行分类，分析不同时间段的不良贷款总额、占比；
（4）按网点情况分类。各联社对辖内各网点不良贷款的总体情况进行分析，按不良贷款总额、占比进行排序。
2、落实责任，明确清收重点和方向。通过清查摸底，逐笔核实不良贷款的放贷责任人，管户清收责任人。按照不良贷款形成时间的长短、清收潜力的大小、价值贬损的快慢，以快收多收为前提，将每笔不良贷款的清收任务落实到人。在对不良贷款全面排查的基础上，按以下分类进行清收盘活分析预测：
（1）按收回可能性分析，预计能完全收回的多少、能部分收回的多少、清收无望符合核销条件的多少；
（2）按盘活方式分析，哪些可以正常清收、哪些需要进行资产保全、哪些需要依法起诉、哪些可以采取同业制裁措施等等；
（3）按清收结果分析，预计能收回现金多少、能收抵债资产多少、预计能核销多少；
（4）按网点情况分类。县联社风险部要对辖内各网点不良贷款的总体情况进行分析，按不良贷款总额、占比进行排序。
通过分析，各社要对本辖不良贷款的形成原因、形态分布以及清收的可能性做到心中有数，全面掌握不良贷款的风险状况。
3、建立清收台账，落实清收责任
（1）建立清收台帐。县联社风险部要对单笔100万元以上的不良贷款建立大额不良贷款清收台账，各信用社要对不良贷款余额前10户建立重点户清收台账。
（2）落实清收责任。通过建立台账确定哪些由信用社正、副主任包户清收，哪些由信贷员包收。信用社要将攻坚活动的清收任务分解到每周、人，并层层签订目标责任状，使每一笔不良贷款都落实由谁收、收多少、何时收、如何收，做到人人有责任，笔笔能落实。
各信用社要在7月18日前完成不良贷款分析预测报告、台账建立工作，由县联社风险部汇总后上报市联社。
4、实施攻坚
（1）实施重点大户包户攻坚，力争攻坚突破。自7月开始，对列入大额、重点户台帐的不良贷款，由联社主要领导、机关部长、信用社的主要负责人包户清收，户户都要动，都要有进展，力争一到两户清收有突破。
（2）实施“四个一批”专项攻坚，掀起攻坚高潮。以信用社为单位，有层次、有步骤地集中开展“四个一批”专项攻坚，即对有还款能力的贷款户清收一批，对不确权的保全一批，对逃废债务的起诉一批，对恶意拖欠的法律制裁一批，形成清收盘活高潮，将攻坚活动推向深入。
（3）实施清收盘活特色攻坚，创新攻坚方法。各信用社在搞好“规定动作”同时，要大力解放思想，实事求是，要善于总结不良贷款清收盘活经验，不断探索清收盘活新路子，结合各社实际形成一套行之有效
的特色攻坚方法，搞好清收盘活“自选动作”。
（4）实施“抓大不放小”两手攻坚，确保攻坚实效。各社在攻坚活动中，要坚持统筹兼顾原则，“抓大不放小”，在抓好大户攻坚清收基础上，不放松不良小额贷款清收盘活，确保攻坚活动任务的圆满完成。
（5）实施表内表外兼顾攻坚，实现最终目标。各社要坚决摈除将置换等同于清收，一置了事的错误思想，时刻牢记置换不等于清收这个原则，在搞好表内不良贷款清理盘活工作的同时，主要做好表外不良贷款清收盘活工作，做到表内表外清收盘活工作两手抓，表外重点抓，争取早日实现组建农商行的最终目标。
四、检查督办
1、通报监测。从7月份起，县联社风险部将对各信用社清收盘活进度每周进行排名通报，同时不定期印发专项工作简报，通报各地攻坚活动开展情况，交流经验，扎实推动收攻坚活动开展。
2、听取汇报。县联社每月听取各信用社主任攻坚情况汇报，汇报主要内容：一是开展清收攻坚工作采取了哪些措施，开展了哪些专项和特色清收活动，总体成效如何；二是重点户不良贷款清收进展情况。三是不良小额贷款清收进展情况。
3、包片检查。县联社班子成员及部室要包片蹲点，现场督促指导清收盘活工作，随时了解清收工作的整体推进情况，帮助基层排忧解难，对具体工作亲自安排，亲自组织，亲自落实，确保每周三分之二的时间与基层社清收人员一道同吃、同住、同工作。（联社领导包片部长包社详见附表二）
五、考核评价
县联社在攻坚活动结束后，对信用社正副主任、包点部长、联社班子按“百日攻坚”任务依率奖惩。
（一）对各社正、副主任按“百日攻坚”任务依率奖惩。对完成百日
攻坚任务70%（含）-80%（含）的不奖不惩；对完成任务80%-90%（含）的，按每个百分点1000元计算清收绩效，对完成任务90%-100%按每百分点1500元计算清收绩效；超额完成任务按每个百分点3000元计算清收绩效；绩效奖励最高25000元封顶；对完成任务70%以下的按每掉欠一个百分点扣减200元绩效工资。活动结束后，对没有完成清收任务50%以上的信用社正、副主任一律进行调整。
（二）对包点部长将201*元绩效工资与包点社任务挂钩。按包点社完成百日攻坚任务70%（含）-80%（含）的不奖不惩；对完成任务80%-90%（含）的计算清收绩效201*元，对完成任务90%-100%的计算清收绩效3000元；对完成任务70%以下的按每掉欠一个百分点扣减100元绩效工资，直至201*元扣完为止。
（三）对县联社领导班子按市联社《关于在全市农信社开展不良贷款清收盘活“百日攻坚”活动的通知》（孝农信联发［201*］23号）文件相关规定执行。六、工作要求
（一）加强组织领导。各社要把不良贷款清收工作作为三季度工作的重中之重，迅速把工作中心转移到清收工作上来，集中力量抓紧抓好。及时召开动员会，成立相应的不良贷款清收盘活“百日攻坚”活动工作小组，精心组织，强化措施，制定清收盘活攻坚方案，认真开展攻坚活动。各社攻坚活动方案和责任状7月15日前要报县联社备案。
（二）加大攻坚力度。县联社风险部和信用社主任要切实担负起职责，分解落实清收任务，组织、协调辖内清收盘活攻坚活动。要层层签订责任状，县联社对信用社，信用社对清收人员都要签订责任状。各社负责人要做到带头攻坚，攻大户、收难户，充分发挥带头示范作用，起到以点带面效应。
（三）严格绩效考核。各社要对本社现有绩效考核办法进行梳理，
加大清收盘活在绩效考核中的权重，同时按县联社考核措施制定相应的奖惩办法。联社风险部和财务部门要按照年初制定的相关文件，及时兑现清收盘活各项奖励，充分调动员工清收盘活积极性。对完不成攻坚任务或弄虚作假行为的信用社和个人加大处罚、追责力度。
（四）争取各方支持。各社要加强协调，积极争取各方支持，确保活动顺利开展。一是积极向当地党委、政府汇报，主动争取地方党政支持；二是积极与人行、银监部门沟通，加强协调，取得监管部门和同业协会支持；三是加强与法院、公安、司法公证部门的衔接，营造诉讼、执行及信用环境的良好氛围。
（五）加大追责力度。从7月份开始，对逾期未还的内部员工自贷贷款和直接责任贷款，除发基本生活费以外，由财务部门直接扣收工资性收入偿还贷款本息。
（六）严肃工作纪律。为了把“百日攻坚”活动落到实处，尽早尽快完成攻坚活动任务，攻坚活动期间，全员取消休假，除重大事项以外一律不准请假。各信用社正、副主任每天晚上必须保证留守一人在信用社值班，由人事部门进行检查监督。
附件一：云梦县农村信用社不良贷款清收盘活“百日攻坚”任务表附件二：云梦县联社领导包片部长包社表
二一一年
扩展阅读：关于开展金穗贷记卡不良贷款百日清收专项活动动的通报
全区金穗贷记卡不良贷款百日清收专项活动通报
各盟市分行、区分行营业部，二连浩特市支行：
为有效控制和化解贷记卡贷款风险，区分行于201*年4月29日下达了《关于开展金穗贷记卡不良贷款百日清收专项活动的通知》（农银内办发【201*】385号），决定以4月30日--7月20日开展贷记卡百日清收专项活动，目前活动已经结束。现将专项清收行动的结果通报如下：
一、活动取得的效果
此次专项活动以外挂系统中反映的形态为准，到201*年7月20日不良贷款和户数清收情况为：全区不良贷款户数为261户，比3月末增加38户，不良贷款总额为150.89万元，比3月末增加11.79万元；全区损失类贷款户数为115户，增加21户，金额为77.16万元，增加10.11万元，分别占不良贷款总户数和总金额44.06%、51.13%。截止7月20日，全区贷记卡贷款不良率1.24%，比3月末下降0.41%。
1、不良贷款账户余额收回情况。不良贷款收回排名前三位的是锡盟分行、区分行卡部和乌兰察布市分行，分别收回不良贷款3.45万元，5.93万元、5.79万元，收回率分别为59.88%、、50.95%、32.56%。其他盟市行除鄂尔多斯市分行和二连浩特市支行收回6.73万元和0.11万元之外，其他行不良贷款均有所上升，尤其是兴安盟分行、满洲里市分行和阿拉善盟分行，分别增长205.48%、85.61%、67.69%，居全区前三位。
2、损失贷款账户余额收回情况。损失贷款收回排名前三位的是锡盟分行和二连浩特市支行（收回全部损失贷款）、兴安盟分行、乌兰察布市分行，分别收回损失贷款0.86元和1.11元、1.08万元、6.89万元，，收回率分别为100%、67.29%、52.06%。收回情况较差的有：乌海市分行、巴彦淖尔市分行和包头市分行，分别增加1.86万元、1.58万元、9.05万元，增长占比分别为21852%、95.30%、74.15%。
二、考评结果
按照《关于开展金穗贷记卡不良贷款百日清收专项行动的通知》（农银内办发【201*】385号）评分标准，区分行对包括区分行机关在内的15个机构进行了评分（得分附表见附件二）。前三名分别是锡林郭勒盟分行、区分行卡部、乌兰察布市分行，分别得分87.30分、84分、64.79分。
三、采取的主要措施
1、各行高度重视此次专项清收活动。区分行下发通知后，各盟市分行非常重视此次专项清收活动，一是各行均成立了相应的领导小组，并在领导小组下设办公室，具体负责专项行动的实施。二是制定了具体的实施方案。明确了清收目标、部门分工、清收措施、任务落实、考核办法等内容。
2、采取多种清收手段开展清收。一是落实责任。各盟市行每旬按照区分行下发的贷记卡属地催收名单，逐笔落实责任，对于主动营销的，催收责任落实到当初的营销人员；对于客户
上门办卡的，责任落实到受理和调查人员。二是分类开展催收。有的盟市行根据区分行下发的催收人员名单，根据拖欠人的职业、拖欠级别、拖欠性质进行分类，并下发给属地支行，要求支行根据拖欠的级别、拖欠的性质采取不同的清收方式。对于拖欠级别较低、因忘记还款时间造成拖欠、额度较小的客户，为保护客户的社会声誉，催收人员或营销人员先进行电话催收，大部分客户了解到拖欠所造成的不良影响后都及时还款；对于态度恶劣、还款意愿较差的客户，进行上门催收；三是开展联合催收。有的盟市分行银行卡管理部门与支行人员组成联合催收小组，深入到持卡人单位、家中进行催收，通过说服利弊关系、劝导等方式，提高客户的还款意识，并与客户当面签订还款承诺书，要求在规定的时限内及时还款，催收行动结束后，及时在贷记卡外挂平台中登记催收备忘和行动码跟踪还款情况。四是积极探索委外清收。区分行银行卡部机关选择了一家信誉良好的律师事务所，协助开展清收。委外清收以来，效果良好，共计清收8户金额5万元余元。
3、加大监测力度。一是区分行实行每旬询问制，每旬催收名单下发后，对清收效果不理想或不良贷款有上升的行及时督促，要求在一旬内取得清收效果。二是加大对贷记卡交易的监测，严格防范套现风险。区分行按月从外挂下载全区每张贷记卡的交易明细，对大额、整数整笔的交易，下发到发卡行，要求落实交易的真实性。对疑似套现的商户，坚决予以退出。
三是结合总行下达的风险提示，监测辖内贷记卡交易，发现有恶意透支或者违法行为出现及时锁卡并催收。
四、发现的问题
1、前清后增问题严重。此次专项活动对3月末形成的不良贷款清收效果显著，但活动期间又有新的不良贷款产生，未完全自行消化。3月末到7月20日期间，全区新增不良贷款38户共11.79万元；其中损失类账户增加21户10.11万元。
2、虚假申请、盗用现象有抬头的迹象。一是调查不详、不实的现象较严重。存在客户盗用他人身份证件、编造虚假信息申请贷记卡，团体办卡未要求申领人当面签字、申领人在不知情的情况办卡，还有在发卡环节对客户资料填写审核不严，客户故意填错寄送地址被不法分子盗取后进行激活并发生恶意透支等现象，这些都是因为营销人员或调查人员调查不祥、未进行实地调查，造成虚假申请，被总行核实后退回或形成风险。二是领卡环节把关不严。对于选择网点自行领取的客户，发卡网点在领卡环节上把关不严，出现代理领取或领取时未核实客户本人身份并要求其签字确认，有的甚至出现员工代理为客户领取并激活使用客户资金的现象，造成盗用等风险。
3、对客户跟踪不及时，宣传解释工作不到位。一是对客户的跟踪、服务不到位。部分营销人员认为卡发出去就完成任务了，对客户的跟踪、服务不到位，一方面表现为客户个人信息变更如搬家或者换单位，我行未及时掌握更改信息，造成催收
时无法找到持卡人。另一方面对客户的使用状况不关心，如卡片是否收到、是否激活使用等未及时了解，造成未达卡、睡眠卡较多，影响到我行的激活率和使用率。二是对客户的宣传解释工作不到位。如对使用功能上的宣传不到位，出现有的申领附卡的客户，未提醒主卡申请人应承担附卡的还款责任，造成主卡申请人在不知情下形成逾期，有了不良记录。
4、部分客户信用意识淡薄，还款意愿较差。一是部分客户尤其是有固定工作的事业单位员工，信用意识较淡薄。有的多次催促不还款，有的甚至变更联系方式，给清欠工作带来难度。二是抵赖现象也较普遍。部分客户编造拒绝承认自己办卡、卡片借给他人使用、未收到账单等理由，拒绝还款。
5、催收手段较单一。一是目前我行只停留在电话和上门催收，全区现在还没有一家分行进行法务催收。二是未及时进行呆账核销工作。今年总行的核销政策较往年有了新的突破，只要符合核销条件随时可以核销。目前全区已经有部分拖欠客户符合核销条件，区分行在百日清收活动方案中也进行了核销工作的布，同时区分行资产处处也下发了相应的文件，但清收活动期间全区没有一家分行进行一笔核销。
6、对客户再准入把关不严。存在对已经形成风险或存在潜在风险的客户允许继续使用卡片的现象，导致形成新的不良。有些行通过催收将持卡人的透支全部收回，但是在客户的要求下又将账户的锁定码解除，客户再次使用后又不及时还款
五、下一步清收工作措施
1、继续加大属地催收力度。一是继续加大上门催收的力度。电话催收在进入属地催收之前总行客服人员已经催过4次以上，进入属地催收后如继续进行电话催收，效果不明显，各行应加大上门催收的力度。二是落实好催收工作程序。催收通知书一定要送达持卡人手中，对于当面送达的，要求持卡在签字并承诺在一定时间通过什么方式进行偿还、偿还多少；对于寄送的，一定要保留寄送凭证。三是及时添加行动码，做好催收记录。从本次清收活动中发现个别行对催收行动登记不及时，今后一定要在外挂做好催收行动码的记录工作，区分行下一步将进行抽查，对于未及时记录行动码的，追究有关责任。
2、加大上门调查力度，严防虚假申请。一是必须做到“亲访亲查”。对于团体办卡，一定要求每个申领人当面签字确认；对于主动申请的客户，不能只采取简单的电话调查方式，一定要上门调查，确保申领的真实性；对于主动营销的客户，营销人员要承担部分的调查职能，因此营销人员要采取各类调查方式，保证客户申领的真实，尤其是身份、地址、单位等信息。二是应对申领人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应有固定工作或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。对于上述条件不能满足但确有必要发卡的，必须落实第二还款来源，第二还款来源应具备相应的偿还能力，同时必须确认第二还款来源已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。
3、加大对客户的后续跟踪和服务。一是了解持卡人的卡片使用情况。不定期抽查存量持卡人信息，及时了解客户是否收到卡片、是否激活使用，避免出现卡片丢失被盗用等风险，同时进行宣传，促进客户激活使用卡片，提高激活率。二是营销人员要做好宣传解释工作。营销人员必须充分告知申请人有关贷记卡的使用方法和功能、收费政策、计息罚息等政策，积极提示所申请产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。
4、灵活运用多种催收方式，提高催收效果。一是对于长期拖欠且态度恶劣的持卡人，可利用法律手段进行催收。二是对于有固定工作的持卡人可以通过与其单位沟通后扣收其工资或其他方面的经济来源。三是积极开展核销工作。对于符合核销标准的账户，要按照有关制度及时进行核销。符合核销条件的，必须在年底前核销完毕。四是积极探索委外催收。区分行机关经过近3个月的委外催收尝试，取得了较好的效果，各行在做好自身催收工作的同时，积极探索委外催收的方式，选择资质较好的机构开展委外催收，开展委外催收必须报区分行批准。
5、严防套现行为。一是继续加大监测力度。区分行按月监测全区所有贷记卡的交易行为，对有疑似套现的，下发盟市行进行核查。各行要对套现行为严格核查并如实向区分行报告。二是加大商户的准入管理。在商户准入时，必须就欺诈、套现和安全管理责任与商户进行明确约定；发展商户时必须登录中
国银联风险管理系统进行核查，对于上黑名单的商户，不予发展；对于涉嫌套现行为的商户，坚决予以退出并积极向中国银联报送。
通过此次“百日清收”专项活动，各行风险意识普遍加强、对贷记卡的风险管理重视程度加大。对此次清收效果较好的行提出表扬，清收进度缓慢的行要学习先进经验，进一步加大催收力度，在我行不断增加卡量的前提下有效控制不良率和损失率。
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