贷后检查 具体监管措施
贷后检查
目录[隐藏]1什么是贷后检查2贷后检查的作用[1]3贷后检查工作中存在的问题[1]4提高贷后检查工作质量的建议[1]5相关条目6参考文献[编辑]
什么是贷后检查
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。[编辑]
贷后检查的作用[1]
1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查，能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决；另一方面，在多家银行对间一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后榆查工作做得好，问胚发现得早。就可在避免风险的工作中抢占先机，最大限度的避免风险或降低损失。2、有利于埘客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持银行通过全面的贷后榆查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行
3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投人到项目建设或生产经营中，由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。
4.有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审-It决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。[编辑]
贷后检查工作中存在的问题[1]
(一)认识不到位
1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款收息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，作固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全，同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。
2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。
3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事，因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个可或缺的重要组成部分。
贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手巾，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的于段来防范风险；而贷后检查管理的是已经发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就小能通过否决贷款的手段来防范风险，只有通过不问断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后枪查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收阿贷款，避免贷款形成不良。4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检鸯工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。
5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任，贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查，不能起到真正的检查监督作用。(2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控
(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念，并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。
2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作，没有投入相应的人力物力，因而降低了贷后检查工作的质最3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。[编辑]
提高贷后检查工作质量的建议[1]
1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：
(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。
(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。
(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。
(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。
(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。
(6)借款人重大事项的检查重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。
(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。(8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。
2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比，主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。
3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。
5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中，使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。
7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。
扩展阅读：贷后管理办法(3)
四川省农村信用社贷后管理暂行办法
201*-08-0311:08:38作者：来源：本站浏览次数：2178文字大小：【大】【中】【小】
第一章总则
第一条为规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称贷后管理)，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，
制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷
业务档案管理等内容。
第三条农村信用社贷后管理，坚持职责明确、检查到位、及时
预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。第四条本办法适用于四川省农村信用社(含农村合作银行，下
同)所有的表内、表外信贷业务。
第二章贷后管理职责
第五条客户部门职责
（一）建立信贷业务贷后管理台账（附件1），维护信贷管理系
统，登录人民银行征信系统；（二）组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作；及时发现风险预警信号并按权限反馈和处
置；
（三）按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼
时效；
（四）按规定复测客户信用等级和信贷资产风险初分工作。
第六条信贷管理部门职责
（一）通过信贷管理系统实时监测客户部门贷后管理工作的开展
情况；
（二）对客户部门贷后管理情况实施现场检查，也可延伸到客户
进行检查，深入了解客户风险状况；
（三）定期对客户所属行业进行风险分析，并向客户部门发布；
组织拟定和调整不良信用客户内控名单；
（四）对客户部门报告的风险预警信号进行识别，提出化解和
处置意见或提交风险管理委员会决策；
（五）定期向分管主任、风险管理委员会汇报辖内信贷资产质量
及风险状况；
（六）负责管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账核销等；（七）负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；（八）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整
理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
第三章贷后检查
第七条个人贷款的贷后检查
（一）首次跟踪检查
１．个人生产经营贷款的首次跟踪检查。贷后管理人员应在贷款业务发生15天内，进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。须将检查信息形成
《四川省农村信用社贷后首次检查表》（附件2）。２．个人消费贷款（含个人住房、商用房贷款，下同）、农户小
额信用贷款可不进行首次跟踪检查。
（二）日常检查
１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查
表》（附件3）。２．个人消费贷款的日常检查
（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用
等级。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》。（2）采取分期还款方式的，对能按期还款的客户，不进行专门的定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查；对未能按期还款的
客户按照下列规定执行：
①按月分期还款的贷款逾期1期，或按季还款逾期30天（含）以内的，贷后管理人员应在贷款逾期后5个工作日内，通过电话或手机短信向借款人催收，做好电话记录，并按规定通知担保人或保险人。
②按月分期还款的贷款逾期2期，或按季还款逾期31至60天（含）的，贷后管理人员要约见客户或上门催收，发送催收通知书，取得回执，同时督促客户落实还款计划。将检查信息形成《四川省农
村信用社个人客户贷后检查表》。
③按月分期还款的贷款逾期3期，或按季还款逾期60天以上的，贷后管理人员必须进行现场调查，填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》，并及时采取有效措施保全资产，避免损失扩大。３．农户小额信用贷款的日常检查。贷后管理人员应每半年与村（或社）干部配合对辖区农户贷后情况进行逐户检查。检查主要内容包括：农户是否按借款合同约定用途使用贷款；生产经营是否正常；家庭收支情况、家庭成员健康状况、婚姻状况等。检查情况以村（或社）为单位填制《四川省农村信用社农户小额信用贷款贷后检查表》
（附件4），同时更新农户经济档案。
第八条公司类客户的贷后检查
（一）首次跟踪检查。贷后管理人员应在每笔信贷业务发生15天内进行首次跟踪检查（低风险业务除外）。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。首次跟踪检查按笔进行，应填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》，并将检查信息
及时登录信贷管理系统。
（二）日常检查
１．日常检查的频率。公司类客户信贷业务的日常检查原则上按
季进行，以下情况必须提高或适当降低检查频率：（1）次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次；（2）损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率；（3）全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查封、涉诉以及贷款逾期
等）前，可不进行日常跟踪检查；
（4）出现风险预警信号，视其情况随时跟踪检查。
２．日常检查的内容
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行
为等。
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担
保及其他或有负债变化情况等。（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押
合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。（5）固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何；房地产项目预售情况及预销售款使
用情况等。
（6）对停产、半停产企业的检查。借款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵（质）押物的保管、价值的变
化及变现能力情况；保证人保证能力情况等。
３．日常检查要求。日常检查应按户（项目）进行，应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料，复测客户和担保人信用等级。属固定资产贷款项目的应填制《四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表》（附件5），其他信贷业务应填制《四川省农村信用社公司类客户贷后检查表》（附件6）。检
查信息应及时登录信贷管理系统。
第九条贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的
总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
第四章风险监管与预警
第十条按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》及时对信贷资产进行风险分类，真实、动态地揭示信贷资产质量
和潜在风险。
第十一条信贷管理部门应当及时掌握所辖地区信贷业务营运
情况，按季撰写风险分析报告并提出监管措施。第十二条建立信贷退出机制。对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息。第十三条建立风险预警机制。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处
理风险预警信号，控制、化解信贷风险。（一）风险预警信号的主要内容（附件7）。
（二）风险预警信号反馈与处理
１．贷后管理人员发现风险预警信号，应及时填制《风险预警信
号处理表》（附件8），并报告客户部门负责人。２．客户部门应采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险。３．若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的，客户部门要及时将《风险预警信号处理表》报信贷管理部门或风险管理委员会（重大风险事项，还应及时向上级行业管理部门报告），信贷管理部
门或风险管理委员会应视具体情况研究制定相应化解措施：
（1）与相关部门进行沟通，寻求解决问题的途径；（2）依法处置担保物；（3）追索保证人连带担保责任；
（4）依法提起诉讼；（5）提请法院宣告其破产还债；（6）积极参与企业改制；（7）其他有效措施。
第五章本息回收
第十四条正常回收
（一）到期信贷业务的通知。贷后管理人员应在短期贷款到期10天之前、中长期贷款到期30天之前，填制《贷款到期通知书》（附件9）发送给借款人（采取分期还款方式的个人贷款除外），或采取其他有效方式及时通知客户。银行承兑汇票、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户存足，保证信贷资
金的按期回收。
（二）信贷业务到期时，客户部门应通知会计部门按照合同约定办理扣划款手续。归还后，客户部门应将有关还款凭证及时归入
客户信贷档案。
（三）本息收回后，贷后管理人员应及时进行台账登记，同时将收回信息录入信贷管理信息系统和人民银行征信系统，并协助客户办
理解除担保的有关手续。
第十五条提前归还。客户提前偿还贷款本金时，客户部门应当根据借款合同的约定，确定是否同意提前还款及如何计算违约金。合同没有约定提前还款条款的，应当要求客户提前提交《提前归还借款申请书》（附件10）(法人客户20天、个人客户10天)，经借贷双
方协商后确定。
第十六条到期尚未归还的信贷业务
（一）客户拖欠贷款本息或表外信贷业务到期出现垫款时，贷后管理人员要在逾期、欠息或垫款发生后的15日内,向客户、担保人发送《逾期贷款催收通知书》（附件11）或垫款催收通知书，要求客
户、担保人立即还款。
（二）客户在归还全部逾期贷款或垫款及欠息之前，公司类客户至少每季度，个人客户至少每半年向借款人及担保人发送逾期贷款催收通知书或垫款催收通知书，并取得回执。对无法取得回执的客户，应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式
及时中断诉讼时效。
（三）到期尚未归还的信贷业务，列入逾期催收管理，会计部
门从信贷业务到期的次日起计收逾期利息。
第十七条利息催收。公司类客户在距结息日5天前，贷后管理人员要向借款人发出《提示付息通知书》（附件12）；个人客户在结息日前可通过电话、手机短信等便捷方式提示客户准备资金按时付息。
对贷款已经到期的客户，利息催收与本金催收同时进行。
第六章贷款展期
第十八条贷款展期是指借款人不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商，同意延长原借款合同确定的贷款期限的行为。第十九条展期条件
（一）公司类客户营业执照和贷款卡按规定进行了年检；个人客
户身体健康、职业稳定、家庭状况良好；（二）生产经营正常、具有偿付贷款本息的能力；（三）还贷意愿好，积极配合农村信用社贷后检查，无逃废债务
或恶意欠息等不良信用记录；
（四）公司类客户信用等级在A级(含)以上（低风险业务除外）;（五）除信用贷款外，能提供符合农村信用社要求的贷款担保；
（六）贷款风险分类应为正常或关注；（七）没有违反借款合同约定条款的行为；（八）农村信用社要求的其它条件。
第二十条借款人申请办理展期，应在贷款到期15日前提出书面申请（附件13），并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担
保人同意担保的承诺书等农村信用社要求的资料。第二十一条借款展期的调查、审查、审批按信贷业务发放程序和权限办理。经批准同意展期的，在原期限到期前应与借款人/担保
人签订《借款展期协议》(附件14)。
第二十二条办理担保贷款展期时，须按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定办理担保手续。第二十三条展期期限和利率。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率根据新的期限档次利率确定。第二十四条展期后的贷款按新增贷款进行管理，展期贷款的风
险分类最高只能列为关注类。
第七章借新还旧
第二十五条借新还旧必须遵循以下原则
（一）有利于提高贷款质量，降低贷款风险，清收贷款本息，或有利于巩固优良客户和有发展潜力的客户与农村信用社的业务合作
关系。
（二）符合信贷授权的有关规定，严格按程序审批、发放和管理。
第二十六条借新还旧的类型及条件
（一）营销优质客户的借新还旧。借款人生产经营状况良好，农村信用社为了巩固和发展与借款人的关系，有效保持和扩大高端优质
市场份额而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：１．借款人在农村信用社信用评级AA级以上（含）且在评级有
效期内；
２．借款人偿还贷款的意愿和能力良好，从不欠息；３．借款人行业地位突出，在当地属于各家金融机构争相营销的优质客户，一旦农村信用社收回贷款本金，重新介入成本较高；
４．最近一期贷款风险分类为正常；
５．贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。（二）经营性占用的借新还旧。借款人生产经营正常，但出于提高资金使用效率的目的，一时不能筹集足够资金用于归还到期贷款，农村信用社为了维持与客户之间的合作关系而进行的借新还旧。必须
同时符合以下条件：
１．原贷款作为借款人正常生产经营所需的铺底性流动资金或周转性流动资金，难以一时抽出或一旦抽出将严重影响其经营业绩或获
利能力，进而影响农村信用社贷款本息的全额归还；２．借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评
级有效期内；
３．借款人偿还贷款的意愿良好，不欠利息，社企合作关系较好；
４．最近一期贷款风险分类为正常或关注；
５．贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。（三）贷款期限不匹配的借新还旧。借款人生产经营基本正常，由于原贷款期限或分期还款计划与客户实际产生现金流量的周期不匹配，造成借款人不能归还到期贷款，农村信用社对此进行的借新还
旧。必须同时符合以下条件：
１．借新还旧后，贷款期限或分期还款计划调整到与客户实际产
生现金流量的周期相符；
２．借款人还款意愿较好，不欠利息，能够主动配合农村信用社
提出按时、足额的还款计划；
３．借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有
效期内；
４．原则上只能办理1次；
５．贷款借新还旧额度应控制在对客户的统一授信额度内。（四）压缩退出的借新还旧。借款人虽然生产经营基本正常，但产生现金流有限，很难一次性归还到期贷款，农村信用社以归还部分贷款本金为条件为其办理借新还旧。必须同时满足以下条件：
１．对该笔贷款的本金压缩比例不得低于10％（含）；２．贷款借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展
期期限部分）；
３．借款人已列为信贷退出客户，如果采取此种借新还旧方式，预计贷款最终不会造成损失或损失较小；借款人要制定切实可行的还
款计划，农村信用社要监督借款人按期履行；４．借款人还款意愿较好，能够按时归还贷款利息。（五）清收利息的借新还旧。指借款人无法足额偿还贷款本息，农村信用社以偿还全部利息为条件为其办理的借新还旧。必须同时符
合以下条件：
１．借款人能够先归还农村信用社全部欠息；２．借新还旧后，借款人能按时归还新贷款本息；
３．原则上只能办理1次；
４．借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期
限部分）；
５．农村信用社应协商借款人制定切实可行的对剩余本息的还款
计划，并监督借款人按期履行。
（六）保全资产的借新还旧。为了保全债权、恢复诉讼时效，对贷款进行保全而进行的借新还旧，包括重新签订借款合同或担保合同，完善保证、抵押或质押手续；或在诉讼后按照规定程序达成和解
协议而办理借新还旧。必须同时符合以下条件：１．原签订借款合同或担保合同存在瑕疵，农村信用社信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要及时予以弥补；或需要及时中断、
恢复诉讼时效；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议；
２．原则上只能办理1次；
３．借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限。第二十七条办理借新还旧，应认真分析贷款项目存在的现实和潜在风险因素，合理确定拟借新还旧类型，并采取相应的风险防范措
施。
第二十八条贷款手续
(一)完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途。贷款申请书和借款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还×
×合同项下借款人所欠贷款人债务”。
(二)原合同已采取抵押担保方式的，农村信用社在办理贷款借新还旧手续时，要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续；原合同已经采取质押担保方式的，要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续；原合同已由第三方以保证方式担保的，必须与保证人重新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人可以是原担保人，也可以是新的担保人，但都必须符合农村信用社规定的相关
条件。
(三)如借新还旧只归还原借款合同项下部分本金的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未
清偿部分债务的担保责任。
(四)资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。第二十九条在办理借新还旧过程中，不得将原贷款欠息转为贷款，严禁以贷收息，严禁利用借新还旧人为降低不良贷款率，以防止
借款人降低还款意愿，增加贷款风险。
第三十条借新还旧的业务操作流程按《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》和《四川省农村信用社个人贷款基本
操作规程》执行。
第八章不良贷款管理
第三十一条不良贷款是指按期限管理的逾期、呆滞、呆帐贷款，
按五级分类的次级、可疑、损失类贷款。
第三十二条按照“依法合规、区别对待、弱化风险、真实反映”的原则对不良贷款进行管理。
第三十三条按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作”的原则对不良贷款清收、盘活和保全。
第九章档案管理
第三十四条信贷业务档案是农村信用社提供、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括信贷业务申报资料、审查审批资料、发放资料和贷后管理资料。收集、整理、建档和管理等各环节工作按《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。
第十章责任移交
第三十五条原贷后管理人员工作岗位变动时，必须在客户部门负责人主持和监交下，与接手的贷后管理人员对其负责的信贷业务贷后管理情况和风险状况进行鉴定后移交，并形成书面交接材料，由交接人、接手人、监交人签字后存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务贷后管理负责，不得推诿责任。移交过程中发现原责任人存在违规行为或对风险状况负有责任的，按有关规定进行处理。
第十一章检查与考核
第三十六条县级联社信贷管理部门和稽核部门应当加强贷后管理的监督检查，每年至少组织一次全面检查。同时还应根据实际情
况进行专题检查或重点检查，督促客户部门加强贷后管理。第三十七条贷后管理工作纳入农村信用社信贷经营管理等级考评内容。各级联社应根据实际情况，研究制定贷后管理的考核指标。
第三十八条对违反贷后管理相关规定的机构和岗位责任人，按照《四川省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》、《四川省农村信用社信贷工作尽职管理暂行办法》有关规定处理。
第十二章附则
第三十九条各市、县级联社可结合实际制订实施细则。第四十条本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修
改。
第四十一条本办法自印发之日起执行。
作为特殊的金融企业农信社创造了诸多具有自身特色的文化理念、管理思想、管理制度和行为规范，这就是农村信用社的企业文化。如何发挥企业文化这一法宝是农信社改革与发展中值得关注和加强的课题。现本人结合多年来信合工作谈谈如何构筑企业文化的合力强势工程提升信合品牌形象。一、以人为本，提升队伍素质
一是抓教育，塑造灵魂思想道德是一个人素质的内核，它的形成主要靠长期的潜移默化，同时强化学习，在员工队伍中大力倡导和精心培育爱岗敬业、勇于奉献的精神，弘扬正气、振奋斗志也是必不可少的。二是抓培育，提高技能。由于现代科技飞速发展，员工文化业务水平必须与时俱进，必须在金融企业中建立以人为本的教育培训管理体制，加大对员工知识更新和技能培训的力度，增强竞争力。二、提升群体意识，增强企业活力
首先是培育敬业意识，使信用社员工对本职工作有一种执着的追求、应有的荣誉感、责任感，忠于职守、全心全意地履行自己的职责。其次是信誉意识。使信用社员工将诚实守信作为自己为人准则，将信誉视为信用社的生命，坚持廉洁自律，杜绝“吃、拿、卡、要”等危害信用社声誉的作风。再次是竞争意识。在信用社内部进一步强化竞争机制，创造优胜劣汰的竞争氛围，在利益的分配上彻底打破各种形式的“大锅饭”、“小锅饭”，让员工不断自我加压、争创一流，使自己的潜能最大程度地发挥出来。第四是团结意识。信用社应努力塑造一个人际和谐的环境：部门之间强调协作、同事之间友爱相助、上下级之间互相理解和尊重、个人服务集体、下级服从上级，增强凝聚力，努力增强信用社的内在活力，统一企业精神，构建奋发向上、不断进取的企业氛围。这是信合事业成功的基础。
三、致力外塑形象，提升品牌形象
一是塑造精神形象。精神形象是信用社企业精神和经营理念的总和。文明优质服务是企业文化建设的重要内容，孕育着信用社本身的文化内涵和员工精神风貌。一名员工就是一面窗口，“窗口”岗位人员实际工作的优质服务，以及美观、整洁的社容社貌等方面，表示信用社和员工的精神面貌，给公众以信任感。同时，一个信用社的服务质量，不仅仅表现在办理业务过程中的方便、快捷、准确方面，而且还包括对客户提供咨询服务、上门服务、贷后服务，帮助企业搞好经营管理，提高资金使用效益等系列化服务。二是搞好信用社形象的整体设计，要突出服务“三农”的特色。从企业精神到形象识别系统、理念识别系统都应当体现“农”字，使社会公众与信用社进行业务交往的同时，也受到完善形象的感染和文化的熏陶。三是恪守信誉，以信誉求发展。始终把讲究信誉作为信用社企业文化建设的重要一环常抓不懈，把客户的利益看得高于一切。四是做好公关和广告宣传工作，提高信用社的知名度和在社会上的影响。信用社的公关工作要以社会公众为对象，通过公关活动，加强与客户、社会、新闻媒介的联系，增强相互间的理解和信赖，形成有利信用社业务开展的外部环境。四、努力营造良好的文化氛围
通过有计划、有组织地开展多层次、多渠道的具有思想性、知识性和趣味性的文化活动，使员工在一种精神愉悦的满足中受到教育，在蓬勃向上、积极乐观的情绪中，得到正确的引导，充分体会到工作的乐趣。
五、加强对企业文化建设的考评。
首先要成立文明优质服务考核机构，负责对辖内信用社文明优质服务情况进行督导、检查、和评价；同时要加大宣传力度，通过社会舆论的力量对现行的农信社企业文化进行评价。其次是要制定统一的《文明优质服务规范》，内容广泛涵括劳动纪律、柜台服务、信贷服务等服务标准，做到有据可依。再次是采用灵活的考评方式，这是避免企业文化建设的考评流于形式的重要保证。结合信用社的特点，可根据不同考评内容采取内部人或聘请外部人督查、客户调查问卷、座谈会、个别谈话、本单位总结等形式从客户、员工层、领导层获取相应数据并与绩效考核和评比先进进行挂钩，以此矫正企业文化建设，促进良好企业文化的形成。第四要切实与日常经营管理工作有机结合与员工履职情况和工资福利紧密挂钩考核，才能确保企业文化建设持之以恒、常抓不懈。
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