陕西信合简介
陕西信合简介
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农村信用社是由社员入股组成和实行民主管理，主要为入股社员和社区群众服务的地方性银行类金融机构。陕西省农村信用社简称“陕西信合”，其诞生于1951年12月1日。经过56年的发展壮大，现已成为机构遍布城乡、从业人员众多、业务规模壮大、经营机制灵活、服务客户广泛、结算手段先进、服务功能齐全的金融机构，在陕西经济尤其是农村经济发展中发挥着主力军的重要作用。1951年-1958年，为农村信用社组建和发展的第一阶段。这一时期的农村信用社，资本金由农民入股，干部由社员选举，通过信贷活动为社员的生产、生活服务，基本保持了合作制的性质，成为支持农业生产的重要力量。
1959年-1980年，是农村信用社经历曲折发展的阶段。这一阶段由于受极左路线的影响，农村信用社曾先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，农村信用社的发展受到严重挫折。
1980年-1995年，是农村信用社改革的起步阶段。从1980年开始，首先将农村信用社交由农业银行管理，使
农村信用社的发展逐步走上了正轨。
1996年-201*年，是农村信用社发展壮大的阶段。1996年10月。农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社从省到地市成立了自己的行业管理机构，由人民银行和自身的行业管理机构分别承担对农村信用社的行业管理职能。脱钩后，农村信用社的发展迸发出前所未有的朝气和活力，各项工作取得了前所未有的发展。
201*年至今，是农村信用社深化改革阶段。201*年6月份，国务院下发了关于深化农村信用社改革试点的通知，陕西省作为全国首批八个改革试点省份之一，于201*年底启动了深化改革工作。按照深化改革试点精神，农村信用社的管理权交给了省级政府。201*年8月，由全省107家县级联社发起组建成立了陕西省农村信用社联合社，代陕西省政府行使对全省农村信用社的管理职能。深化改革以来，省联社带领全省农村信用社以科学发展观统领全局，创新固本，求真务实，以规范、质量、效益为主题，不断深化改革，转换经营机制，强化内部管理，转变业务增长方式，全面规范经营管理，努力提高业务发展质量和经营效益。全省农村信用社各项业务快速发展，经营状况明显改善，社会形象和社会地位大大提高。
截止201*年11月底，陕西省农村信用社各项存、
贷款余额为1084.25和778.18
亿元，分别占到全省金融机构份额的12.91%和15.58%，位居全省同行业第四位和第一位，实现利润达到14.09亿元。在各项业务快速发展的同时，全省农村信用社电子化建设飞跃发展，经过三年多的努力，综合业务网络系统在全省107县（区、市）联社共计3004个网点（网点覆盖率为100%）成功上线运行。首次实现了全省农村信用社储蓄存款业务的通存通兑；实现了人民银行现代化支付业务功能和农民工银行卡特色服务业务功能；实现了与中国银联的系统联网，成功发行了农村信用社自己的银行卡一富秦卡，增强了农村信用社的支付结算和金融服务能力。
扩展阅读：陕西信合银行简介
陕西信合银行简介：
“陕西信合”是陕西省辖内农村信用合作联社，农村合作银行和农村商业银行等农村合作（商业）金融机构的集体简称。陕西信合属于地方性银行类金融机构。陕西省农村信用社联合社（省联社）由陕西省辖内107个县（市、区）农村合作（商业）金融机构自愿入股组成，行使对全省农村合作（商业）金融机构的管理、指导、协调和服务职能。
陕西信合诞生于1951年12月1日。经过60年的发展壮大，现已成为机构遍布城乡，从业人员众多，客户群体广泛，业务规模居前，经营机制灵活，结算手段先进，服务功能齐全的现代化金融机构，在陕西经济尤其是“三农”和县域经济的发展中担当着金融主力军的重要作用。
1951年-1958年，为农村信用社组建和发展的第一阶段。这一时期的农村信用社，资本金由农民入股，干部由社员选举，通过信贷活动为社员的生产和生活服务，基本保持了合作制的性质，成为支持农业生产的重要力量。
1959年-1980年，是农村信用社曲折发展的阶段。这一阶段由于受极左路线的影响，农村信用社曾先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，农村信用社的发展受到严重挫折。
1980年-1995年，是农村信用社改革的起步阶段。从1980年开始，首先将农村信用社交由农业银行管理，使农村信用社的发展逐步走上了正轨。
1996年-201*年，是农村信用社发展壮大的阶段。1996年11月，陕西省农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社从省到地市成立了自己的行业管理机构，由人民银行和自身的行业管理机构分别承担对农村信用社的行业管理职能。脱钩后，农村信用社的发展迸发出前所未有的朝气和活力，各项工作取得了前所未有的发展。
201*年至今，是陕西信合深化改革阶段。201*年6月份，国务院下发了关于深化农村信用社改革试点的通知，陕西省作为全国首批八个改革试点省份之一，于201*年底启动了深化改革工作。按照深化改革试点精神，农村信用社的管理权交给了省级政府。201*年8月，由全省107家县级联社发起组建成立了陕西省农村信用社联合社，代陕西省政府行使对全省农村信用社的管理职能。深化改革以来，省联社带领全省农村合作（商业）金融机构以科学发展观统领全局，创新固本，求真务实，以规范、质量、效益为主题，不断深化改革，转换经营机制，强化内部管理，转变业务增长方式，全面规范经营管理，努力提高业务发展质量和经营效益。全省农村信用社各项业务快速发展，经营状况明显改善，社会形象和社会地位大大提高。
业务介绍：
一、存款业务（一）单位活期存款是指不确定存款期限，可随时存取、按期结息计算利息（利率按结息日挂牌活期利率）的存款。单位活期存款实行账户管理，并按照《人民币银行账户管理办法实施细则》进行管理。账户按结算用途分为：人民币基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。
适用对象：各类合法机构、企事业单位、机关团体、个体工商户等。业务特色：（1）不固定期限，存取款灵活方便。
（2）适用于单位日常收支和存放暂时闲置的资金需要。
办理条件：（1）客户若办理单位活期存款，需填制开户申请书，提供规定的证件、证明或有关文件到营业网点办理。
（2）提交盖有存款人签章的印鉴卡片，作为预留银行签章应包
括单位公章或财务专用章、单位法定代表人或其授权的代理人的签章或签名等。
（二）单位定期存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位，将暂时闲置不用的资金和地方财政结余款，按约定存期一次存入本金，到期支取本息的一种存款。人民币单位定期存款起存金额为1万元，多存不限。
适用对象：已在农村信用社开立了单位活期存款账户的境内机构、驻华机构、企事业单位、机关团体等。
业务特色：（1）存期灵活：存期有三个月、六个月、一年、两年、三年和五年六个档次，存期内利率按照人民银行公布的同期同档次利率执行，存期外按支取时挂牌活期利率执行。
（2）收益较高：为存款人带来更多的利息收入。
（3）支取方便：可全部、部分提前支取。留存金额不得低于起
存金额（注：部分支取限一次）。
（三）单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。单位通知存款起存金额为50万元，需一次全额存入。可全部或部分支取，每次部分支取金额不得小于10万元，留存部分不得小于起存金额。
适用对象：在农村信用社开立单位活期存款账户的企事业单位、机关团体、社会团体、个体工商户等。
产品特点：（1）计划性强，只要选择了该存款品种，支取时提前1天或7天通知我行，约定支取日期和支取金额，便可按财务计划安排使用资金。
（2）收益较高，可获得高于活期存款的利息收入，在不妨碍单
位客户使用资金的情况下，可获得稳定而较高的利息收益。
办理流程：（1）填制开户申请书，提供符合规定的证件、证明或有关文件原件及复印件。
（2）提交盖有存款人签章的印鉴卡片，作为预留银行签章应包括单位公章或单位财务专用章和单位法定代表人签章或其授权代理人的签章。
（四）单位协定存款是指客户通过与信用社签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由信用社对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日按人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。
适用对象：在信用社开立基本存款账户或一般存款账户，符合条件的企事业单位、机关团体、社会团体、个体工商户等。
产品特点：（1）流动性强，具有灵活自由的特点，日常结算不受任何影响，资金可自由往来。
（2）收益较高，利率水平高于同期活期存款利率。
（3）快捷方便，只需与信用社协商，签订协定存款合同即可，电脑自动对账户管理，操作简便。
办理流程：（1）填制开户申请书，提供符合规定的证件、证明或有关文件原件及复印件。
（2）提交盖有存款人签章的印鉴卡片，作为预留银行签章应包括单位公章或单位财务专用章和单位法定代表人签章或其授权代理人的签章。
二、贷款业务
（一）流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要、具有固定期限的人民币贷款。
适用对象：经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人和其他经济组织。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（需全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（需联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（需经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
申请条件：①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划；
②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
③在信用社开立存款账户；
④有合法财产抵质押或第三人担保；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；⑦信用社要求满足的其他条件。
用途：流动资金贷款主要用途有：用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常占用性或临时资金需求。种类：按行业划分可以分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、其他流动资金贷款等。
按期限划分可分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。（1）短期流动资金贷款是指期限在一年（含）以内的贷款；（2）中期流动资金贷款是指期限为一年至三年（含）的贷款。贷款利率及结息流动资金贷款利率由信用社与客户协商确定，并在借款合同或贷转存凭证中载明。贷款按月或按季结息（社团贷款按季结息）。
（二）固定资产贷款是指信用社向借款人发放的用于固定资产项目投资的人民币贷款。
申请对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织。
申请条件：①在信用社开立存款账户；②借款人的资产负债率符合有关规定要求；③持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；④应提供信用社认可的担保。
⑤项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和信用社信贷政策；
⑥项目可行性研究报告或核准项目申请报告由工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见；
⑦国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意；
⑧项目资本金比例符合国家和信用社有关规定；⑨项目各项资金来源明确并有保证。
贷款用途：用于固定资产项目建设、购置、安装、改造及其相应配套设施的建设。分类（1）按照贷款用途，固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。
（2）按照借款人主体，固定资产贷款可分为既有法人贷款和新设法人贷款。既有法人贷款是指对已存在的企（事）业法人的贷款；新设法人贷款是指对项目建设而新组建的项目法人的贷款。
利率结息
固定资产贷款利率由信用社与客户协商确定，并在借款合同或贷转存凭证中载明。结息实行按月结息（社团贷款按季结息）。
仓单质押贷款是指企业以信用社指定的仓储公司开出的仓单作为质押担保，向信用社提出申请借款，信用社通过对企业存放在仓储公司的现存货物进行实地核对和查验，与企业、仓储公司签订有关协议，企业将仓单质押给信用社，信用社依照仓单项下列明货物的市值，按一定比例向企业发放的短期流动贷款。申请条件
（1）申请人为从事石油、煤、钢材等成品金属、等级粮油制品生产、加工和贸易的企业法人；
（2）有稳定的销售渠道和销售收入；
（3）以指定的仓储公司（或仓库）开出的仓单质押给信用社，并承认信用社对仓单享有优先受偿权；
（4）无不良信用记录；（5）信用社要求的其他条件。借款企业法人需提供的资料（1）企业法人营业执照；（2）企业法人代码证书；（3）法定代表人身份证；（4）年审有效的贷款卡；（5）公司章程；
（6）企业财务报表（最近一期）；（7）股东决议书（借款、质押）；（8）授权委托书及被委托人身份证；
（9）权利证明书（仓储公司开出的现存货仓单）；（10）借款人书面申借款人、担保人贷款卡请书；（11）农村信用社要求提供的信息和资料。
银行承兑汇票是出票人签发的，由信用社承兑在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。
产品特点（1）增强信用；通过银行承兑提高票据支付能力。（2）降低成本；相比贷款融资成本较低，减轻财务压力。办理条件
（1）银行承兑汇票申请书，包括汇票金额、期限用途及承兑到期无条件对付票款等内容。
（2）客户法定代表人身份证明、公司章程、董事会决议和授权委托书。（3）经年检的企业法人营业执照税务登记证原件及复印件。（4）经年检合格的《贷款卡（证）》原件及密码。（5）经审计的上年度及近期财务报表。
（6）供需双方签订的真实、有效、合法商品交易合同原件，增值税发票原件或其他足以证明贸易背景的发票原件。
林权抵押贷款是指以借款人自有或第三人依法有权处分的林地使用权和林木所有权资产在不转移占有的前提下，在农村信用社设定抵押担保的贷款。
贷款对象：从事林业生产经营或林业经济发展相关的生产经营活动的规模农户、个体经营户、林业生产经营企业。借款人条件（1）年龄在18－60岁，具有完全民事行为能力；（2）资信良好，遵纪守法，无恶意不良信用记录；（3）第一还款来源充足，且借款人的资产负债率低于60%；
（4）合伙经营实体或企事业单位必须有固定的经营场地和一定的自有资本金；
（5）从事的经营项目必须是经济效益良好，符合国家产业政策和环保要求；（6）有农村信用社和本市林业主管部门认可的本人或第三人的森林资源资产作为抵押物，并具有县级（含）以上人民政府颁发的全国统一式样的《林权证》书；
（7）农村信用社规定的其他条件。
担保：林木及林地作抵押，并办理抵押登记。
贷款利率：以中国人民银行公布的利率档次为依据执行。还款方式：实行按月（季）结息，到期还本。借款人申请贷款资料自然人类借款人（1）借款申请书；
（2）借款人及配偶身份证明、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
（3）生产经营的相关证明材料；
（4）森林资源资产产权证明（林权证）和评估报告；（5）贷款人要求提供的其他资料。法人类借款人（1）借款申请书；（2）企业经营相关的证件（3）生产经营情况及财务报表；
（4）森林资源资产产权证明（林权证）和评估报告；（5）贷款人要求提供的其他资料。三、结算业务
(一)银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
业务特点：银行本票见票即付，当场抵用，付款保证程度高。
适用范围：同一票据交换区域内（201*年5月8日后有参加与小额支付系统的行社均可受理）。
银行本票操作流程：（1）客户提交结算业务申请书（一式三联）。（2）银行本票可以用于转账，出票银行审核客户身份以及各要素填写是否齐全、清晰。填明“现金”字样的银行本票，可以用于支取现金，但首先审查申请人和收款人是否均为个人，
（3）申请人将本票交收款人（持票人）
（4）在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，签章须与预留银行签章相同。未在银行开立存款账户的个人持票人，持注明“现金”字样的银行本票向出票银行支取现金时，应在银行本票背面签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关。
（5）在陕西省农村信用社综合业务系统内签发的银行本票，系统内的代理付款信用社（行）可使用银行本票结清功能对银行本票进行解付。他行的银行本票，可以用小额支付系统实时借记业务中的通用截留业务进行解付。
（6）持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效内向出票银行做出说明，并提供本人身份证明，可持银行本票向出票银行请求付款。
（7）银行本票退款
申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时，应将银行本票提交到出票银行，申请人为单位的，应出具该单位的证明；申请人为个人的，应出具该本人的身份证件。出票银行对于在本社（行）开存款账户的申请人，只能将款项转入原申请人账户；对于现金银行本票和未在本行开立存款账户的申请人，才能退付现金。
（8）银行本票的提示付款期限自出票日起2个月。
银行汇票是出票信用社签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票的出票信用社为银行汇票的付款人。
产品特点：票随人到、方便灵活、兑付性强、使用广泛。
产品服务对象：单位和个人各种款项结算均可以使用银行汇票，特别适用于异地采购的结算。
产品使用提示
（1）申请人向出票社（行）填写“银行汇票申请书”。
（2）银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金，但现金银行汇票的申请人和收款人均必须为个人。
（3）银行汇票背书后可以转让。现金汇票不能背书转让。（4）银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月。
（5）持票人向信用社提示付款时，必须同时提交银行汇票和解讫通知。在信用社开立存款账户的持票人向开户信用社提示付款时，应在汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，签章须与预留信用社签章相同。未在信用社开立存款账户的个人持票人，可以选择任何一家信用社提示付款。提示付款时，除在汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章外，还应填明本人身份证件名称、号码及发证机关。
（6）银行汇票丧失，失票人可以凭人民法院出具的其享有票据权利的证明，向出票信用社请求付款或退款。(二)支票是出票人签发的，委托信用社在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。
产品特点：使用方便，手续简便、灵活。
产品服务对象：同一票据交换区域内的单位和个人之间的一切款项结算，均可使用支票。
产品使用提示
（1）申请人需在信用社开立支票存款账户、预留印鉴，并存入一定的资金，购买转账或现金支票。
（2）支票的提示付款期限自出票日起10天。
（3）支票上印有“现金”字样的为现金支票，只能用于支取现金；支票上印有“转账”字样的为转帐支票，只能用于转账。
（4）支票可以背书转让（现金支票不得背书转让）。
四、资金业务
银行承兑汇票转贴现是指贴现银行将其持有的已贴现的尚未到期的银行承兑汇票转让给其他银行的行为。
适用对象：经中国人民银行批准有权经营票据贴现业务的金融机构。种类
银行承兑汇票转贴现有买断式、回购式两种。
买断式是指贴现银行将其持有的已经在其银行贴现但尚未到期的银行承兑汇票背书后转让给其他银行，票据权利人改变为票据转入银行。
回购式是指银行承兑汇票的转贴现申请人将已贴现的尚未到期的银行承兑汇票以不改变票据权利人的方式暂出售给转贴现贴现人，贴现人按票面金额扣除回购利息后，将余额支付给转贴现申请人；在双方约定的票据回购日，转贴现申请人按汇票票面金额向贴现人支付资金以购回汇票的融资行为。
期限：期限6个月以内。
价格：按中国人民银行承兑汇票转贴现利率执行。
客户流程：提出合作意向；与我行签订银行承兑汇票转贴现（回购）协议；办理具体业务须提供以下材料
（1）金融机构业务经营许可证、营业执照、代码证、法人身份证复印件；（2）上级行的授权书；（3）转贴现（回购）申请表；
（4）转贴现（回购）凭证（贴现凭证代）；（5）贴现凭证复印件；
（6）申请人已贴现、背书的银行承兑汇票原件；（7）银行承兑汇票查询查复书面材
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