邮储银行网点反洗钱工作的难点与对策
邮储银行网点反洗钱工作的难点与对策
方丽君
反洗钱工作由前台营业和后台支撑配合开展，其中前台网点部分是反洗钱工作的“第一线”，抓好基层网点对反洗钱工作的有效开展能够起到事半功倍的作用。但在邮储银行的网点反洗钱工作中，反洗钱部分制度可操作性不强、营业人员技能水平偏低等制约了反洗钱工作的实际效果。从邮储银行网点反洗钱工作的实际情况来看，反洗钱工作仍面临着诸多问题和难点，亟待加强与改进。
当前，邮储营业网点反洗钱工作的难点主要表现在以下几方面：
对反洗钱工作重要性认识不足，思想认识不到位。主要表现为：一是客户难以认同。部分客户开户资料信息填写不完整，客户不配合，不少人认为“来你们这里开户就不错了，信息栏项目我随便填”，企业客户则认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密，不愿留下更多的信息。二是部分网点存在“不必为”倾向，认为“咱们网点小、客户多，谁会来我们这里洗钱”。
客户身份识别制度执行难以到位。一是因为网点业务竞争需要，而放松客户身份识别制度的执行，担心严格执行会失去客户，存在“不愿为”的思想。二是《反洗钱法》实施前，大部分客户的留存信息不完整。三是业务系统功能存在缺陷，办理业务时不能录入完整的客户基本信息，如现有系统无法显示客户身份证件有效期，导致重新识别客户身份基本不现实；汇兑业务现行系统内无客户性别、国籍、职业等信息栏，客户身份证件类型、号码输不进去等。
可疑交易识别存在难度。一是反洗钱相关制度规定的可疑交易甄别标准可执行度不高，如《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的18种可疑交易都取消了量化标准，需要相关人员主观判断，而在经济活动日趋复杂的情况下，怎样合理断定某项交易为可疑？二是基层网点以中低端客户为主，客户较多，网点营业人员工作强度大，业务繁忙，无暇分析和判断可疑交易。三是业务系统不完善导致可疑交易识别难，尤其是对公司业务可疑交易识别不足，系统功能不完善，监测手段相对落后，柜面人员因难以掌握客户的经营范围、注册资金和经营活动，很难区分正常支付与异常支付。
网点相关反洗钱操作缺乏有效监督，反洗钱制度停留在表面层次，并未真正深入业务操作的各个环节之中。如邮储银行设立了相应的事后监督与事后检查岗位，但实际工作中往往局限于对柜面业务的复核，没有真正把反洗钱工作纳入事后监督和事后检查的范畴，如重视客户身份证件核查，但对客户开户资料填写是否完整未审核，即使审核后给前台下发了差错通知单，前台也无法整改等。
针对上述难点，笔者认为：一要加强对网点及事后相关人员的反洗钱教育培训，提高反洗钱意识和反洗钱业务水平。要通过经常性的反洗钱教育来提高网点人员的反洗钱意识和工作责任感，要对网点营业人员进行反洗钱业务知识与技能的培训，制定反洗钱业务轮训计划，在培训方式上要多采取案例学习法，逐步提高网点营业人员对反洗钱工作的认识，确保熟练掌握有关反洗钱操作程序、可疑资金识别、分析和处理的措施、办法，提高抵御洗钱风险的技能。
二要规范营业网点的反洗钱工作程序，强化监督制约防线，切实把好反洗钱的第一道关口。要严格按有关规定审核、开设银行结算账户，并监督账户的使用；对未通过联网身份核查系统的证件，严格按规定登记；对办理的大额现金收付，要严格按人民银行反洗钱规定进行可疑交易分析，并及时上报。另外，需要强化监督制约机制，建议总行制定事后监督和事后检查的相关制度，使邮储银行反洗钱制度细化到事后岗位，有效发挥反洗钱“第二道防线”的作用。
三要实现人工与系统监测信息资源共享机制，有效提高可疑交易识别能力，及时将可疑交易数据下载、上报，认真做好反洗钱系统“黑名单”维护。
四要健全反洗钱检查和考核制度，有效督促网点人员认真履行反洗钱工作职责和义务。首先，审计部门要将网点反洗钱工作纳入日常检查范围，及时发现网点存在的反洗钱问题并督促其落实整改。其次，定期由反洗钱领导小组办公室、风险合规部牵头，职能部门配合，对网点反洗钱工作进行专项检查和评估，进一步细化、量化、硬化考核项目。（作者单位：中国邮政储蓄银行河南省焦作市分行）温馨提示：
目前，可疑交易识别是网点反洗钱工作的难点，解决这一问题的根本在于完善反洗钱内控制度和落实人工识别工作。邮储银行于201*年建立了反洗钱监测报送系统，将符合18种可疑情形的交易以系统批量筛选和重点可疑黑名单监控为可疑交易数据源，在每个工作日按时上报给人民银行反洗钱监测分析中心。为进一步完善和加强大额交易、可疑交易数据的报送工作，邮储银行总行风险合规部在广泛听取了各一级分行、总行反洗钱领导小组各成员及部门的意见后，将于近期正式印发《中国邮政储蓄银行大额交易和可疑交易数据报送管理办法及操作规程（试行）》
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邮储银行员工反洗钱工作心得体会
邮政储蓄银行员工现结合工作实际反洗钱工作心得体会
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进邮储银行健康发展的保证。
随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，邮储银行反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈邮储银行在反洗钱工作中的实践心得目前邮储银行还存在以下一些问题
（一）组织机构建设滞后，反洗钱工作缺乏力度
邮政储蓄银行成立后，由于机构人员迟迟不能确定，时至今日，邮政储蓄银行部分县市支行的反洗钱组织机构仍未组建成立，致使目前反洗钱工作处于尴尬境地，缺乏应有的力度。
（二）内控制度缺失，存在风险隐患随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。
（三）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱
从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。
（四）一线员工反洗钱意识淡薄，思想认识上存在偏差
一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于经济发展较为落后的小县城、欠发达地区，洗钱的可能性极小；二是基层邮政储蓄银行一线员工认为其网点大部分分散在乡镇，农牧民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到偏远的农村去洗；三是认为偏远乡镇的居民对洗钱一无所知，即便开展反洗钱宣传，也没有任何效果。
（五）人员素质不高，反洗钱履职不到位邮政储蓄银行分设之前，原邮政局的员工一般有三种来源,一是因父母是邮电老职工，内部招工进来，有的初中没毕业就匆匆上岗了；二是邮电职工子女退伍后符合政策安排的，学历大多也是初中毕业；三是各种中专技校毕业充实到邮政部门。人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。
鉴于存在以上几个问题，我们应当采取相应的对策（一）加强制度建设，完善反洗钱工作体系
建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。（二）完善内控制度建设
根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。
（三）加强落实客户身份识别制度
在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，详实记录客户姓名、住址、职业、联系电话、清晰的有效身份证件复印件等。在为客户提供服务时，客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。要舍得投入，购买“居民身份证识别器”，验证身份证的真伪；购买复印机将客户有效身份证件或身份证明文件复印，并在“客户身份识别登记簿”上登记保存。严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对规定金额以上的现金存取业务、转账业务认真核对客户身份，并登记公民联网核查系统进行核查。
（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质
加强基层邮储银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。
反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为
邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。一是请基层人民银行指导和监督邮政储蓄银行反洗钱工作。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务；其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。二是邮政储蓄银行内部自上而下要建立反洗钱定期不定期检查制度，督促辖区各支行，及时向反洗钱监测中心上报大额交易和可疑交易，有效落实反洗钱操作规程，认真履行金融机构反洗钱职责。
根据央行的反洗钱报告，我们发现：中国反洗钱制度的漏洞仍然存在于银行，未来银行仍然面临着巨大的反洗钱压力。所以我们要切实加强反洗钱规章制度的执行力度，弥补银行在反洗钱执行情况过程中存在的几大漏洞。首先是客户身份识别制度。
“了解客户制度”作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。因此，强化反洗钱“了解客户制度”，成为当前反洗钱工作亟待解决的问题。
当前，银行只能在柜台办理业务时向客户了解客户信息，但这种方式效果不尽人意。一是客户往往以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息；二是客户愿意提供，但无法核实该信息的真实性。有效证明文件种类较多，识别难度较大。目前我国的有效身份证件主要包括：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证等。柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，对于如此多的有效身份证件，很难识别其真伪，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。建议尽快建立与人行、公安、工商、税务等政府管理部门的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，有效确认客户身份，准确核实客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。
其次就是大额和可疑交易报告制度。建议有关部门缩短反洗钱信息的上报流程,以提高工作效率。
最后就是内控制度的建设。我们在借鉴其他银行反洗钱工作经验的基础上，结合我们自身业务的特点，建立起一套履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等。
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