为全面了解我县金融与“三农”资金供需矛盾，剖析当前面临的困难及原因，探索金融支持“三农”发展的有效途径，近期，县金融办牵头，组织人民银行、各农业主管部门和县辖涉农金融机构，深入乡镇、新型农业经济组织和农户进行了专题调查。调查发现，金融支持“三农”发展的潜力巨大，但仍面临着许多亟待解决的问题和困难，金融支持的方式方法、额度力度、效能效果还有待进一步拓展。
一、我县“三农”融资需求分析
我县是农业生产大县，常年农业产值占地区总产值的30%以上。近年来，县委、县政府坚持以农业规模化、专业化、标准化为发展方向，按照“县级抓龙头、乡镇抓专合、村级抓大户”的思路，在稳定传统粮棉油的基础上，积极发展高效特色产业，着力培育市场主体，各类农业经济组织异军突起，农产品购销和深加工发展迅速，有效巩固了农业基础地位，促进了农民增收。
在农村经济快速发展的同时，“三农”资金瓶颈也日益突出，据各农业主管部门统计，我县“三农”发展的融资需求量较大，在支农项目上，主要集中在农业基础设施建设、农业机械化发展、农业科技应用、农业生态环境建设、新农村建设等五个方面。在支持主体上，主要集中在以下四类：即一是农业产业化龙头企业，特别是粮棉油购销深加工企业，短期需资较大，按每个龙头企业平均融资500 万元左右计算，共需融资近2亿元；二是农村专合组织，目前大批专业合作社还处于起步阶段，在基础设施、农田改造、设备（农机）购置、流动资金等方面急需投入，按每个合作社每年融资30万元计算，共需资金近2亿元；三是水产养殖业，全县10亩以上水面的养殖户约2800户，按户平最低需资4万元计算，共需资金1.12亿元，另还有近1200户主养黄颡鱼、黄鳝等名特品种的农户需要贷款1.2亿元，两项合计需2.32亿元；四是家庭农场、种植大户土地租赁、改造、农机购置等需资金3.3亿元。以上四项合计就需资金9.62亿元，而实际上，除涉农企业和水产养殖户贷款满足率较高（达70%）外，种养大户满足率仅为30%，合作社及家庭农场的贷款几近空白。
二、金融支持“三农”现状
近年来，我县县辖金融机构特别是涉农机构，如农行、农合行、邮储行、农发行、村镇银行及小额贷款公司等，都把支持“三农”发展作为主攻方向和经营重点，积极克服体制机制和客观环境的负面影响，稳步加大金融支农力度，对县域经济发展起到了较好的支撑作用。总体呈现五个特点：
(一)支农体系逐步健全，但扎堆县城。近年来，在上级相关政策的指引下，我县从三个方面加强了金融支农体系建设：一是改革强化已有银行机构的支农功能，如：农行开展“三农金融事业部”改革试点，农信社改制成农合行，邮政储蓄银行调整信贷支持方向；二是引入或组建以服务“三农”为主导的地方法人金融机构，如引入湖北银行（原荆州市城市商业银行），组建中银富登村镇银行；三是设立小额贷款公司，先后设立了宏泰、众和、万祥3家小额贷款公司，注册资金都在1亿元以上。截止去年底，全县已有工、农、中、建、农发行、农合行、邮储行、湖北银行、中银富登村镇银行等9家银行机构、82个银行网点，另有1家外资贷款公司花旗信贷、3家小额贷款公司、18家保险公司、1家民营担保公司，初步建立起了针对“三农”的专业化、多样化并存的金融服务体系。不过，功能齐全的金融机构大都聚集在县城，如3家小额贷款公司都在县城内办公，只有县农行、农合行、邮储行乡镇网点较多，但网点服务功能和审贷权有限。
(二)金融服务方式多样，但应用偏低。我县金融机构除对“三农”发展给予贷款支持外，还提供金融基础知识宣传普及、支付结算、银行卡助农取款、人民币反假和残损币兑换等服务。在支付结算上，目前在各乡镇共设转账电话2678部、ATM机106台、POS机693部；在银行卡助农取款上，农行采取整村推进策略，共发行惠农卡100多万张，农合行福卡也达到了全覆盖，各种惠农补贴、农村养老保险和外出农民工资金汇划已实现了一卡通；在人民币管理上，加强了反假币知识宣传，开展了残损币鉴定，推行了属地兑换，极大地方便了农民朋友。201*年，按照“政府主导、人行推动，一家商业银行主办、其他涉农金融机构参与、职能部门协调支持、乡镇村组配合”的工作模式，共建设村级惠农服务联系点327个，覆盖全县所有行政村，基本做到有牌子、有专人、有宣传资料、有验钞机、有转账电话，并依托惠农服务点开展小额取现、转账汇款、小额零辅币调剂、人民币反假、金融知识宣传等银行基础金融服务。但由于种种原因，目前惠农服务点的功能还没有完全发挥出来。
(三)涉农贷款逐年递增，但比例失衡。据统计，县辖农行、农合行、邮储行、中银富登村镇银行4家机构近3年来涉农贷款呈逐年增长态势（见图一），涉农贷款占比也逐年提高。201*年涉农贷款余额18.1亿元，占全部贷款的58.67%；201*年占比为62.15%；201*年涉农贷款余额上升到28.94亿元，占比达65.09%，全年涉农贷款累放额达到33亿元，占全部累放额的60%。
从贷款投向分布来看，主要侧重于农业企业，传统小额信用农贷份额明显减少。涉农企业的贷款占全部涉农贷款的比例逐年增加，201*年为73%，201*年为77%，201*年为80.5%。与此相反，对农业生产主体（专业合作社、家庭农场、种养大户、小额农贷）的支持额度及占比则逐年减少，其中，对合作社及家庭农场的贷款占比几近于零，对普通农户的小额贷款由201*年的22.58%下降到了201*年的12.3%，两年下降了10个百分点。
(四)贷款期限日趋灵活，但利率偏高。从贷款期限上看，金融机构涉农贷款均能根据“三农”主体的生产、经营周期，灵活确定贷款期限，主要有三个月、半年、九个月、一年和一年以上，最长期限达十年，一年期贷款居主导地位，占60%左右。近三年来，贷款期限逐步延长，201*年一年期贷款占比（占涉农贷款总量）为65%，一年以上的占13%，201*年一年期贷款占比下降到58%，而一年以上的贷款占比则增加到21%，一年以下的贷款基本没有变化。
在贷款利率上，各行均遵循风险定价原则，综合考虑资金成本、风险水平、综合回报率等因素后确定利率的浮动范围，与央行基准利率相比，银行机构最高上浮比例控制在2倍以内，小额贷款公司在4倍以内。目前一年期银行机构涉农企业贷款平均利率在8%左右，农村种养大户和小额信用贷款利率在9%-10%之间，实际贷款利率普遍在基准利率基础上上浮30%-60%。
(五)信贷产品日渐丰富，但管理滞后。近几年来，银行业金融机构在信贷产品上以引进、借鉴、推广为主，适当自主创新，支农信贷产品日渐丰富，如涉农企业供应链融资、速贷通、融货达、助保贷等，农户贷款有欣农贷（牲猪、蛋鸡、葡萄、水产等）、好乐贷、定存贷、多享贷、富民贷、助业贷、“金梧桐”创业贷款等信贷产品。今年县农行主推集约担保贷款，中银富登针对新农村建设创新推出了“宜居贷”（单户最高额度2万至10万元，期限3至10年）。在担保方式上，一是担保（融资性担保公司担保、龙头企业担保、自然人担保、联保）；二是抵押 (房屋、土地承包经营权、林权、水面滩涂养殖权、存货)；三是质押(存单、国债、保单、理财产品)。还款方式主要有：利随本清（主要运用于农户小额贷款）、按月付息到期还本、等额本息和等本递减还款方式。在贷款审批上，各行积极优化审批程序，建立快速审批“绿色通道”，农户贷款一般在3-10个工作日内办理完毕，涉农企业类客户在10个工作日至1个月内办理完毕。但是我们也发现，各金融机构在贷款营销与管理上创新不足，没有针对基层网点和从业人员少的实际，出台严谨高效的前期审贷方法和贷后管理措施，还是沿用以前的“五包”（包放、包管、包收、包赔、包利）管理责任制，涉农不良贷款由201*年的3428万元增加到201*年的7267万元，两年内增长112%，进一步加剧了信贷人员对“三农”的慎贷、惧（或拒）贷和惜贷心理。
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