浅谈清收不良贷款 浅谈清收不良贷款 长期以来，农村信用社受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终是农村信用社面临的一大难题，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决农村信用社不良贷款下降问题，切实提高经营管理水平，直接关系到农村信用社能否健康生存和可持续发展。为此区联社开展了全员清收不良贷款活动，通过近一个月的清收，收到了良好的效果，现就清收不良贷款谈谈本人的一些看法：
清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清收人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手;有一种拿不下不收兵的劲头;清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。 首先，严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人 。根据不同的贷款对象情况采取：
1、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。
2、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。
3、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。
4、通过“拍卖”方式，盘活清收采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。
5、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。
6、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款， 帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。
7、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，落实债权债务关系。
8、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。 再者，区联社领导积极作为，以身作则，在清收不良贷款过程中起到了“火车头”的带头作用，领导们冒着严寒，在黑夜中和员工们一起下村串门清收不良贷款，这大大鼓舞了广大员工的工作热情，无论老员工还是刚工作不久的新进员工都全心投入到清收工作当中，清收工作取得良好进展。 最后，相信在区联社正确的领导下，群体员工的共同努力下我们一定会取得清收不良贷款活动的成功。
近年来，我行面临不良信贷资产占比较大、商业性贷款比重过小、黄金优质客户较少的诸多难题，最突出的问题是历史形成的不良贷款18097万元，已占到总贷款余额的%。对此，把清收不良贷款作为提升本行经营发展的突破口，有效调整信贷结构，摆脱经营困境，促进有效发展。在清收处置不良贷款的工作中，明确清收思路，突出重点、盯住大头、先易后难，逐个突破，综合运用经济、行政、法律等各种有效手段，多措并举，根据债务主体的不同，分别实行运用法律强制清收;拍卖处置全额清收;保持诉权协商清收、破产资产受偿清收等方式，组织攻关，全力清收。经过我们艰苦不懈的努力，截至目前已清收处置不良贷款506万元，取得了清收处置不良贷款攻坚战阶段性的告捷。
一、认清形势，居安思危。增强忧患意识，提振清收信心。
面对不良贷款占比较大，信贷结构严重失衡，各项业务严重受挫的严峻形势，我行把不良贷款清收处置工作当作战略性、全局性的工作来抓，认清形势，居安思危。增强忧患意识，提振清收信心。加强领导,精心安排，在实践中不断探索和总结清收处置的有效方式，深挖清收处置潜力。在开展清收处置不良贷款的“攻坚战役中”做到了“五个统一”，要求全行员工在认识态度上，明确不良贷款清收处置与全局工作相统一;在制定措施上，坚持不良贷款清收处置与新业务的开展相统一;在运用方法上力求做到不良贷款清收处置政策与实际相统一;在谋划策略上，力求使不良贷款清收处置与发展业务推动中心工作相统一;在目标落实上，实现不良贷款清收处置任务分解与各责任人责任相统一。并要求全行上下要正视不良贷款规模大、占比高的现状，增强危机感、紧迫感和责任感，主动把握机会，做到不良贷款处置工作依法合规，有实有据，良性运转，营造不良贷款处置的整体联动，杜绝弄虚作假。为了做到有的放矢，达到清收处置不良贷款的明显成效，我们认真分析了每笔不良贷款形成的原因，企业经营状况和和偿债能力，结合实际制定相应的清收处置措施，一企一策，宜清则清，宜核则核。
二、以“五个统一”为核心，制定“四落实、三明确”的清收实施方案。
在认清形势，统一思想的基础上，按照“四落实，三明确”的要求，以“五个统一”为核心，制定切实可行的“清收不良贷款攻坚战实施方案，其清收范围不仅包括账面不良贷款，也包括商业性逾期贷款等风险贷款。将任务目标、时间要求、个人职责、奖惩标准等具体指标落实到个人，实行行长包片、责任信贷员人包点、绩效挂钩、全面考核的办法，使清收处置不良贷款责任纵向到底，横向到边。我们要求在坚持“先回笼、后算账;先收贷，后其他;账结清，再放宽”的清收原则前提下，根据不同企业的具体情况施之于不同的清收方法。
三、通过法律主张债权，强制执行清收。
对于经营不善，且恶意挤占挪用专项贷款又缺乏积极主动还款诚信的承贷企业，如:XX经济技术开发区青青食品有限公司、山西省棉麻公司XX采购供应站等六个企业，我行经授权后坚决将上述企业诉诸法律，运用法律手段强制清收处置。由于我行同各债务人之间的法律关系明确，法院判决书下达后，债务人大都不能主动履行判决书判令归还债务的法律义务，尤其是在进入法律执行程序，我行也遇到了许多难题。诸如XX经济技术开发区青青食品有限公司，该公司于XX年在我行承贷商业性流资贷款400万元，因经营不善，贷款逾期后无力偿还。该公司是民营企业，也是XX市政府授予的“农业产业化龙头企业”，其法人代表既是XX市政协委员，又是临汾市人大代表并且身兼数职社会职务。此人有恃自己优越的政治背景、较强的社会关系，拒不履行生效的判决书,抵触情绪很大，一时间为其说情的领导、社会关系纷至沓来，致使法院的执行陷于停滞。对此清收处置不良贷款遇到的困难，我们早有预料，也有充分的心理准备。我们认真分析研究了面临的难题以及青青食品有限公司的现状后，达成了共识。认为之所以出现这样的问题，主要是市场经济体制下各种利益集团，为了维护自身的利益，必然利用各种手段达到目的。这是正常的。但是，如果我行的利益受到了严重损害，那么，我们必定要通过法律维护我们的合法权益。基于这一认识，在困难面前我们没有气馁，而是迎难而上，下定了“毕其功于一役”的决心，因势利导，蓄势而发，采取积极的措施，推进清收处置该企业不良贷款的进度。一方面，针对该企业法定代表人的“背景优势”，我们主动向XX市人大、市政府、市政协的主要领导汇报工作，通报诉讼判决结果以及依法强制执行的进展，得到了领导对我行依法维权举措的认可和支持;一方面，我行通过案件代理人要求法院加大强制执行的力度。迫于法律的震慑和领导的工作，促使该企业法人代表的抵触情绪有所收敛，开始履行法定义务。由此，通过法律现金清收100万元。考虑到企业属于季节性生产，产品市场占有率较低，销货款不能及时收回，常常陷入三角债的困境的现状，如再强制执行恐收效不大。所以，同意了她的“暂缓强制执行”的要求，在法院的监督下她承诺今年年底前再归还100万元。
XX年9月29日，山西省棉麻公司XX采购站在我行借款4900万元，期限10个月。由于该站负责人缺乏市场经济理念，盲目决策，造成经营性亏损，借款期满后，只归还我行万元，剩余万元及利息无力偿还。XX年1月我行向临汾市中级人民法院提请依法维权，得到了法院的支持。判决书生效后，棉采站无力履行。其原因主要是，棉采站是一个国营老企业，且地处XX市偏僻之处，资产变现比较困难，况且该站历史遗留问题很多，经营陷入困境后，在职及退休职工需要妥善安置，这就为强制执行带来了一定的难度。对此，我行即刻向市分行领导进行了汇报，分行领导对我行的清收处置工作十分重视，多次深入我行了解详情并主持召开相关债务企业协调会进行协调，为我行的清收处置工作给与了有力的支持。对于XX棉花采供站的法律清收,市分行领导指示，法院强制执行不能停止。根据我行申请，法院将财政拨付给该站以前年度政策性棉花遗留问题资金2121万元，予以司法冻结，继续对该站实施以法律的威慑力。市分行行长助理耿长杰主持召开了，XX棉采站归还我行贷款事宜的协商会议。经协商后，我行同意了棉采站归还贷款计划，被法院司法冻结的财政补贴资金2121万元，剔除必要的支付款项后，其余的1291万元全部用以归还欠我行的贷款本息。
四、强制挂牌拍卖处置资产全额清收
XX市粮食局所属四个粮食购销站挤占挪用专项收购贷款总计3503万元，诉讼败诉后拒不履行生效的判决书，我行随即申请法院对四个粮食购销站的全部财产强制执行。这四个粮食购销站均属国有，土地使用权当属国有，无法执行。我行立即向XX市政府主管领导汇报，取得了有力的支持。由市政府责成相关部门组成了，审计清算四个粮食购销站资产的领导组，审计清算四个粮食购销站除土地以外的全部资产。同时，我行也委派专人随时与审计清算组保持联系，掌握审计清算进度，了解全部财产的底数，为拍卖处置资产做好充分准备。审计清算结束后，我行根据市分行的指示，委托临汾市万信拍卖有限公司，对四个粮食购销站审计清算认定的全部资产进行挂牌拍卖，总计拍卖所得607万元。
目前，此项清收处置工作正在按照法律程序紧张、有序地进行，有望近期告捷。
五、保持诉权主动协商督促清收
对有些尚在经营和生产、却无主动偿还贷款意向的承贷企业，我行在保持通过法律主张债权的前提下，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，采取了一“盯”、二“看”、三“清”的催收办法。一“盯”就是要求驻企业信贷员，每天必须深入包点清收企业，观察这些企业的经营生产动向，是否能够正常经营生产;二“看”，就是仔细查看企业会计每天销货收入台帐，销货款是否按照借款合同约定归入我行;三“清”就是按照“清收处置不良贷款实施方案”的规定，由责任行长带领责任清收人，深入各个承贷企业，动之以情，晓之于理，通过协商，达到清收不良贷款的目的。“锲而不舍，金石可镂”，在我们不懈的努力下，先后清收XX市粮食购销公司不良贷款152万元;XX市金色农田种业有限公司不良贷款11万元;临汾市粮食局XX直属库不良贷款56万元;XX市裕丰油脂有限公司不良贷款20万元。并促使XX市添仓粮油购销有限公司归还了拖欠XX市乔村粮食购销站近5年的153万元欠款。
六、通过企业破产程序，清收处置不良贷款。
对于经营生产陷入困境，又无力回天且已进入破产程序，法院尚未裁定的承贷企业，诸如山西XX瑞洁生物科技有限公司、XX市棉麻公司。我们也责成专人随时与法院、企业破产清算领导组保持紧密联系，掌握破产进度及该企业资产处置情况，一经法院下达破产裁定，我行即可以其资产处置追偿债权。
通过破解清收处置不良贷款的各种难题，我们深刻的感受到：面对不良贷款占比较大的落后局面，再按以前的方式，按部就班的开展工作已经无法解决这些难题。因此，一定要创新机制，整合资源，营造不良贷款处置的大信贷氛围。结合不良贷款清收处置“多头关联、相互制约”的实际，树立“着眼全局、相互配合、多方协调、提高效率”的大信贷观念，综合调动各方面积极因素，推动不良贷款处置工作的全面开展，积极探索清收处置不良贷款新模式。我们认为，在采取分散自主处置和集中批量处置相结合，充分灵活运用依法清收、呆账核销、以资抵债、表外利息减免、破产清算等常规处置手段的同时，积极探索打包出售、分包托管、资产证券化、信托处置等新模式，提高不良贷款的清收处置效率。
“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。虽然我行开展清收处置不良贷款的攻坚战取得了良好的开端，但面临的形势依然是严峻的，仍然需要我们持之以恒，不懈努力，百尺竿头，更进一步，下硬功夫、花大力气继续攻坚，按照市分行居玉亭行长，在全市系统基层党支部书记工作会议上的讲话要求：要将责任转化为动力，对工作“不说不能干，多说怎么干”的勇气，负重发展，再铸辉煌。
为扎实开展XXX农村信用联社清收不良贷款“压降”与“控新”工作，今年来，XXX联社不断强化措施，先后组织人员赴外考察学习，通过借鉴成功的经验和做法，紧密结合自身实际，推动不良贷款“分账经营，集中管理”清收模式的开展。
首先,成立组织，落实责任。该行要求各基层支行成立清收小组，集中力量开展农商行清收不良贷款清收工作，切实将不良贷款作为当前的一项头等大事来抓，每一笔贷款责任落实到人，任务明确到人，考核细化到人。
通过政府力量处置银行不良贷款
努力发挥地方政府的作用。一是完善地方政策法规，改善信用环境。地方政府虽然不能直接制定法律法规，但可以在社会信用体系建设、遏制债务人恶意逃废金融债务方面有所作为，出台相应的政策和规定，支持金融债权人的不良资产处置工作;二是在培育不良资产处置市场方面，需要吸引大量的民营企业、外资投资主体和个人等进入市场，地方政府应出台相应的配套政策法规予以支持，以切实改善不良投资交易环境;三是在规范不良资产处置中介市场方面的作用。不良资产处置高度依赖中介机构的诚信和服务质量，地方政府对此应有必要的规划、安排和指导。要通过政府的引导和规范约束，建立完善的不良资产评估、拍卖、法律服务中介市场，为不良资产处置提供规范高效的中介服务;四是利用政府行政资源的特殊优势，充分发挥其在不良资产处置过程中的作用。比如在金融债权人处理债务人抵押的国有划拨土地问题上，在确定安置企业职工和清偿金融债务比例，在土地重新规划整合与利益分配等方面,企业贷款，政府的作用是决定性的;五是直接参与不良资产项目的处置。比如国有企业与资产管理公司进行债务重组、资产置换、债转股等，地方政府的参与，会更有利于协调各方面的利益关系，容易促使重组成功。
通过自身力量化解银行不良贷款
第一，积极纠正自身异化行为。一是要在思想上提高认识，加强风险意识。清收要实实在在，问题要及早暴露，任何拖延和掩盖只会使问题更加严重，甚至积重难返。二是必须通过招标的方式，确定专业的评估机构对不良贷款及其抵押物进行价值评估，彻底摆脱暗箱操作和道德风险。三是要完善激励约束机制，充分调动员工的积极性，最大限度地利用现行的各种处置方法，用足用好各项政策，把不良贷款降到最低水平。
第二，加大银行风险准备金的提取比例。目前按年初贷款余额1%的提取比例与巨额不良贷款相比差距太大，如果按国际通行的按贷款分类实际提取，由于国有商业银行整体盈利水平过低而不具有可操作性。鉴于此，建议按信贷资产余额的3%左右提取风险准备金，以增强银行自身化解不良贷款的能力。同时将大部分风险准备金由商业银行总行集中统一使用，把冲销企业呆坏账和政府关于国有企业的发展政策、资产重组政策、产业政策结合起来，按照“集中兵力打歼灭战”的原则，集中解决一批重点企业和行业的不良贷款。
其次,先内后外，内外并举。针对存在内部职工自借、介绍、担保形成的不良贷款，该行实行谁发放、谁负责、谁限期收回，否则待岗清收，直至还清。要求班子成员和党员充分发挥先锋模范带头作用，充分发挥“行前山万水，说千言万语，想千方百计，吃千辛万苦，走千家万户”的钉子精神，寻找突破口，加大对不良贷款的清收工作;
加大考核，激励清收。为充分调动信贷员的清收积极性，制定内部清收考核办法，对清收较好的信贷员在季度劳动竞赛考核奖金中给予重奖，形成利益积极机制，对欠任务的给予不同层次的处理意见;
有的放矢，依法清收。为加大对恶意逃债和赖账户的清收，该行积极加强与公安、司法机关联系沟通，实行依法清收;
最后,一户一策，区别清收。针对不能一次性偿还全部不良贷款的贷款户，与其签订分期还款协议，对恶意逃债户，采取登报的方法，进行媒体曝光，或者采取张榜的方式进行公布，以增加舆论的影响力，达到清收的目的。
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